Prema zakonu, organizacije za popravak kredita moraju vam dati primjerak “Prava na datoteku potrošačkih kredita prema državnom i saveznom zakonu” prije nego potpišete ugovor. Također vam moraju dati pismeni ugovor u kojem su navedena vaša prava i obveze. Pročitajte ove dokumente prije nego bilo što potpišete. Zakon sadrži posebne zaštite za vas. Na primjer, tvrtka za popravak kredita ne može:
– iznositi lažne tvrdnje o svojim uslugama
– naplaćuju dok ne obave obećane usluge
– obavljati sve usluge dok ne potpišete pisani ugovor i ne istekne rok od tri dana. Za to vrijeme možete otkazati ugovor bez plaćanja ikakvih naknada
Vaš ugovor mora navesti:
– uvjete plaćanja usluga, uključujući njihovu ukupnu cijenu
– detaljan opis usluga koje treba izvršiti
– koliko će vremena trebati za postizanje rezultata
– sva jamstva koja nude
– naziv društva i adresu poslovanja
Jeste li bili žrtva?
Mnoge države imaju zakone koji reguliraju tvrtke za popravak kredita. Državni službenici za provođenje zakona mogu biti od pomoći ako ste izgubili novac zbog prijevara s popravcima kredita.
Ako ste imali problema s tvrtkom za popravak kredita, neka vam to ne bude neugodno prijaviti.
Iako se možda bojite da će kontaktiranje vlade samo pogoršati vaše probleme, zapamtite da postoje zakoni koji vas štite. Obratite se svom lokalnom uredu za zaštitu potrošača ili državnom državnom odvjetništvu (AG). Mnogi AG-ovi imaju besplatne telefonske linije za korisnike.
Provjerite plave stranice svog telefonskog imenika za telefonski broj za popis državnih odvjetnika.
Trebate pomoć? Ne očajavajte
Samo zato što imate loše kreditno izvješće ne znači da nećete moći dobiti kredit. Vjerovnici postavljaju vlastite standarde odobravanja kredita i ne gledaju svi na vašu kreditnu povijest na isti način. Neki će možda pogledati samo novije godine kako bi procijenili vašu kreditnu sposobnost i možda će odobriti kredit ako se vaša povijest plaćanja računa poboljšala. Možda bi se isplatilo neformalno kontaktirati vjerovnike kako biste razgovarali o njihovim kreditnim standardima.
Ako niste dovoljno disciplinirani da stvorite izvediv proračun i da ga se pridržavate, izradite plan otplate sa svojim vjerovnicima ili pratite sve veće račune, razmislite o kontaktiranju organizacije za kreditno savjetovanje. Mnoge organizacije za kreditno savjetovanje su neprofitne i rade s vama na rješavanju vaših financijskih problema. Ali nisu svi ugledni. Na primjer, samo zato što organizacija kaže da je “neprofitna”, nema jamstva da su njezine usluge besplatne, pristupačne ili čak legitimne. Zapravo, neke organizacije za kreditno savjetovanje naplaćuju visoke naknade ili skrivaju svoje naknade vršeći pritisak na potrošače da daju “dobrovoljne” doprinose koji samo uzrokuju još više duga.
Većina kreditnih savjetnika nudi usluge putem lokalnih ureda, interneta ili putem telefona. Ako je moguće, pronađite organizaciju koja nudi osobno savjetovanje. Mnoga sveučilišta, vojne baze, kreditne unije, stambene vlasti i ogranci US Cooperative Extension Service provode neprofitne programe kreditnog savjetovanja. Vaša financijska institucija, lokalna agencija za zaštitu potrošača te prijatelji i obitelj također mogu biti dobri izvori informacija i preporuka.
Ako razmišljate o podnošenju zahtjeva za bankrot, trebali biste znati o jednoj velikoj promjeni zakona o bankrotu: od 17. listopada 2005. morate dobiti kreditno savjetovanje od organizacije koju je odobrila vlada u roku od šest mjeseci prije nego što podnesete zahtjev za olakšicu u stečaju. Možete pronaći popis organizacija odobrenih od strane države po državama na web-mjestu US Trustee Program, organizacije unutar Ministarstva pravosuđa SAD-a koja nadzire stečajne slučajeve i upravitelje.
Ugledne organizacije za kreditno savjetovanje mogu vas savjetovati o upravljanju vašim novcem i dugovima, pomoći vam da napravite proračun i ponuditi besplatne obrazovne materijale i radionice. Njihovi savjetnici certificirani su i obučeni u područjima potrošačkih kredita, upravljanja novcem i dugom te proračuna. Savjetnici razgovaraju s vama o vašoj cjelokupnoj financijskoj situaciji i pomažu vam da razvijete personalizirani plan za rješavanje novčanih problema. Prvo savjetovanje obično traje sat vremena, s ponudom naknadnih sesija.