Ne dopustite da vas prevare. Svi ti zahtjevi koje primate poštom za zahtjeve za kreditne kartice imaju za cilj da vas zaokupe i zakače. Veliko vrijeme. Osim toga, novi zakoni o bankrotu u SAD-u i viši zahtjevi za minimalno mjesečno plaćanje su na snazi kako bi se zaustavilo neplaćanje zajmova i prisililo potrošače da brže otplaćuju dug. Sve ovo zvuči sjajno, ali kartičarske kuće vas žele zadržati u dugovima što je duže moguće. Čitajte dalje za sve stimulativne detalje.
Ako ste u prošlosti imali problema s otplatom duga, nemojte ni na trenutak pomisliti da će vam u budućnosti biti lakše. Zahvaljujući zakonu koji je predstavio Kongres i potpisao predsjednik ranije 2005. godine, podnošenje zahtjeva za bankrot kako bi se izbjeglo dugovanje postalo je teže. Mnogo više. Osim toga, tvrtke koje izdaju kreditne kartice podigle su vaše minimalne mjesečne uplate, u nekim slučajevima udvostručivši minimalni iznos koji morate platiti. Ovaj posljednji korak smatrajte sporednim pitanjem vezanim uz novi stečajni zakon; tvrtke koje izdaju kreditne kartice nisu zakonski obvezne povećati minimalne iznose, ali su bile pod pritiskom da to učine u zamjenu za usvajanje novog zakona o stečaju.
Nemojte ni na trenutak pomisliti da tvrtke koje izdaju kreditne kartice žele da se oslobodite duga.
Za početak, stope kreditnih kartica u stalnom su porastu više od dvije godine. Kako primarna stopa raste, tako raste i kamatna stopa vaše kreditne kartice. Osim ako, naravno, nemate fiksnu stopu i ako ste svoje račune plaćali na vrijeme. Međutim, jedno kasno plaćanje i, uh oh, u velikoj ste nevolji.
Ako kasnite s plaćanjem, čak i samo jednom, vjerojatno ćete biti pogođeni jednokratnom naplatom naknade za kašnjenje od 29 ili 39 USD. Osim toga, ta “slatka stopa” koju ste ugovorili prošle godine može automatski nestati. Financiranje od nula posto može se brzo pretvoriti u kamatu od 18,9% u tren oka i također se može primijeniti retroaktivno. Čak i kartice s “nižom stopom” s godišnjim postotkom od 10%, 12% ili više, mogu iznenada prikazati stope od 24,9%, 29%, 35% ili čak više!
Ovo je također savršeno legalno!
Pročitajte svoj ugovor o otkrivanju podataka o kreditnoj kartici – kao da se itko uopće trudi to učiniti – za sve dosadne detalje. Iznimke i pravila naziv su igre; postoji zamka širom otvorena na koju možete stati.
Sljedeće područje koje vam treba pomoći je staro: godišnje naknade. Da, vratili su se; godinama su se kartičarske kuće — kako bi ostale konkurentne — odrekle godišnjih naknada. Izvorno, to je bio jedan mali način za njih da izvuku nešto gotovine od vas: platili ste im nešto svake godine čak i ako ste svoju karticu otplaćivali mjesečno.
Ako ste poput mene, cijeli koncept naplate nekome za pristup kreditu je apsurdan. Kompanije prave kovnicu od visokih kamata kakve jesu; nabacivanje još jedne naknade povrh stvari je i prividno i transparentno! Sada se vraćaju godišnje naknade. Oh, naravno, tvrtke koje izdaju kreditne kartice moraju vas pismeno obavijestiti o ovim promjenama prije nego što se uvedu, ali se sigurno nadaju da nećete otkazati svoj račun kao odgovor na “novu” naknadu ili to potpuno ćete zaboraviti obavijest i jednostavno platiti naknadu. Zar misle da smo glupi? Vjerujem!
Postoje još dva područja u kojima tvrtke koje izdaju kreditne kartice pokušavaju brzo povući potrošače: datum dospijeća plaćanja i poštanska adresa plaćanja.
Vaš datum dospijeća plaćanja, koji je možda godinama bio “statičan”, mogao se iznenada pomaknuti. To znači da ako ste navikli svoju Visa karticu otplaćivati 24. u mjesecu, možda je iznenada pomaknuto na 16. sljedeći mjesec. Bez obavijesti o promjeni!
Možda se promijenila i adresa na koju šaljete novac. Je li ovo velika stvar? Svakako jest ako uplate šaljete poštom. Recimo da živite u New Jerseyju i da vaša uplata karticom XYZ banke ide u poštanski ured South Hackensacka. Ako uplatu pošaljete pet dana prije roka, vjerojatno ste ostavili dovoljno vremena da uplata stigne u banku. Upozorenje: Pazite da njihova adresa za plaćanje nije iznenada premještena u Ohio. Vaše sljedeće plaćanje vjerojatno će kasniti.
Oh, dakle, plaćate online? Nemojte misliti da banka odmah kreditira vaš novac. Vidio sam da treba pet dana da novac elektronički napusti moj tekući račun i prebaci se na račun druge banke. Pošta šalje ček uživo brže od toga!
Pomaknuti rok dospijeća plaćanja i promijenjena adresa plaćanja osmišljeni su kako bi vaša plaćanja kasnila tako da vam kartičarska kuća može naplatiti zakašnjelu naknadu i povećati vaše cijene.
Ovo je također savršeno legalno. Je li to etično? Hej, govorimo o industriji financijskih usluga. Što drugo očekujete?
Financijske institucije zarađuju na potrošačima putem kamata i naknada. Molimo vas da ni na trenutak ne pomislite da bilo koja kartičarska kuća brine o vašim najboljim interesima. Oni ne; posluju kako bi zadovoljili svoje dioničare. Informirajte se i poduzmite nešto kada vam se privuče jedna od ovih “savršeno legalnih” praksi. Možete dobiti poništenje naknada i snižavanje cijene kreditne kartice ako se žalite; Sve potkrepite pisanim putem kako biste sačuvali svoja prava.
Pametan potrošač je informiran potrošač; naučite koje trikove koriste tvrtke koje izdaju kreditne kartice i uzvratite udarac. Godišnje naručite besplatna kreditna izvješća od Experian, TransUnion i Equifax kako biste bili sigurni da nepovoljna izvješća vjerovnika nisu nepravedno dodana u vašu evidenciju. Posjetite stranicu Savezne komisije za trgovinu na http://www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/freereports.htm za najbolji način dobivanja kreditnih izvješća.