Jeste li se ikada zapitali kako zajmodavac odlučuje hoće li vam odobriti kredit? Godinama su vjerovnici koristili sustave kreditnog bodovanja kako bi utvrdili biste li predstavljali dobar rizik za kreditne kartice, auto zajmove i hipoteke. Ovih dana mnogo više vrsta poduzeća – uključujući osiguravajuća društva i telefonske tvrtke – koriste kreditne rezultate kako bi odlučile hoće li vam odobriti zajam ili uslugu i pod kojim uvjetima. Osiguravajuća društva za automobile i kuće su među tvrtkama koje koriste kreditne rezultate kako bi lakše odlučile hoćete li biti dobar rizik za osiguranje. Viši kreditni rezultat znači da ste vjerojatno manje izloženi riziku, a zauzvrat znači da je veća vjerojatnost da ćete dobiti kredit ili osiguranje – ili platiti manje za to.
Što je kreditno bodovanje?
Kreditno bodovanje sustav je koji vjerovnici koriste kako bi lakše odredili hoće li vam dati kredit. Također se može koristiti kao pomoć pri odlučivanju o uvjetima koji su vam ponuđeni ili stopi koju ćete platiti za zajam.
Informacije o vama i vašem kreditnom iskustvu, kao što je vaša povijest plaćanja računa, broj i vrsta računa koje imate, plaćate li svoje račune do datuma dospijeća, radnje naplate, nepodmireni dug i starost vaših računa, prikuplja se iz vašeg kreditnog izvješća. Pomoću statističkog programa vjerovnici uspoređuju te podatke s poviješću otplate kredita potrošača sličnih profila. Na primjer, sustav kreditnog bodovanja dodjeljuje bodove za svaki faktor koji pomaže u predviđanju tko će najvjerojatnije vratiti dug. Ukupan broj bodova — kreditna ocjena — pomaže u predviđanju vaše kreditne sposobnosti — kolika je vjerojatnost da ćete otplatiti zajam i izvršiti plaćanja kada dospije.
Neka osiguravajuća društva također koriste informacije o kreditnom izvješću, zajedno s drugim čimbenicima, kako bi pomogla u predviđanju vaše vjerojatnosti podnošenja zahtjeva za osiguranje i iznosa zahtjeva. Oni mogu uzeti u obzir ove čimbenike kada odlučuju hoće li vam odobriti osiguranje i iznos premije koju naplaćuju. Kreditne ocjene koje osiguravajuća društva ponekad koriste nazivaju se “rezultati osiguranja” ili “rezultati osiguranja temeljeni na kreditu”.
Kreditni rezultati i kreditna izvješća
Vaše kreditno izvješće ključni je dio mnogih sustava kreditnog bodovanja. Zato je ključno provjeriti je li vaše kreditno izvješće točno. Savezni zakon daje vam pravo da svakih 12 mjeseci dobijete besplatnu kopiju svojih kreditnih izvješća od svake od tri nacionalne tvrtke za izvještavanje potrošača.
Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju (FCRA) također vam daje pravo da dobijete svoj kreditni rezultat od nacionalnih tvrtki za izvješćivanje potrošača. Dopušteno im je naplatiti razumnu naknadu, obično oko 8 dolara, za rezultat. Kada kupite svoj rezultat, često dobijete informacije o tome kako ga možete poboljšati.
Da biste naručili svoje besplatno godišnje izvješće od jedne ili svih nacionalnih tvrtki za izvješćivanje potrošača i kupili svoj kreditni rezultat, nazovite besplatni 877-322-8228 ili ispunite obrazac zahtjeva za godišnje kreditno izvješće i pošaljite ga poštom na: Annual Credit Report Request Usluga, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281
Kako se razvija sustav kreditnog bodovanja?
