Prije otprilike pet godina prešao sam iz redova iznajmljivača u redove vlasnika kuće. Sada ne prođe tjedan dana da poštom ne primim neku vrstu ponude koja me potiče da refinanciram hipoteku, otvorim kreditnu liniju za kapital (HELOC) ili podnesem zahtjev za zajam za kapital.
Isplata Dug kreditne kartice s visokim kamatama! Smanjite svoje mjesečne uplate! Kupite novi auto! Refinancirajte i uzmite novac sada! vrište slogani razbacani po omotnicama.
Promotivna pisma unutra ističu kako će mi biti lako “dobiti dodatni novac koji vam je potreban SADA!” Obećavaju “bez vlastitih troškova” s novim refinanciranim 30-godišnjim zajmom.
Mogu li SADA iskoristiti nešto dodatnog novca? Možete se kladiti da bih mogao! Kome treba dug po kreditnoj kartici s visokim kamatama? Ne ja, nema šanse, nema kako! Kupiti novi auto? Hmmm, sviđa mi se onaj novi Pontiac G6 koji sam vidio na TV-u, možda u elegantnoj boji titana s crnim rubom?
Za tisuće američkih kućanstava “Home Sweet Home” brzo se zamjenjuje novim sentimentom – “Home Sweet ATM”. Prema najnovijoj studiji Federalnih rezervi, 45% vlasnika kuća koji su refinancirali svoje hipoteke izvukli su gotovinu, a 74% završilo je produživši svoju hipoteku za oko šest godina. Samo 17% skratilo je rok zajma odlučivši se smanjiti na 15-godišnju hipoteku.
U razdoblju od šest godina, Amerikanci su više nego udvostručili iznos dugovanja po stambenim zajmovima i kreditnim linijama, blizu 766,2 milijarde dolara, prema podacima Federalnih rezervi.
Ako ste u 40-ima i refinancirate na novu 30-god. kredita, bit ćete u svojim 70-ima do kraja vašeg kredita. Čak i ako obrijete nekoliko godina otplatom glavnice, još uvijek riskirate da ne posjedujete svoj dom “slobodno i čisto” dok se približavate dobi za umirovljenje.
Što se dogodilo s erom kada se vaš dom smatrao vašim gnijezdom da bi se koristio samo za događaje opasne po život ili koji vam mijenjaju život poput plaćanja djetetovog vjenčanja ili hitne medicinske pomoći? I što je najgore od svega, mnogi novi vlasnici kuća koriste kapital svoje kuće kao još jedan izvor za financiranje novih dugova.
Dvaput razmislite prije nego što upotrijebite vlastiti kapital za otplatu duga na kreditnoj kartici. Ako već sada previše trošite na svojim kreditnim karticama, zašto mislite da će išta biti drugačije nakon što ih otplatite zajmom ili kreditnom linijom? Mnogi ljudi samo završe u dubljim dugovima ili pred bankrotom jer nisu mogli odoljeti da ponovno ne naplate svoje kartice.
Imajte ovo na umu prije nego što iskoristite vlasnički kapital svoje kuće – Vaš zajam ili HELOC osiguran je Vašom kućom. Neplaćanje kredita i mogli biste izgubiti kuću, čak i ako proglasite bankrot!
Najbolja upotreba za kapital doma je poboljšanje koje će dodati vrijednost vašem domu. Preuređenje kuhinje ili kupaonice, dodavanje dodatne sobe ili stvaranje glavnog apartmana samo su neka od “vrućih” poboljšanja koja se zaista mogu isplatiti kada dođe vrijeme za prodaju.
Ako je vaš dom doista vaše gnijezdo, budite pametni o tome kako iskoristiti njegov kapital. Provjerite uklapa li se u vaš ukupni financijski plan i ciljeve. U protivnom biste mogli ostati bez gnijezda i samo jajeta!