Nekoliko mjeseci prije nego što počnete tražiti dom, trebali biste poduzeti korake kako biste dobili “kredit odobren” za svoj zajam. Započnite tako što ćete napraviti popis svih svojih postojećih kredita i kreditnih kartica, s nazivima tvrtki, brojevima računa i mjesečnim iznosima plaćanja. To će vam pomoći da analizirate informacije prikazane u vašem kreditnom izvješću. Uključite sve zatvorene kredite i kreditne kartice ako su ti zapisi dostupni.
1) Obavite financijski pregled
Ugovorite sastanak s dobrim hipotekarnim zajmodavcem i zatražite potpuno odobrenje kredita. Kao dio procesa odobravanja, naručit će se vaše kreditno izvješće. Sadržat će podatke tri glavne agencije za kreditno izvješćivanje – Equifax, Experian i Trans Union. Izvješće će pokazati tri kreditna rezultata – po jedan od svake agencije. Kamatna stopa i vrsta kredita koji su vam dostupni povezani su s vašim kreditnim rezultatom.
Pomoć stručnjaka za hipotekarne kredite koji će vam pomoći da razumijete svoje kreditno izvješće i ponuditi prijedloge o tome kako poboljšati svoj rezultat je neprocjenjiva. Za prosječnu osobu, tumačenje kreditnog izvješća i suočavanje s pogreškama je zastrašujući zadatak. Kreditna izvješća puna su frustrirajućeg žargona i kodova. Nisu napisane za čitanje javnosti. Još je zastrašujući zadatak komuniciranja s kreditnim agencijama radi osporavanja ili ispravljanja informacija.
2) Ispravite greške
Agencije za kreditno izvješćivanje često imaju pogreške u svojim podacima. Informacije u vašu kreditnu datoteku unose računala. Računalo važe vaše podatke pomoću kompliciranih matematičkih formula kako bi došlo do kreditnog rezultata.
Gotovo svi kasne s plaćanjem računa iz ovog ili onog razloga. Možda je račun poslan na pogrešnu adresu ili ste imali spor s dobavljačem. Vjerojatno imate neke probleme u izvješću koje biste trebali osporiti ili ispraviti. Svaka od web stranica tri glavne agencije ima stranicu za rješavanje sporova. Slobodno ga koristite.
3) Pozabavite se stvarnim kreditnim problemima
Možda ste u nekom trenutku u prošlosti imali ozbiljnih kreditnih problema. Razmatranje ovoga može biti emocionalno iscrpljujuće i otkrit će temeljnu situaciju koja je uzrokovala kreditne probleme. Dobijte savjet o tome koliko će dugo problemi ostati u vašem izvješću i kako ponovno izgraditi svoju kreditnu sposobnost.
Ili, možda imate stalnu naviku prekomjernog trošenja. U tom slučaju trebali biste razgovarati s financijskim savjetnikom ili osobnim savjetnikom koji će vam pomoći riješiti dugove i steći bolje navike. Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje nudi jeftinu pomoć za ozbiljne kreditne probleme. Ako se stavite pod njihov nadzor kako biste riješili svoje dugove, nećete moći dobiti novi kredit tijekom razdoblja otplate – koje može trajati godinama. Prije nego što to učinite, pitajte hipotekarnog zajmodavca ili financijskog savjetnika postoji li način da otkupite svoj kredit bez njihova nadzora.
4) Provjerite svoju kreditnu datoteku
Zakon donesen 2005. zahtijeva od triju glavnih kreditnih agencija da svake godine besplatno objave kreditnu datoteku. Predloženo je da možete naručiti datoteku od prve agencije u siječnju, jednu od druge u svibnju i jednu od treće u rujnu. Središnje mjesto na kojem se može naručiti vaša datoteka je godišnje kreditno izvješće dot com. Čini se da je svrha ovog zakona pomoći ljudima da saznaju jesu li žrtve krađe identiteta. To vam omogućuje da nadzirete svoju datoteku za bilo kakav novi kredit koji nije došao od vas.