Za razvoj sustava ili modela kreditnog bodovanja, vjerovnik ili osiguravajuće društvo odabire slučajni uzorak svojih kupaca ili uzorak sličnih kupaca i statistički ga analizira kako bi identificirala karakteristike koje se odnose na rizik. Svakoj od karakteristika tada se dodjeljuje težina na temelju toga koliko je jak prediktor toga tko bi predstavljao dobar rizik. Svaka tvrtka može koristiti vlastiti model bodovanja, različite modele bodovanja za različite vrste kredita ili osiguranja ili generički model koji je razvila tvrtka za bodovanje.
Prema Zakonu o jednakim mogućnostima kreditiranja (ECOA), vjerovnikov sustav bodovanja ne smije koristiti određene karakteristike — na primjer, rasu, spol, bračni status, nacionalno podrijetlo ili vjeru — kao faktore. Zakon dopušta vjerovnicima da koriste dob u pravilno dizajniranim sustavima bodovanja. Ali svaki sustav bodovanja koji uključuje dob mora dati jednak tretman starijim kandidatima.
Što mogu učiniti da poboljšam svoj rezultat?
Sustavi kreditnog bodovanja složeni su i razlikuju se među vjerovnicima ili osiguravajućim društvima te za različite vrste kredita ili osiguranja. Ako se jedan čimbenik promijeni, vaš se rezultat može promijeniti – ali poboljšanje općenito ovisi o tome kako se taj čimbenik odnosi na druge koje sustav razmatra. Samo tvrtka koja koristi bodovanje zna što bi moglo poboljšati vašu ocjenu prema određenom modelu koji koriste za procjenu vaše prijave.
Unatoč tome, modeli bodovanja obično uzimaju u obzir sljedeće vrste informacija u vašem kreditnom izvješću kako bi lakše izračunali vaš kreditni rezultat:
Jeste li platili svoje račune na vrijeme? Možete računati da će povijest plaćanja biti značajan faktor. Ako vaše kreditno izvješće pokazuje da ste kasnili s plaćanjem računa, da ste račun uputili na naplatu ili da ste proglasili bankrot, to će vjerojatno negativno utjecati na vaš rezultat.
Jeste li maksimalno iscrpljeni? Mnogi sustavi bodovanja procjenjuju iznos duga koji imate u usporedbi s vašim kreditnim ograničenjima. Ako je iznos koji dugujete blizu vašeg kreditnog ograničenja, to će vjerojatno imati negativan učinak na vaš rezultat.
Koliko dugo imate kredit? Općenito, sustavi bodovanja uzimaju u obzir duljinu vaše kreditne evidencije. Nedovoljna kreditna povijest može negativno utjecati na vaš rezultat, ali čimbenici kao što su pravovremena plaćanja i niski saldo to mogu poništiti.
Jeste li u zadnje vrijeme podnijeli zahtjev za novi kredit? Mnogi sustavi bodovanja razmatraju jeste li se nedavno prijavili za kredit gledajući “upite” u vašem kreditnom izvješću. Ako ste se nedavno prijavili za previše novih računa, to bi moglo imati negativan učinak na vaš rezultat. Ne broji se svaki upit: na primjer, upiti vjerovnika koji nadziru vaš račun ili pregledavaju kreditna izvješća kako bi izradili “prethodno provjerene” kreditne ponude ne smatraju se obvezama.
Koliko kreditnih računa imate i koje su to vrste računa? Iako se općenito smatra plusom imati uspostavljene kreditne račune, previše računa kreditnih kartica može imati negativan učinak na vaš rezultat. Osim toga, mnogi sustavi bodovanja uzimaju u obzir vrstu kreditnih računa koje imate. Na primjer, prema nekim modelima bodovanja, zajmovi financijskih tvrtki mogu imati negativan učinak na vaš kreditni rezultat.
Modeli bodovanja mogu se temeljiti na više od informacija u vašem kreditnom izvješću. Na primjer, kada se prijavljujete za hipotekarni kredit, sustav može uzeti u obzir iznos vašeg predujma, vaš ukupni dug i vaš prihod, između ostalog.
