Joe Smith piše-
Upravo sam otišao u mirovinu. Cijeli sam život radio i spreman sam se malo zabaviti u mirovini. Želim saznati koliki prihod mogu imati u mirovini, a da ne ostanem. Imam 200.000 dolara u svom planu od 401k kod bivšeg poslodavca. Ja imam 65 godina, a moja supruga Emma ima 56 godina i želio bih da mi se zajamči prihod barem sljedećih 20 godina za mene ili za moju ženu ako ne izdržim tako dugo. Koje su moje opcije kada je riječ o anuitetima?
Imamo dva rješenja koja biste mogli razmotriti. Kao i kod svakog planiranja ulaganja, svaka opcija ima prednosti i nedostatke, a moj je posao pomoći vam da ih razumijete.
Opcija #1 Doživotni prihod
Postoje različite vrste dostupnih anuiteta koje vam mogu pomoći da osigurate prihod do kraja svog života i do kraja života vašeg korisnika. Jedno rješenje se zove opcija “doživotnih pet”. Ovdje ulažete u anuitet koji se ulaže u upravljani portfelj dionica i obveznica. Donošenje odluka o ulaganju prepušteno je anuitetskom društvu.
U početku vam je zajamčeno da ćete svake godine primiti 5% izvorno uloženog iznosa za svoj život i život vaše žene. Budući da ste oboje stariji od 55 godina, kvalificirali biste se za ovu vrstu anuiteta. Minimalna dob je 55 godina. Anuitetsko društvo vam jamči da ćete moći primiti isplatu dohotka od najmanje:
200.000 $ x 5% = 10.000 $ godišnje do kraja vašeg života i do kraja života vaše žene
Ovo je minimalno jamstvo koje osigurava osiguravajuće društvo. Ovaj anuitet također ima mogućnost povećanja minimalnog iznosa koji vam se može isplatiti svake 3 godine. Na primjer: ako uložite 200.000 dolara iu tri godine vaš je portfelj narastao na 215.000 dolara, vaše novo minimalno jamstvo je:
215.000 USD x 5% = 10.750 USD. Upravo ste dobili povišicu od 750 dolara godišnje do kraja života.
S druge strane, vaš portfelj može pasti na 190.000 dolara nakon tri godine. U ovom scenariju ne biste imali pojačano minimalno jamstvo tako da biste samo prikupljali svojih originalnih 200.000 $ x 5% = 10.000 $ godišnje do kraja života. Dobili biste još jednu priliku za povećanje dotoka prihoda za tri godine.
Upamtite, dobivate priliku povećati vrijednost ovog računa svake tri godine, ali iznos vaše godišnje isplate može samo porasti, nikad se ne može smanjiti.
Možete pitati: “Što ako trebam nešto novca za hitne slučajeve u paušalnom iznosu?” U ovoj situaciji mogli biste povući vrijednost svog portfelja, umanjenu za povlačenja i kazne. Najvjerojatnije će imati određenu vrijednost, ali zbog tržišnih fluktuacija i povlačenja može biti niža od vašeg izvornog ulaganja. Možda ćete morati platiti i naknadu za predaju do 10%.
U sažetku:
Prednosti:
Poznati tok prihoda za cijeli život, s potencijalom povećanja. (U ovom primjeru minimalno 10.000 dolara za život.)
Imate potencijal za rast, ali nemate rizik za pad u tokovima prihoda
Možete sudjelovati u dobitku na tržištu svake tri godine i eventualno povećati svoj prihod.
Ako je nakon isteka razdoblja predaje (obično 7 do 10 godina) vrijednost vašeg računa porasla, možete odustati od ugovora ako želite i uložiti u drugi anuitet. To može biti vaša prednost ako ne želite čekati još 3 godine da biste povećali svoj prihod.
Zajamčen dotok prihoda za više od 20 godina, ako živite dulje od 20 godina i za život vaše žene čak i ako ona živi nekoliko godina nakon vaše smrti.
