Kao što se moglo očekivati, najvažniji uzroci uspjeha ili neuspjeha kredita uvijek će biti povijest plaćanja i ukupni dug. Iako zajedno ti čimbenici čine oko 65 posto vaše kreditne sposobnosti, postoji nekoliko drugih aspekata vašeg kreditnog izvješća koje zajmodavci gledaju kako bi odredili vašu kreditnu sposobnost. Mnogi od ovih čimbenika nisu očiti ni najintuitivnijem umu. Evo 5 najzanemarenijih čimbenika koji utječu na vašu kreditnu sposobnost.
1. Broj nedavnih upita o vašem kreditnom izvješću. Većini ljudi to nije samo po sebi razumljivo, ali zajmodavcima ima savršenog smisla. Ako imate mnogo nedavnih upita zajmodavaca koji žele utvrditi vašu kreditnu sposobnost, velika je vjerojatnost da ste preopterećeni i da vam nedostaje novca.
2.Udio vašeg stanja u njihovim kreditnim linijama. Ako ste potrošili maksimum na kreditnoj kartici, zajmodavci to mogu smatrati znakom jedne od tri stvari: a) previše ste opterećeni i oslanjate se na svoj kredit da spojite kraj s krajem; b) ovisni ste o kreditima i pretjerano koristite svoje kreditne linije; ili c) oboje.
3. Zatvaranje računa kreditnih kartica. Zatvaranje računa ima za posljedicu smanjenje kreditnog ograničenja u vašem kreditnom izvješću. Budući da više ne naplaćujete ništa s tog računa, bez obzira na vaš trenutni saldo također je kreditni limit. Budući da je to slučaj, tvrtke za kreditno bodovanje vide samo da potrošač koristi 100 posto kreditne linije, što negativno utječe na vaš kredit po točki broj 2.
4. Zatvaranje računa vaše najstarije kreditne kartice. Zatvaranje računa negativno utječe na vašu kreditnu sposobnost, ali budući da je učinak relativno minimalan, to može biti nužan korak kako biste svoje financije mogli staviti pod kontrolu. Ako ste prisiljeni donijeti odluku o tome koji ćete račun ostaviti otvorenim (pod pretpostavkom da imaju istu kamatnu stopu i naknade), uvijek biste se trebali zadržati na najstarijem računu. Duljina vaše kreditne povijesti zapravo je oko 15 posto vašeg rezultata, a posjedovanje računa s određenom dugovječnošću može biti veliki poticaj.
5. Upis u uslugu savjetovanja o dugovima. Jedini način da održite pozitivnu kreditnu sliku je plaćanje računa na vrijeme iu cijelosti svaki mjesec. Kad god tražite vanjsku pomoć u upravljanju svojim financijama , bilo putem kreditnog savjetovanja ili pregovora o dugu, budući zajmodavci neizbježno će biti isključeni. Nažalost, ne postoji način da to zaobiđete budući da vaš upis kreditnim uredima prijavljuju vaši vjerovnici, a ne tvrtka za upravljanje dugom. Ovo je izvor rasprave, ali ako budete konzervativni, trebali biste pretpostaviti da nećete biti kreditno sposobni sve dok ne uspostavite neku pozitivnu kreditnu povijest nakon završetka programa. Znam da zadnja rečenica zvuči pomalo kontradiktorno. Uostalom, kako možete obnoviti svoju kreditnu povijest ako vam nitko ne želi produžiti kredit? Odgovor je jednostavan: plinske kartice i osigurane kreditne kartice. Vrlo ih je lako nabaviti, a povrh toga, nemate dugova. Mnogi će zajmodavci rado dati male iznose kredita nekome tko ima prihode i nema drugih financijskih obveza. Ovisno o zajmodavcu, može proći neko vrijeme da se kvalificirate za veće zajmove, točnije za hipoteku.