Značajno poboljšanje vašeg rezultata vjerojatno će potrajati neko vrijeme, ali se može učiniti. Kako biste poboljšali svoj kreditni rezultat u većini sustava, usredotočite se na pravodobno plaćanje računa, otplatu nepodmirenih dugovanja i izbjegavanje novih dugova.
Jesu li sustavi kreditnog bodovanja pouzdani?
Sustavi kreditnog bodovanja omogućuju vjerovnicima ili osiguravajućim društvima da dosljedno procjenjuju milijune podnositelja zahtjeva prema mnogim različitim karakteristikama. Da bi bili statistički valjani, ti se sustavi moraju temeljiti na dovoljno velikom uzorku. Općenito se razlikuju među tvrtkama koje ih koriste.
Pravilno dizajnirani, sustavi kreditnog bodovanja općenito omogućuju brže, točnije i nepristranije odluke nego što to mogu donijeti pojedinci. A neki vjerovnici dizajniraju svoje sustave tako da se neki kandidati – oni s nedovoljno visokim rezultatima da lako prođu ili dovoljno niskim da potpuno padnu – upućuju kreditnom menadžeru koji odlučuje hoće li tvrtka ili zajmodavac odobriti kredit. Preporuke mogu rezultirati raspravom i pregovorima između kreditnog upravitelja i potencijalnog zajmoprimca.
Što ako mi se uskrati kredit ili osiguranje ili ne dobijem uvjete koje želim?
Ako vam je kredit odbijen, ECOA zahtijeva da vam vjerovnik da obavijest s konkretnim razlozima odbijanja vašeg zahtjeva ili vijest da imate pravo saznati razloge ako to zatražite u roku od 60 dana. Tražite od vjerovnika da bude konkretan: neodređeni i nejasni razlozi za odbijanje su nezakoniti. Prihvatljivi razlozi mogu biti “vaš prihod je bio nizak” ili “niste bili dovoljno dugo zaposleni”. Neprihvatljivi razlozi uključuju “niste zadovoljili naše minimalne standarde” ili “niste dobili dovoljno bodova u našem sustavu bodovanja.”
Ponekad vam može biti uskraćen kredit ili osiguranje – ili vam se u početku može naplatiti veća premija – zbog podataka u vašem kreditnom izvješću. U tom slučaju FCRA zahtijeva od vjerovnika ili osiguravajućeg društva da vam da ime, adresu i telefonski broj tvrtke za prijavu potrošača koja je dostavila informacije. Obratite se tvrtki kako biste saznali što piše u vašem izvješću. Ove su informacije besplatne ako ih zatražite unutar 60 dana od odbijanja kredita ili osiguranja. Tvrtka za prijavu potrošača može vam reći što je u vašem izvješću; samo vjerovnik ili osiguravajuće društvo mogu vam reći zašto je vaš zahtjev odbijen.
Ako vjerovnik ili osiguravajuće društvo kaže da vam je odbijen kredit ili osiguranje jer ste preblizu svojim kreditnim ograničenjima na svojim kreditnim karticama, možda ćete se htjeti ponovno prijaviti nakon plaćanja duga. Budući da se kreditni rezultati temelje na podacima iz kreditnog izvješća, rezultat se često mijenja kada se promijene podaci u kreditnom izvješću.
Ako vam je odbijen kredit ili osiguranje ili niste dobili stopu ili uvjete koje želite, postavite pitanja:
Pitajte vjerovnika ili osiguravajuće društvo je li korišten sustav kreditnog bodovanja. Ako jest, pitajte koje su karakteristike ili faktori korišteni u sustavu i kako možete poboljšati svoju aplikaciju.
Ako dobijete kredit ili osiguranje, pitajte vjerovnika ili osiguravajuće društvo dobivate li najbolju stopu i dostupne uvjete. Ako niste, pitajte zašto.
Ako vam je uskraćen kredit ili vam nije ponuđena najbolja dostupna cijena zbog netočnosti u vašem kreditnom izvješću, svakako osporite netočne informacije s tvrtkom za prijavu potrošača.