Izvod
Slijedi ulomak iz knjige Invest in Your Nest
autorica Barbara Kavovit
Izdavač Rodale; lipanj 2006; 19,95 USD/26,95 USD u limenci; 1-59486-151-X
Copyright © 2006 Barbara Kavovit
Saznajte svoj kreditni rezultat
Najvažniji dio kvalificiranja za hipoteku nije koliki predujam možete dati, već koliko je dobar vaš kreditni rezultat. Što je vaša kreditna sposobnost bolja, to lakše možete osigurati hipotekarni zajam, čak i bez debelog bankovnog računa ili dobro plaćenog posla. Prva i najvažnija radnja koju biste trebali poduzeti jest dobiti svoje kreditno izvješće od svakog od tri glavna kreditna ureda, Experian, Equifax i TransUnion. Morate dobiti sva tri izvješća jer tvrtke i komunalna poduzeća koja vam daju kredit ne prijavljuju sva tri ureda. Rezultat je da svaki potrošač ima tri kreditna izvješća s tri različita skupa informacija. Izvješćima možete pristupiti besplatno najmanje jednom godišnje. Ako pronađete pogreške i prijavite ih (vidi dolje za detalje), možete dobiti revidirano izvješće besplatno.
Vaš kreditni rezultat temelji se na informacijama u kreditnom izvješću. Najjednostavnije rečeno, rezultat pokazuje koliko je vjerojatno da ćete vratiti zajam u cijelosti i na vrijeme. Prema Stevenu Burmanu, predsjedniku Credit Advocates i stručnom kreditnom savjetniku, to odražava vašu kreditnu povijest, koliko duga trenutno imate (naziva se nepodmirenim dugom), koliko duga vam je već odobreno nositi u budućnosti (zbrojite kreditna ograničenja na vašim kreditnim karticama za odgovor), koliko je duga vaša kreditna povijest i koliko pravovremeno plaćate račune. Što je veći broj, to je vaš kredit bolji, u rasponu od najnižih 300 do savršenog rezultata od 850. Učinite sve što možete da poboljšate svoj rezultat — po mom mišljenju to je čak važnije od uštede novca! Zašto? Jer što je vaš rezultat veći, to ćete dobiti bolju kamatnu stopu. Ako imate vrlo visok rezultat, možda čak možete kupiti kuću bez novca.
Poboljšajte svoj kreditni rejting
Steve kaže da morate preuzeti osobnu odgovornost za svoj kredit i ja se slažem. Mnogi ljudi prvi put vide svoja kreditna izvješća kada se spremaju kupiti kuću ili automobil. Budući da promjena kreditne ocjene može potrajati oko 3 mjeseca (a ponekad i dulje), ako je ocjena u tom trenutku pogrešna ili niska, moglo bi biti prekasno da se to popravi. Mogao bi izgubiti taj fantastičan stan! Ne dopustite da se to dogodi – počnite mijenjati svoj rezultat danas. Evo šest dokazanih načina da poboljšate svoj rezultat:
1. Provjerite i ispravite svoju kreditnu povijest
Trideset pet posto vašeg rezultata dolazi iz vaše kreditne povijesti, prema Steveu. Nažalost, 70 posto kreditnih izvješća sadrži pogreške — pogreške koje mogu negativno utjecati na vaš rezultat! Pogreške variraju od pogrešnog pisanja imena, do prijavljivanja pogrešnih adresa ili mjesta zaposlenja, do brkanja računa ljudi s istim imenom, do uključivanja zastarjelih informacija. Možete i trebate prijaviti pogreške svakom od kreditnih ureda jer oni ne dijele informacije. Možete pokrenuti sporove telefonom ili poštom, ali možda ćete otkriti da je najprikladnije osporiti pogreške putem interneta. Nakon što kreditni uredi prime spor, imaju 30 dana za istragu. Ako ne mogu provjeriti informacije u tom vremenu, one se prema zadanim postavkama brišu ili ispravljaju. Nakon što osporite informaciju, na njima je da to dokažu. Ako je vaše plaćanje kasnilo jednom ili dvaput, a vjerovnik je to prijavio kreditnom uredu, možete zatražiti od prodavača ili kartičarske kuće da vam izda pismo ispravka. Na primjer, mnoge maloprodajne trgovine radije bi zadržale vaše poslovanje izdavanjem ispravka nego ga izgubile odbijanjem. Uvijek slijedite obećane ispravke ponovnom provjerom svog kreditnog izvješća. Ako su neki od računa u vašem izvješću stari i zatvoreni, recite kreditnom uredu da ih ne prepoznajete. Oni će istražiti, utvrditi da niste kupac i ukloniti ih. Najbolje je da vaše kreditno izvješće navodi samo aktivne račune. Čak i kada su neki od računa zatvoreni, posjedovanje desetaka njih može natjerati zajmodavce da pretpostave da nemate stabilan kreditni rizik.
