Već sam pisao o financijskoj nužnosti štednje dijela bilo koje isplate prihoda koju primite. To znači da se postotak svakog pojedinog izvora prihoda izdvaja, označava ili prati kao novac koji ne možete potrošiti. Ovaj zadatak nije neobavezan ako želite imati neku osnovnu financijsku stabilnost ili početi rasti neko ozbiljno bogatstvo. Štednja je prvi korak i to je najlakši, najjednostavniji, ali emocionalno najteži korak. Znam da je početak štednje emocionalno bolan jer je trošenje novca lako i ugodno, dok je štednja teško i izazovno. Ali kao i svako ponašanje, postaje lakše i prirodnije što ga više činite.
Kao osvrt, milijarder John Templeton počeo je raditi tijekom Velike depresije, ali je uštedio 50% svog prihoda. Ovaj tip je bio ozbiljan! U redu, možda imate puno fiksnih troškova koje jednostavno ne možete odmah otkazati, ali barem se upišite u financijski vrtić tako da uštedite 1% od svih prihoda koje primate. Ili počnite sa samo 3 USD mjesečno, a zatim neprestano povećavajte svoju stopu štednje dok ne budete najmanje iznad 10%; ili ako ste ambiciozni uzmite više od 30%. (Ako pokušavate pronaći rupu u zakonu, ova ušteda je vaš prihod nakon oporezivanja koji možete potrošiti – nemojte računati svojih 401K ili medicinske štedne račune ili bilo koji drugi kvalificirani novac za koji nemate puni/neposredan pristup potrošnji ).
Ostatak ovog članka govori o tome što učiniti s tom uštedom. Ekonomija je proučavanje raspodjele oskudnih resursa. Osobna ekonomija je slična, ali mislim da je bolje opisati kao: Raspodjela vašeg prihoda koji ne možete potrošiti. Ako taj novac ne potrošite, a možda ga imate na štednom računu, što ćete s njim? Plaćate li kreditnom karticom, čuvate li ga za automobil, donirate li za dobru svrhu ili kupujete bankovnu potvrdu o depozitu? Kako se odlučujete?
Pa, malo sam razmislio o ovome i došao do nekoliko zaključaka. Moje je mišljenje da svoju mjesečnu štednju treba podijeliti u četiri obvezne kategorije. Pod ovim mislim da među milijunima stvari koje možete učiniti sa štednjom, moje je mišljenje da su četiri apsolutno obvezne. Na primjer, ako zaradite plaću (i nakon što sve porezne vlasti uzmu svoj dio) od 1.000 USD koje možete položiti na svoj tekući račun i odabrali ste postotak osobne štednje od 8%, tada pomaknete 80 USD (1.000 USD X .08) na poseban štedni račun. Sada ćete uzeti ovih 80 dolara i podijeliti ih u najmanje četiri obvezne kategorije o kojima ću raspravljati, zajedno sa svim drugim kategorijama koje cijenite. Na taj ćete način cijelih 80 USD raspodijeliti na određene financijske dužnosti kako biste ispunili svoje financijske ciljeve.
Evo četiri kategorije po prioritetu:
1. Trezor – ovo je vaš račun bogatstva. Novac se polaže na ovaj račun i nikada ne odlazi, poput jednosmjernog ventila. Trezor se ulaže, a glavnica se nikada ne troši. To će narasti u najveći dio vaše neto vrijednosti, generirajući gotovo sav vaš prihod od ulaganja. Ako ne počnete stvarati bogatstvo peni po peni, nikada ga nećete imati.
2. Soft Savings – račun s odgođenom potrošnjom. Ovaj novac je označen za stvari koje želite kupiti, ali ne možete si priuštiti kupnju normalnim džeparcem. Na primjer, kuća, auto, brod, godišnji odmor, fond za fakultet za djecu, planirana medicinska skrb, odjeća, nakit, itd. Ali to također uključuje održavanje vašeg doma, poput krova, novih uređaja, novih obloga, boje, uređenja okoliša, preuređenje, itd.
