Ponekad se događaju stvari koje mogu uzrokovati kreditne probleme: privremeni gubitak prihoda, bolest, čak i pogreška računala. Rješavanje kreditnih problema može zahtijevati vrijeme i strpljenje, ali ne mora biti muka.
Savezna komisija za trgovinu (FTC) provodi kreditne zakone koji štite vaše pravo na dobivanje, korištenje i održavanje kredita. Ti zakoni ne jamče da će svi dobiti kredit. Umjesto toga, zakoni o kreditu štite vaša prava zahtijevajući od tvrtki da svim potrošačima daju poštenu i jednaku priliku za dobivanje kredita i rješavanje sporova oko kreditnih pogrešaka. Ovaj članak objašnjava vaša prava prema ovim zakonima i nudi praktične savjete koji će vam pomoći u rješavanju kreditnih problema.
Vaše kreditno izvješće
Vaše kreditno izvješće sadrži podatke o tome gdje živite, kako plaćate svoje račune i jeste li bili tuženi, uhićeni ili pokrenuti bankrot. Tvrtke za izvješćivanje potrošača prodaju informacije u vašem izvješću tvrtkama koje ih koriste za procjenu vaših zahtjeva za kredit, osiguranje, zapošljavanje ili iznajmljivanje kuće.
Savezni Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju (FCRA) promiče točnost i privatnost informacija u datotekama nacionalnih tvrtki za izvješćivanje potrošača. Prema Zakonu o poštenom kreditnom izvješćivanju:
• Imate pravo dobiti kopiju svog kreditnog izvješća. Kopija vašeg izvješća mora sadržavati sve informacije u vašem dosjeu u trenutku vašeg zahtjeva.
• Svaka nacionalna tvrtka za izvješćivanje potrošača – Equifax, Experian i TransUnion – dužna vam je dati besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvješća, na vaš zahtjev, jednom svakih 12 mjeseci. Potrošači od obale do obale imat će pristup besplatnom godišnjem kreditnom izvješću ako ga zatraže.
• Prema saveznom zakonu, također imate pravo na besplatnu prijavu ako tvrtka protiv vas poduzme negativne radnje, poput odbijanja vašeg zahtjeva za kredit, osiguranje ili zaposlenje, a vi tražite svoju prijavu u roku od 60 dana od primitka obavijesti o radnji . Obavijest će vam dati ime, adresu i broj telefona tvrtke koja je prijavila potrošače. Također imate pravo na jedno besplatno izvješće godišnje ako ste nezaposleni i planirate tražiti posao u roku od 60 dana; ako ste na socijalnoj pomoći; ili ako je vaše izvješće netočno zbog prijevare, uključujući krađu identiteta.
• U suprotnom, tvrtka za prijavu potrošača može vam naplatiti do 9,50 dolara za drugu kopiju vašeg izvješća unutar razdoblja od 12 mjeseci.
• Imate pravo znati tko je tražio vaše izvješće u protekloj godini – dvije godine za zahtjeve vezane uz zaposlenje.
• Ako tvrtka odbije vašu prijavu, imate pravo na ime i adresu tvrtke za prijavu potrošača koju su kontaktirali, pod uvjetom da se odbijanje temelji na informacijama koje je dala tvrtka za prijavu potrošača.
• Ako sumnjate u točnost ili potpunost informacija u vašem izvješću, imate pravo pokrenuti spor s tvrtkom za prijavu potrošača i davateljem informacija (to jest, osobom, tvrtkom ili organizacijom koja je potrošaču dala informacije o vama izvještajna tvrtka). I tvrtka za prijavu potrošača i pružatelj informacija dužni su istražiti vašu tvrdnju i odgovorni su za ispravljanje netočnih ili nepotpunih informacija u vašoj prijavi.
• Imate pravo dodati sažeto objašnjenje svom kreditnom izvješću ako vaš spor nije riješen na vaše zadovoljstvo. Također možete zatražiti od tvrtke za prijavu potrošača da dostavi vašu izjavu svima koji su primili kopiju vaše prijave u nedavnoj prošlosti. Možete očekivati da ćete platiti naknadu za ovu uslugu.