Kako je lakše doći do podnošenja zahtjeva za zajmove, kreditne kartice i druge oblike kredita, tako su i stope bankrota u Sjedinjenim Državama. U razdoblju od deset godina, između 1994. i 2004., stope bankrota u Sjedinjenim Državama gotovo su se udvostručile. Reakcija vlade bila je da pomnije razmotri razloge zbog kojih su stranke podnijele zahtjev za bankrot, novi zakoni su uvedeni kako bi se osiguralo da pojedinci i tvrtke imaju valjane razloge za podnošenje zahtjeva za stečaj.
Jedan od primarnih zakona koji se odnose na bankrot koji je donesen u Sjedinjenim Državama 2004. je Zakon o sprječavanju zlouporabe bankrota i zaštiti potrošača. Ovaj je zakon tek stupio na snagu u listopadu 2005., ali je već izazvao popriličnu pomutnju u arenama zakona o financijama i stečaju. Osim što otežava ispunjavanje uvjeta za bankrot iz poglavlja 7 ili potpuni stečaj, zakon nameće stroža pravila i proračune dužnicima iz poglavlja 13.
Velika promjena koju zakon donosi diljem Sjedinjenih Država je potreba da dužnici podnose porezne prijave četiri godine zaredom prije nego što se kvalificiraju za bankrot. Također, teže je doći do otplativih dugova ili onih dugova kod kojih je osobnu odgovornost skinuo sudski sustav. Zakon zahtijeva da dužnici dokažu dobar razlog za otplativi dug i čak zahtijeva da više dužnika preuzme odgovornost s proračunima duga koji se ne mogu otpustiti.
Što se tiče dvije glavne vrste stečajnih zakona, stečajni postupak iz poglavlja 13 dopušta dužniku da zadrži dio imovine nakon što dokaže samo ograničen dug i stabilan prihod. Ovaj stečaj je izvrstan za one dužnike koji su zapali u velike financijske poteškoće, ali još uvijek imaju sredstava za plaćanje neke imovine. Sud će uspostaviti raspored otplate i proračun koji omogućuje punu otplatu hipoteka ili automobila u roku od tri do pet godina.
Ako otplata jednostavno nije opcija, stečajni zakon zahtijeva da dužnik podnese zahtjev za bankrot prema Poglavlju 7. To se često naziva potpuna likvidacija imovine, osim za izuzete stavke. Izuzete predmete na stečajnom ročištu određuje sud i obično su to predmeti koji su nužni, poput automobila ili predmeta povezanih s poslom. Također, sudovi će raspodijeliti dugove u dvije kategorije: neotplativi i otplativi dug.
Dugovi koji se ne mogu otplatiti također spadaju u dvije kategorije: dugovi koji se ne mogu otpustiti zbog nezakonitog ponašanja dužnika i koji se ne mogu otpustiti zbog javne politike. Nezakonito loše ponašanje dužnika može značiti krađu ili pranje novca, dok javna politika može uključivati plaćanje alimentacije za djecu ili sudske presude.
Imajte na umu da je u bilo kojoj vrsti stečaja pojedinac gotovo uvijek dužan platiti poreze, studentske zajmove, alimentaciju, alimentaciju za djecu ili sudske pristojbe. Ovo je mjesto gdje su mnoge stranke u stečaju dovedene u zabludu u slučaju stečaja iz poglavlja 7, jer se to često naziva “novi početak”. Iako sud može postaviti planove plaćanja kako bi dužniku pomogao u otplati dugova javnih politika, čak će i dužnici iz Poglavlja 7 morati izvršiti plaćanja.
Još jedna važna točka u vezi sa stečajnim zakonom je da će bankrot ostati na kreditnom izvješću otprilike deset godina. Zbog toga će biti izuzetno teško ostvariti pravo na bilo koju vrstu kredita, čak i kreditnu karticu, a posebno kredit za automobil ili hipoteku na kuću. Iako će neki vjerovnici i dalje nuditi ograničene kredite pojedincima u stečaju, kamatne stope i financijski troškovi obično su visoki. Zbog toga je dužnicima još teže stati na noge.
Posljednje, ali ne manje važno, imajte na umu da će stečajni zakon zahtijevati da svi supotpisnici budu odgovorni za isplate duga. Ako su mama ili tata potpisali kredit za automobil kad ste bili mladi i još uvijek dugujete za taj automobil, oni su odgovorni za isplate. Ti prijatelji ili članovi obitelji koji su vam nekoć činili uslugu mogu biti dovedeni u stečajni sudski postupak, što može opteretiti prijateljske i obiteljske odnose.
Za određena pitanja o stečajnom pravu najbolje je kontaktirati stečajnog odvjetnika ili pravnog pomoćnika u vašoj županiji ili državi. Stečajni zakoni i postupci mogu se neznatno razlikovati od države do države, stoga svakako uspostavite kontakte u državi u kojoj planirate podnijeti zahtjev za stečaj.