3. Isplata dugova – plaćanje dodatne glavnice kreditnih kartica, kredita za automobile i hipoteke. Skidanjem tih troškova na kraju ćete ih sve eliminirati, a zatim ćete imati više novca na raspolaganju za druge kategorije. Osobni dug je suprotnost financijskoj slobodi i dramatično otežava postizanje vaših financijskih ciljeva. Ako sumnjate u to, pogledajte kamate koje plaćate svaki mjesec i zamislite da je taj novac uložen umjesto toga.
4. Financijsko obrazovanje – knjige, časopisi, bilteni, seminari, softver, investicijska članstva. Također, angažiranje profesionalnih financijskih savjetnika, poreznih računovođa, odvjetnika za nekretnine, itd. (Izbjegavajte besplatne savjete prijatelja, svog rođaka ili prijateljevog susjeda – kupite najbolji, najskuplji profesionalni savjet koji si možete priuštiti).
Kao što sam već spomenuo, svoju ušteđevinu možete staviti na mjesta koja su ograničena samo vašom kreativnošću. Ali moje je mišljenje da su ova četiri područja toliko važna da ih treba kontinuirano i sustavno opskrbljivati novcem.
Ako vam nedostaje prvi račun, The Vault, nikada nećete imati novca da počnete ulagati tako da nikada nećete dobiti nikakav prihod od ulaganja. To je uglavnom cilj svih osobnih financija, pomoći vam da ostvarite najveći prihod od ulaganja. Zato je ovo najvažnija od četiri kategorije, kako biste dobili svoj novac zarađujući tako da vi ne morate. (Ne smatram nikakve mirovinske račune ili kvalificirane račune novcem iz trezora. To je zato što nemate izravnu kontrolu nad ulaganjem novca ili primanjem bilo kakvog prihoda od ulaganja dok vlada ne odluči da možete).
Ako vam nedostaje drugi račun, Soft Savings, ili ne možete kupiti ono što želite ili morate povećati svoj osobni dug. Ovo se kreće u suprotnom smjeru od financijske slobode – smanjujete iznos novca koji možete potrošiti svaki mjesec za iznos otplate duga, a smanjujete svoju neto vrijednost za glavnicu i kamate koje će vam se naplatiti . Još jedan simptom nedostatka Soft Savings je loše stanje vašeg automobila, doma i zdravlja jer nemate novca za održavanje. Sve fizičko treba održavati, od zuba do usisavača, a to košta. To obezvrjeđuje financijsku imovinu koju posjedujete i dovodi u opasnost najvažniju kvalitetu života – vaše zdravlje.
Ako vam nedostaje treći račun, Paydown Debt Balances, jednostavno ćete biti patcy u financijskoj igri života. Ljudi koji grade svoje bogatstvo prikupljaju puno malih kamata od ljudi koji uništavaju svoje bogatstvo tako što plaćaju mnogo malih kamata – novac se svakog mjeseca prenosi s jedne grupe ljudi na drugu. U kojoj grupi želiš biti? Pa, vaš trezor vas može automatski staviti u grupu onih koji grade bogatstvo, a vaš Paydown Debt račun počinje vas izdvajati iz grupe onih koji uništavaju bogatstvo. Paydown Debt račun stavlja vas na pravi put da trajno poništite sve svoje osobne dugove. Što se prije osobni dug isplati, brže ćete moći uzeti sav taj novac i staviti ga u druge kategorije.
Ako vam nedostaje četvrti račun, Financijsko obrazovanje, nećete znati kako upravljati svojim trezorom i mogli biste ga baciti ravno u kamenje. Samo ćete vi raspolagati svojim novcem na način koji će biti u vašoj najvećoj koristi. Zato je najbolje da platite kako biste naučili kako postupati s novcem i gdje ga staviti. Ali nemaju svi interes za ove teme, i to je u redu. Za njih, umjesto da osobno upravljate svojim novcem, vi ćete osobno upravljati svojim financijskim savjetnicima. Potrošit ćete novac i vrijeme da unajmite i upravljate savjetnicima koji će se baviti financijskim detaljima.