Ako iskoristite besplatna izvješća o kreditnoj datoteci, trebali biste ih provjeriti ima li pogrešaka. Upotrijebite kreditno izvješće koje ste pregledali sa svojim hipotekarnim zajmodavcem za usporedbu s podacima u vašem kreditnom dosjeu. Imajte na umu da besplatno objavljivanje kreditne datoteke nije kreditno izvješće. Ne uključuje kreditni rezultat.
5) Razumite kreditne rezultate
Manje od 620 – Loše
620-680 – prosjek – možda ćete morati uložiti više gotovine na svoj zajam.
680-720 – Dobro
720 – 800 – Izvrsno
800-850 – Rijetko se viđa
6) Igrajte po pravilima
Podaci u vašem kreditnom dosjeu ocjenjuju se ovim čimbenicima:
35% – Povijest plaćanja – Plaćanje računa na vrijeme vrlo je važno. Danas mnogi ljudi koriste automatsku skicu ili unaprijed ispisane čekove putem internetskog bankarstva za plaćanje računa. To pomaže u sprječavanju kašnjenja plaćanja. Ako želite dobar kreditni rezultat, ne plaćajte kasno!
30% – Odnos između vašeg raspoloživog kredita i iznosa koji ste iskoristili važan je faktor u vašem rezultatu. Ako ste povukli više od 50% svog raspoloživog kredita, to će vam se računati. Iz tog razloga, pomaže da stari računi kreditnih kartica budu otvoreni, iako ih ne koristite. Oni grade ukupni iznos kredita koji vam je dostupan, u odnosu na ono što ste naplatili.
15% – Duljina kreditne povijesti za svaki zajam utječe na vaš rezultat. Iskustvena posudba ima veću ocjenu. Iz tog razloga nije dobra ideja otvarati kreditne kartice s niskim početnim stopama, a zatim ih zatvoriti nakon nekoliko mjeseci i otvoriti nove kreditne kartice.
10% – Broj upita o vašem kreditnom izvješću utječe na vaš rezultat. Svaki put kad otvorite kreditnu karticu ili novi zajam, podaci o vašoj kreditnoj sposobnosti se povlače. Svedite ih na minimum. Nedavni zakon omogućio je ljudima koji kupuju kuće ili automobile da imaju više upita, iz iste industrije (hipoteka ili auto), u roku od 30 dana bez kazne. Međutim, radi sigurnosti, nemojte dopustiti da se vaše kreditno izvješće povuče osim ako je to apsolutno neophodno.
10% – Vrsta korištenog kredita može utjecati na vaš rezultat. Zajmovi od financijskih tvrtki, zajmovi na potpis, zajmovi za namještaj i neki zajmovi za maloprodajne trgovine smatraju se lošom procjenom zbog svojih visokih stopa i mogu vam se računati protiv.
7) Poboljšajte svoj kreditni rezultat
Lako je i potrebno posuditi novac. Uobičajeno je da svakodnevnu kupnju obavljamo kreditnim karticama i odobravamo kredite za kupovinu stanova, automobila i druge kupnje. Vaša kreditna sposobnost posebno je važna pri kupnji vašeg doma. To će utjecati na vrstu dostupnog zajma, potreban predujam i naplaćenu kamatnu stopu. Nizak rezultat može vas koštati tisuće dolara dodatnih kamata tijekom godina. Čak i osiguravajuća društva faktor vaše kreditne sposobnosti u svojim odlukama. Više nego ikad potreban vam je dobar kreditni rezultat ili ćete platiti cijenu.
Pružatelji financijskih usluga, agencije za iznajmljivanje, trgovci automobilima, osiguravajuća društva i kartičarske kuće neće vam pomoći da poboljšate svoj kreditni rezultat. Zapravo, oni imaju ekonomski interes da vam naplate višu stopu. Na vama je da budete proaktivni u razumijevanju i poboljšanju vlastite kreditne sposobnosti. Dobar trenutak za početak je kada započnete postupak odobravanja hipoteke za kupnju kuće. To je dobra navika.