2. Isplatite visoka dugovanja
Iznosi koje dugujete na revolving kreditnim računima odgovorni su za 30 posto vašeg rezultata. Steve kaže da je najbrži način da poboljšate svoj kreditni rejting plaćanje duga. Nakon što je savjetovao jednog klijenta da iskoristi svu raspoloživu gotovinu za plaćanje računa kreditne kartice, kreditna ocjena klijenta porasla je za 100 bodova. Držite revolving kreditne račune ispod 30 posto raspoloživog limita. Na primjer, ako je limit vaše kreditne kartice 10.000 USD, saldo neka bude ispod 3.000 USD. Visoka stanja nepovoljno utječu na kreditni rejting. Osim toga, dug po kreditnoj kartici je skup. Neke kartice naplaćuju kamatu do 24 posto na neplaćena dugovanja. Jesu li dizajnerske traperice i krznena jakna doista vrijedne toga? Otplatite svoje kreditne kartice! Također možete pregovarati sa svojom kartičnom tvrtkom kako biste smanjili ili uklonili troškove kamata, a ponekad čak i smanjili ono što dugujete.
3. Napravite povijest svojim kreditom
Dobro je imati nešto aktivnosti i povijesti na računu. “Mnogi ljudi misle da će zatvaranje računa poboljšati njihovu kreditnu sposobnost, ali ovisi”, kaže Steve. “Pogledajte račune koje zatvarate i zadržite najstariji. Duljina kreditne povijesti računa se za 15 posto vašeg ukupnog rezultata.”
4. Dvaput razmislite o novom kreditu
Kada otvorite novi račun kreditne kartice, vjerovnik postavlja upit jednom od kreditnih ureda kako bi procijenio vašu povijest. Broj nedavno otvorenih računa i kreditnih upita čini 10 posto vašeg rezultata. (Međutim, imajte na umu da se provjera vlastitog kreditnog izvješća ne računa kao upit.) “Ako počnete podnijeti zahtjev za zajmove u autosalonu ili banci i svaki od njih napravi upit, to je negativno”, kaže Steve. Kada vam trgovina pošalje ponudu za prodaju u kojoj piše da ste prethodno odobreni za kredit, odolite iskušenju da ispunite obrazac za prijavu. Jedna kreditna kartica je sve što vam stvarno treba. U svakom slučaju, zatvaranje računa ne znači da automatski nestaje iz vašeg kreditnog izvješća. Morate ih zamoliti da ga uklone. Još bolje . . .
5. Plaćajte gotovinom
Korištenje debitnih kartica i gotovine dobar je način da kontrolirate svoj dug (i stoga održite izvrsnu kreditnu sposobnost).
6. Plaćajte sve svoje račune na vrijeme
Zakašnjela plaćanja mogu imati značajan negativan utjecaj na vaš rezultat. Na primjer, možete povećati svoj rezultat za čak 20 bodova jednostavnim plaćanjem računa na vrijeme 1 mjesec!
Za više informacija o poboljšanju vašeg kreditnog rejtinga, posjetite stranicu Savezne komisije za trgovinu na adresi www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/repair.htm. Za osporavanje informacija u kreditnom izvješću, evo kako kontaktirati kreditne urede:
Equifax Information Services, LLC
Odjel za otkrivanje podataka
Poštanski pretinac 740241
Atlanta, GA 30374
800-685-1111
www.equifax.com
Experian
475 Anton Boulevard
Costa Mesa, CA 92626
ili
955 American Lane
Schaumburg, IL 60173
888-397-3742
www.experian.com
TransUnion LLC
Poštanski pretinac 1000
Chester, PA 19022
800-888-4213
www.transunion.com
Usluga zahtjeva za godišnje kreditno izvješće
Poštanski pretinac 105281
Atlanta, GA 30348-5281
877-322-8228
www.annualcreditreport.com
Annualcreditreport.com je službena stranica koja pomaže potrošačima da dobiju besplatna kreditna izvješća na koja imaju pravo godišnje, u skladu sa zakonom.
Preneseno iz: Invest in Your Nest: Add Style, Comfort, and Value to Your Home Barbara Kavovit © 2006 Rodale Inc. Dopuštenje izdano od strane Rodale, Inc., Emmaus, PA 18098. Dostupno svugdje gdje se knjige prodaju ili izravno od izdavača nazovite (800) 848-4735 ili posjetite njihovu web stranicu na www.rodalestore.com.
Autor
Barbara K je izvršna direktorica barbara k!, sveobuhvatne robne marke za životni stil koja nudi rješenja za žene kroz inovativne proizvode za poboljšanje/popravak doma i automobilske proizvode. Također je stručnjakinja za poboljšanje doma za AOL Coaches i autorica inspirativnog priručnika za popravke Prostor za poboljšanje. Barbara je, između ostalih, bila predstavljena u New York Timesu, USA Today, Real Simple i O, The Oprah Magazine, a pojavila se u brojnim televizijskim i radijskim programima, uključujući Today i Good Morning America. Živi u New Yorku sa sinom Zacharyjem. Za proizvode Barbare K posjetite www.barbarak.com