Nekad je bila ograničena samo na bogate, a sada gotovo svatko može dobiti kreditnu karticu, uključujući najomiljenije studente prve godine koledža. Stoga nije ni čudo da je dug američkih potrošačkih kreditnih kartica iznosio preko 735 milijardi dolara u 2003. godini, što se dalje svodi na približno 12.000 dolara po kućanstvu za one koji su odlučili prenositi stanja iz mjeseca u mjesec. Dok reklame svjetskih kartica Visas i MasterCard nastavljaju hvaliti praktičnost i lakoću s kojom možete kupovati ili rješavati hitne slučajeve samo jednim potezom plastike, propuštaju spomenuti kako biste vi kao potrošač trebali koristiti svoju karticu, uključujući smjernice koliki je kreditni limit prevelik i kako izbjeći uništavanje kreditnog rejtinga stalnim povećanjem kreditne kartice. Svrha ovog članka je pružiti vam određeni uvid u ova dva područja.
Kada podnesete zahtjev za kreditnu karticu, jedna od prvih stvari o kojoj razmišljate je kreditni limit. Zašto? Jer to određuje koliko možete potrošiti, a pravilo je da što je veći limit to bolje. Ali čekajte malo, samo zato što je vaš limit 3000 USD ne znači da biste trebali nastaviti trošiti dok ga ne potrošite. Zašto? Postoje dva jednostavna razloga zašto ne biste trebali trošiti dok vaša kartica ne dosegne limit. Prvi razlog je da što je veći vaš nepodmireni dug, to je veća vaša minimalna mjesečna uplata. Jednom kada vaša kartica dosegne limit, osim ako ne počnete plaćati značajno veću mjesečnu uplatu da biste ga smanjili, počet će se povećavati kamate i naknade za prekoračenje limita, što će nekoga tko živi iznad svojih mogućnosti učiniti vrlo preopterećenim brzo. Još gore ako imate više od jedne kartice koja je na limitu, igrate opasnu igru jer će svaki veliki poremećaj u zapošljavanju ili prihodu koji ne možete nadopuniti osobnom štednjom ili kreditnim osiguranjem odmah negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Drugo, budući vjerovnici također uzimaju u obzir vaš omjer duga i prihoda kada odlučuju hoće li vam dati dodatni kredit. Idealno bi bilo da to bude što je moguće niže s obzirom da nikad ne znate kada bi vam mogao zatrebati dodatni kredit. Najpovoljniji je omjer duga i prihoda od 36% ili manje.
Dakle, koja je idealna ravnoteža za nekoga s kreditnim limitom od 3000 USD? U idealnom slučaju, potencijalni vjerovnici žele vidjeti samo 25% vašeg ukupnog raspoloživog kredita u bilo kojem trenutku. Dakle, s ograničenjem od 3000 USD trebali biste imati saldo od približno 750 USD. Ne kažem da ne možete kupiti artikle u vrijednosti većoj od 750 USD u bilo kojem trenutku, ono što kažem je da ako morate obaviti veće kupnje, trebali biste se obvezati plaćati značajne količine novca svaki mjesec kako biste vratili svoj saldo na niže na ovu razumniju razinu prije ponovnog punjenja.
Kreditne kartice, ako se koriste mudro, mogu biti jedan od najučinkovitijih i najmoćnijih alata u vašem novčaniku. Oni vam daju priliku da iskoristite ponude i popuste bez obzira imate li novca ili ne. Ne gledajući sve ove prekrasne prednosti, trebali bismo stvarno razmisliti o tome kako koristimo ove plastične dragulje imajući na umu da budućim vjerovnicima nikada ne izgleda povoljno vidjeti kreditno izvješće pojedinca čiji su računi na ili blizu maks. U stvari, 25% odobrenog kreditnog limita općenito je pravilo za nepodmireni dug koji prenosite iz mjeseca u mjesec. Imajući ovo na umu dok obavljate svakodnevnu kupnju, možete osigurati da nećete negativno utjecati na svoj kreditni rezultat ili spriječiti sebe da dobijete novi kredit.