Raspoređivanjem vaše ušteđevine u ove četiri kategorije bavite se četiri najvažnija elementa financijskog upravljanja. Bit ćete sigurni da će: Vaš prihod od ulaganja uvijek rasti dodavanjem u Vaš trezor; imat ćete novac na raspolaganju za dodatne troškove uz vašu Soft Savings; vaša će se neto vrijednost uvijek povećavati uz Paydown Debt račun; i inteligentno ćete naučiti kako smanjiti rizik ulaganja, povećati povrat ulaganja i smanjiti poreznu obvezu sa svojim računom za financijsko obrazovanje. Jedini izvor novca za izgradnju ovih ključnih financijskih funkcija za povećanje vašeg prihoda, neto vrijednosti i stabilnosti je vaša ušteđevina – jednostavno to morate učiniti.
Preporučujem da istovremeno financirate ove račune – nemojte se fokusirati samo na dug ili samo na obrazovanje jer sam vidio kako je to financijski štetno. Na primjer, recimo da stvarno želite otplatiti svoj dug tako da ništa ne doprinosite Trezoru. Otkrio sam da ako nemate ulaganja, vaše ulagačke vještine bit će nedovoljno razvijene. Nećete znati kako ulagati nakon što su vam dugovi otplaćeni, nećete imati prihod od ulaganja kojim biste mogli upravljati, nećete tražiti prilike za ulaganje jer je to nešto što si trenutno ne možete priuštiti itd. I kao Kao rezultat toga, kasnije će biti teže ući u igru ulaganja, morat ćete više naučiti u kraćem vremenskom roku, a možda ćete to jednostavno izbjeći i staviti novac iz Trezora na račun s niskim uplatama.
Koliko izdvajate u četiri kategorije? Sve više od nule! Na vama je, a vaša financijska situacija će varirati i biti drugačija od drugih. Samo da dobijem početne postotke, ispod je moja raspodjela. To nije preporuka ni za koga, to je samo ono što meni trenutno odgovara.
Moja trenutna stopa štednje = 20% svih prihoda nakon oporezivanja.
(Ovo ne uključuje 401K, medicinske štedne račune ili drugi odgođeni/kvalificirani porez po odbitku). To znači da se 20% svih gotovinskih prihoda koji svaki mjesec pristignu na moj tekući račun izdvaja u ove kategorije:
1. Trezor dobiva 50% ukupne uštede svaki mjesec.
2. Soft Savings dobiva 20% uštede svaki mjesec.
3. Paydown Debt dobiva 20% uštede svaki mjesec.
4. Financijsko obrazovanje dobiva 5% ušteđevine svaki mjesec.
5. I to ostavlja 5% za druge kategorije svaki mjesec.
Možete primati kontinuirani, tekući prihod, uz neke rijetke, jednokratne priljeve novca. Gore navedeni postoci predstavljaju način na koji raspoređujem redovnu ušteđevinu prihoda. Ali ako postoji bilo kakav jednokratni priljev novca (garažna rasprodaja, bonus, dodatni projekt), tada uzimam 90% prihoda i dijelim ga na četiri računa, a ostalih 10% se samo troši. Možete stvoriti vlastita novčana pravila za različite vrste prihoda; možete reći po mojim postocima dodjele da je moj primarni fokus izgraditi ravnotežu trezora.
Količina novca koju možete uštedjeti iz svakog izvora prihoda vaš je ključ za svjetliju financijsku budućnost. Naprotiv, rizična i nejasnija financijska budućnost čeka one koji odbijaju sustavno štedjeti. Stoga budite sigurni da ste poduzeli korake potrebne za odlaganje ušteđevine, a zatim je istovremeno podijelili na četiri obvezna računa tako da im dosljedno dodjeljujete novac. Nemate financijski temelj bez ova četiri računa, ali s njima možete graditi koliko god vas ambicije vode.