Nedostaci:
Ako trebate podići cijeli iznos svog novca unutar prvih 7 do 10 godina od ulaganja vašeg novca, platit ćete povratnu naknadu do 10%.
Ako želite odustati od ugovora o anuitetu jer vam treba novac u paušalnom iznosu, vrijednost vašeg računa može biti niža od vaše izvorne investicije.
Osiguravajuće društvo koje dopušta ovu “doživotno zajamčenu naknadu”, bez obzira što se dogodi s vrijednošću računa, ne dolazi besplatno. Za osiguranje ovih jamstava uključene su dodatne godišnje naknade. Trebali biste očekivati između 0,50% i 0,75% vrijednosti računa.
Opcija #2 Prihod za cijeli život ili 20 godina što je dulje. (trenutni anuitet)
Kod ove vrste rente govorimo o trenutnoj renti. Ovdje kupujete ugovor o anuitetu i odmah ga anuitizirate. U ovoj situaciji stvari su malo jednostavnije, ali kao što možemo pokazati, možete platiti cijenu za jednostavnost.
U ovoj vrsti ugovora glavna prednost je godišnja isplata za ovaj ugovor veća nego u prethodnom primjeru. Za pojedinca koji ima 200.000 USD za ulaganje trenutni iznos anuiteta iznosi prosječno 13.500 USD.
Pogledajmo kako ovo funkcionira. U ovom primjeru, anuitetska tvrtka plaćat će 13.500 USD svake godine do kraja vašeg života ili 20 godina, što god bude trajalo duže. Dakle, ako živite 25 godina, do 90. godine, anuitetska tvrtka će mu plaćati 13.500 dolara svake godine tijekom 25 godina. Ako poživite još samo 11 godina i umrete, njegov korisnik (u ovom slučaju vjerojatno njegova supruga Emma) dobit će preostalih 9 godina isplate dohotka od 13 500 dolara i to je to. Na kraju vašeg života anuitetska tvrtka zna da će, ako već nisu isplatili 20 godina plaćanja, jedan od korisnika dobiti preostale isplate.
Recimo da umreš za 21 godinu nakon što je on započeo ovaj ugovor. Anuitetsko društvo ispunilo je svoje obećanje o minimalno 20 godina, tako da više nikome neće biti plaćanja. U ugovoru više neće biti novca i vaša žena neće dobiti ništa.
Mogli biste pitati: “Što ako trebam podići novac nakon što je prošlo 10 godina da platim račun za liječenje?”
Odgovor je da to ne možete učiniti. Kada sklopite trenutni anuitetski ugovor, gotovo da nema načina da iz njega izađete. Nećete imati nikakvu gotovinsku vrijednost nakon što potpišete papirologiju. Sve što je anuitetsko društvo dužno učiniti je isplaćivati 20 godina ili duljinu vašeg života, što god je duže. Nakon što istekne obveza anuiteta, ugovor ne vrijedi ništa.
U sažetku:
Prednosti:
Poznati tok prihoda za života vlasnika.
Veći početni tok prihoda koji se nikada ne mijenja
Nema problema s temeljnim ulaganjima jer je za to odgovorno društvo za anuitet.
Zajamčen tok prihoda tijekom 20 godina, ako vlasnik živi dulje od 20 godina, anuitetska tvrtka će plaćati isti iznos dok vlasnik ne umre.
Nedostaci:
Ako trebate svoj novac natrag u bilo kojem trenutku nakon ulaganja, ne možete ga dobiti natrag u paušalnom obliku. Možete naplatiti samo anuitete.
Ako živite 20 godina ili dulje, vaš korisnik neće dobiti novac od ovog anuiteta.
Ne postoji mogućnost povećanja vašeg toka prihoda. Vaša će plaćanja ostati ista i neće imati priliku porasti s inflacijom.
Ovo su dvije od mnogih opcija koje su dostupne jednoj osobi. Oba ova anuiteta imaju prednosti i nedostatke. Možda ima smisla razgovarati o daljnjim pojedinostima s našim lokalnim savjetnikom za anuitete u Denveru, Colorado.