Recimo da unajmite radnika po skupoj cijeni, a onda je siromašni imigrant voljan raditi za vas po djeliću cijene. Što bi ti napravio? Otpustite skupog građanskog radnika i zaposlite imigrante. Vidjeti?
Na isti način, ako vaša kartična tvrtka naplaćuje višu kamatu od vaše banke, trebali biste unajmiti novac od banke. To je princip ugađanja manjem zlu. Stvar je u tome zašto bi vam bilo koja banka htjela posuditi novac uz niske kamate?
Ovdje se moramo poslužiti psihologijom. Recimo da vam netko dođe i kaže: “Posudi mi novac, imam ogroman posao koji može imati 100% prinos”. Recimo da druga osoba dođe i kaže: “Posudi mi novac, imam standardni posao s nekretninama koji donosi 20% godišnje”. Kome biste dali svoj novac? Onaj koji daje 100% prinos?
Očito nije očito. Zašto? Zato što vas nije briga kakav će prinos dobiti.
Bitno ti je samo koliko će ti od tog 100% prinosa podijeliti?
Ako oboje kažu da će te podijeliti 10%, kojeg ćeš izabrati? Sigurnije investicije. Obično su ulaganja s višim prinosima rizičnija. Dakle, kada oboje kažu da će vas dijeliti 10%, odabrat ćete posao koji donosi 20% godišnje. Zato banke vole posuđivati novac za nekretnine s niskim prinosima, a ne za pokretanje visokoprofitabilnog poslovanja u Silicijskoj dolini. Postoji još jedan još važniji razlog, koji ću objasniti kasnije.
Nije vas briga koliki će prinos poduzetnik ostvariti. Tebi je stalo koliki je tvoj udio. To i vjerojatnost da vam neće platiti kredit.
Na isti način, banke posuđuju novac poslovnim ljudima uz gotovo konstantnu kamatnu stopu. Ako poslovni ljudi zarađuju mnogo, banka zarađuje 10% kamate, ako zarađuju manje, banka također zarađuje 10%. Dakle, banke ne zanimaju koliko biznismeni zarađuju.
Banke grizu metak samo kad poslovni ljudi bankrotiraju. Na isti način, kada vam banka razmatra kredit, nije ih briga koliko ste briljantni. Zanima ih samo hoćeš li platiti kredit ili ne. Ako se osjećaju sigurnim da ćete platiti, oni posuđuju novac. Jednostavan?
Sada, kako ćemo učiniti da se banka osjeća sigurno da ćete platiti? Kolateral. Vidite, osigurani dugovi su dugovi kod kojih banke mogu nešto zaplijeniti ako ne platite. Obično ćete na ovaj način dobiti niže kamatne stope. Kolateral čini da se banke osjećaju sigurno u posuđivanju novca umjesto vas. Ovo je drugi razlog zašto banke vole nekretnine. Zajmovi za nekretnine uvijek dolaze s kolateralom koji će umanjiti problem banaka kada se dužnik odrekne.
Zanimljivosti: Zašto je kamata na kreditnu karticu viša od hipoteke?
Odgovor: Kada posuđujete novac na temelju kamatne stope, sve što tražite je sigurnost. Da biste ostvarili profit, vaša bi kamatna stopa trebala biti viša od kamatne stope koju daje vaš zajmodavac. Međutim, to nije jedini faktor. Morate kompenzirati vjerojatnost neplaćanja. Vaša bi kamatna stopa trebala biti dovoljno visoka da čak i ako, recimo, 10% vaših dužnika kasni, još uvijek ostvarujete profit.
Drugačija točka gledišta: Kreditne kartice, za razliku od hipoteka, nisu osigurane kolateralom. Dakle, banke nisu motivirane posuđivati novac kroz neosigurane zajmove neosiguranim dugovima. Pa kako ih motivirati da posuđuju novac? Pristankom na plaćanje veće kamate.
Moral: Kao i sa svime, nakon hrpe propisa, tržište će se nekako pobrinuti za to. Više boli za banku obično dovodi do većeg udjela za nju u drugom obliku.
Kao i obično, stavio sam nekoliko simulacija za ovu naprednu strategiju. Također sam napravio detaljnu analizu kako bih objasnio zašto je ova napredna strategija moguća. Trebali biste usporediti simulacije ove strategije sa simulacijama osnovne strategije
Zaključci
Je li za vas? Pa, neću donositi brze zaključke. Ako ste odlučili platiti, samo naprijed.
Međutim, ako niste, ovo može učiniti da izgubite svoju kuću. Vidite, to je loša strana kolaterala. To je siguran dug pa se ne možete skrivati iza zakona o stečaju kako biste spriječili banke da ga uzmu.
Kasnije ću objasniti više o bankrotu.
Međutim, ako vaš dug nije dubok i očito možete platiti, ovo je očito pravi put. Najgore je što živiš od socijalne pomoći, zar ne? Ako to učinite kako treba, možete skratiti razdoblje otplate kredita ili pojeftiniti plaćanje.
Kamate na kredite rastu jer banke preuzimaju rizik da neki ljudi neće platiti svoj kredit. Dakle, plaćanjem zajma s visokim kamatama, plaćate zajam onih koji ne žele plaćati zajam.
Možda mislite da nije fer da neki ljudi ne otplaćuju svoj kredit očekujući da ćete vi to platiti. Međutim, koliko banka zna, vi ste potencijalno jedan od tih ljudi.
Osim ako ne uspijete uvjeriti svoju banku da je malo vjerojatno da nećete platiti svoj kredit, banka će misliti da ste potencijalni dužnik.
Vidite, osim ako nemate vjerodostojnost ili kolateral, banka će automatski misliti da ste djelomično neplatiša. Ako je stopa neplaćanja u vašoj zemlji, na primjer, 20%, tada će vas banka gledati kao da ste već odlučili neplaćati (u prosjeku najmanje) 20% svog kredita.
Ovdje će vam banka dati kamatnu stopu pri čemu u prosjeku banka i dalje dobiva svoju uobičajenu nisku kamatnu stopu plus određeni iznos za kompenzaciju dodatnog rizika.
Signalizirajući banci da niste jedan od njih putem kolaterala, plaćate samo kamate za ono što dugujete, a ne plaćate za one koji ne plaćaju svoj kredit. Dakle, dobivate nižu kamatnu stopu.