Mrzite otvaranje objave? Strahujete od primanja računa i bankovnih izvoda? Zvuči kao da vaše financije postaju problem.
Nojevo rješenje nikad ne djeluje kada su u pitanju dugovi – oni jednostavno ne nestaju tako lako. Prihvatite savjet – nikada nije bolje vrijeme kao što je sadašnjost da se uhvatite u koštac s problemom duga – čim vam gomila novčanica izazove zapetljani osjećaj u želucu, suočite se s problemom.
Evo nekoliko praktičnih savjeta.
Uštedite na računima za kreditne kartice.
Do ušteda bi trebalo biti lako doći. Vi samo trebate hladno kalkulirati i iskoristiti posebne ponude koje nude mnoge kreditne kartice.
Uštede možete pronaći premještanjem stanja na kreditne kartice s nižim kamatama i posebnim uvodnim ponudama. Na primjer, iskoristite ponude od 0% za prijenos stanja kao što je onaj koji nudi Mint – dat će vam 10 mjeseci bez kamata, ali postoji naknada za prijenos stanja od 2%. Marks i Spencer imaju najbolju uvodnu ponudu od 0% bez prijenosa. Njihov ugovor od 0% traje 6 mjeseci.
I pobrinite se da su kamate koje plaćate na sve nove kupnje razumne – još bolje, budući da sada snažno smanjujete, nemojte uopće koristiti svoju karticu! Međutim, ako nije praktično izbjegavati korištenje vaše kartice, pokušajte s HSBC-om. Nude 0% tijekom 9 mjeseci na prijenos stanja i novu kupnju – ali također naplaćuju naknadu za prijenos stanja od 2%.
Tvrtke koje se bave izdavanjem kreditnih kartica mogu vas nazvati “prosjakom” i mrziti vas što se mijenjate, ali budite tvrdoglavi i redovito premještajte svoja stanja s jedne kartice na drugu kako biste u potpunosti iskoristili njihove uvodne ponude. Zatim, kada vam istekne mjesec dana do kraja ugovora, potražite novu karticu i prenesite saldo.
Smanjite svoje mjesečne izdatke uz zajam za konsolidaciju duga.
Svrha zajma za konsolidaciju duga je smanjiti vaše mjesečne izdatke. Uzimate sve svoje postojeće zajmove i salda kreditnih kartica i spajate ih u jedan zajam koji vam daje jednu i nižu mjesečnu otplatu. Manja otplata ostvaruje se smanjenjem ukupne kamatne stope koju plaćate i raspodjelom otplate kredita na dulje vremensko razdoblje.
No, kao i u svemu, postoje nedostaci na koje treba pripaziti. Nakon što sve svoje postojeće zajmove spojite u zajam za konsolidaciju duga, nemojte ponovno koristiti stare kreditne linije koje ste upravo otplatili. Ako to učinite, jednostavno ćete završiti iskopavajući se u dublju rupu i pogoršati svoju poziciju!
Postoji još jedan aspekt koji ćete možda morati razmotriti. Ako ste vlasnik kuće u potrazi za prilično velikim konsolidacijskim zajmom, zajmodavac bi možda želio da vaš dug bude osiguran u odnosu na vaš dom. Ako se to dogodi, dobro razmislite prije potpisivanja. Zapamtite, ako ne uspijete održati dogovorene otplate, zajmodavac se može obratiti sudu i prisiliti vas da prodate svoju kuću. To bi svakako bila loša vijest!
Tražiti pomoć.
Dostupna je mnoga pomoć za rješavanje problema dugova. Dobra polazna točka je Savjetodavni ured za građane. Lokalni su s 3200 podružnica diljem Ujedinjenog Kraljevstva i tu su da pomognu.
Tu je i Služba za savjetovanje o potrošačkim kreditima. Putem svoje besplatne nacionalne telefonske službe i osam centara, Služba može pomoći ljudima s dužničkim problemima diljem Ujedinjenog Kraljevstva. Njihove specijalističke vještine već su pomogle tisućama ljudi pružajući savjete o osobnom proračunu, savjete o razboritom korištenju kredita i, gdje je to prikladno, upravljanje planovima za otplatu dugova. Njihovu web stranicu pronaći ćete na www.cccs.co.uk ili ih nazovite na 0800 138 1111.
Tu je i National Debtline. Ovo je povjerljiv, besplatan i potpuno neovisan izvor savjeta o dugu. Posjetite njihovu web stranicu na www.nationaldebtline.co.uk. Na njihovoj stranici pronaći ćete besplatni paket informacija s odjeljkom o osobnom proračunu, savjetima o dugu i besplatnim informativnim listovima. Ili ih nazovite na 0808 808 4000.
Planovi upravljanja dugom.
Ako vaši dugovi premašuju 5000 funti i raspoređeni su na tri ili više vjerovnika, plan upravljanja dugom mogao bi biti za vas. Ali morat ćete moći izdvojiti najmanje £100 mjesečno za otplatu dugova.
U osnovi prema planu upravljanja dugom, slažete se isplatiti svoje vjerovnike s jednim fiksnim iznosom svakog mjeseca. Tvrtka za upravljanje dugom zatim prima taj iznos i raspodjeljuje novac vašim vjerovnicima. Zauzvrat, vaši vjerovnici moraju pristati zamrznuti iznos koji dugujete kako se više ne bi gomilale kamate ili troškovi.
Neke tvrtke za upravljanje dugom naplaćuju naknadu za svoje usluge, ali druge, uključujući National Debtline i Consumer Credit Counseling Service, plaćaju vaši vjerovnici.
IVA.
Individualni dobrovoljni ugovor, koji se obično skraćuje na IVA, službeni je ugovor sklopljen putem okružnog suda i može stajati nekoliko tisuća funti za njegovo sklapanje. Otplaćuje vaše dugove, a zauzvrat ako vaši vjerovnici pristanu otpisati postotak vaših dugova, vi plaćate dogovoreni mjesečni iznos. Ugovor traje između 3 i 5 godina s periodičnim pregledima kako bi se utvrdilo možete li priuštiti da plaćate više svaki mjesec. Također se mogu izvršiti paušalne isplate i to će skratiti razdoblje u kojem ste uključeni u IVA.
Ali IVA možda nije za vas. Najprikladniji su za ljude koji imaju relativno visoku razinu prihoda ili paušalni iznos za doprinos. A ako ne ispunite dogovorene mjesečne rate, vrlo brzo možete bankrotirati. Specijalizirani stečajni upravitelj vodio bi sve pregovore s vašim vjerovnicima u vezi s vrijednošću vašeg duga koji treba otpisati te bi također upravljao postupkom njihovog otplate.
Stečaj.
Ovo mora biti posljednji korak, ali onaj za koji se sve više ljudi odlučuje – bankroti su se povećali za trećinu tijekom posljednjih dvanaest mjeseci.
S bankrotom sva vaša imovina, uključujući i vaš dom, može biti prodana kako biste otplatili svoje vjerovnike. Nakon godinu dana, svi vaši dugovi su potpuno otpisani i slobodni ste ponovno izgraditi svoj financijski život.
Ali podaci o vašem bankrotu ostat će u vašoj kreditnoj povijesti sedam godina. To su zapisi koje vode velike kreditne agencije kao što su Experian i Equifax i na njih se pozivaju sve banke i organizacije za zajmove. Bankrot će desetkovati vašu kreditnu ocjenu i prvih godinu ili dvije učiniti vrlo teškim dobivanje hipoteke ili bilo kojeg drugog oblika kredita. Unatoč tome, to će vam dati čistu ploču za ponovnu izgradnju.