Koliko kreditnih kartica imate? Ako ste poput većine ljudi, vjerojatno ih je previše.
Sve nas je namamio sirenski zov boljih cijena, posebnih povlastica i nagrada ili nižih naknada tako da većina Amerikanaca nosi između pet i deset kreditnih kartica. Problem nije toliko u tome što su nove ponude kreditnih kartica toliko atraktivne, već u tome što ne prestajemo procjenjivati koje kartice nam više ne trebaju nakon otvaranja novog računa.
Nošenje previše kreditnih kartica može izazvati pustoš u vašem kreditnom rezultatu – osobito ako koristite previše raspoloživog kredita. Naravno, to dovodi do važnog pitanja – koliko kreditnih kartica trebate imati? Većina stručnjaka kaže da doista ne postoji magični broj. Stvarno se više radi o proporciji. Svaka osoba, kućanstvo ili tvrtka treba procijeniti navike potrošnje i plaćanja. Važno je napomenuti da kada jednom počnete imati određeni broj kreditnih računa, to će utjecati na vaše kreditno izvješće jednostavno zato što ste sada izloženi većem riziku od nagomilavanja duga s kojim se ne možete nositi.
Naravno, to donekle ovisi o vrsti kartice i iznosu kredita. Kreditne kartice trgovina poznate su po tome što negativno utječu na vašu kreditnu sposobnost. U stvari, neki stručnjaci za zaštitu potrošača izvještavaju da svaki put kada otvorite kreditnu karticu u trgovini, 20 bodova se skida s vašeg kreditnog rezultata.
Dakle, kako procijeniti imate li previše kreditnih kartica ili ne? Prosječna osoba ima 11 “kreditnih računa” različitih vrsta. Obično je sedam različitih vrsta kreditnih kartica, a četiri su zajmovi na rate za automobile, namještaj, studentski zajmovi ili hipoteke. Većina ljudi ne treba sedam kreditnih kartica. Obično su dva ili tri više nego dovoljna.
Možda će jedna biti kreditna kartica trgovine za trgovca kojeg često kupujete i koja će vam omogućiti uštede i bonuse, a druga će biti jedna od glavnih kreditnih kartica kao što su Visa, MasterCard, American Express ili Discover koja se prihvaća bilo gdje.
Ako ne možete održavati nizak ili nulti saldo na svojim kreditnim karticama, onda ih imate previše. Većini ljudi je potrebna kreditna kartica za hitne slučajeve, tako da posjedovanje kartice s niskim kamatama može pomoći u vašim osobnim financijama, ali držanje većeg broja kartica koje redovito dodaju kamate i druge naknade vašem mjesečnom proračunu nije pogodno.
Važno pravilo koje treba zapamtiti je da omjer duga bude ispod 50%. Ako vaša kreditna kartica ima ograničenje od 5000 USD, nemojte imati saldo veći od 2500 USD. Vjerovnici ne vole vidjeti da je kartica skoro ispražnjena jer izgledate kao rizik koji ima problema s otplatom duga.
Najbolji način da zaštitite svoj kredit je zadržati samo razuman broj kreditnih kartica. Razuman broj određen je vašom sposobnošću da održite nizak saldo i izvršite plaćanja na vrijeme. Idealno bi bilo da koristite manje od 30% svog kreditnog limita na svakoj kartici. Međutim, budite oprezni kada smanjujete broj kreditnih kartica. Neki savjetnici za dug upozoravaju da zatvaranje previše kartica odjednom može uzrokovati pad omjera duga i kredita.
Na primjer, ako imate 20.000 USD potencijalnog kredita i saldo od 5.000 USD, koristite 25% svog potencijala. Ako zatvorite karticu sa stanjem od 5000 USD, i dalje ćete imati 5000 USD duga i samo 15 000 USD potencijala, povećavajući svoj omjer na 33%. Bolje je zatvoriti višak računa tijekom nekoliko mjeseci (jer također plaćate svoja dugovanja). Također, nemojte zatvoriti sve svoje najstarije račune ako pronađete bolju karticu. Duga, uspješna kreditna povijest umnogome će poboljšati vašu kreditnu ocjenu pa je dobra ideja održavati neke starije račune dok noviji računi ne postanu stari.
Ako se koriste na odgovarajući način, kreditne kartice su siguran način kupnje robe jer nude zaštitu od prijevare koju čekovi i gotovina ne mogu jamčiti, posebno kada su u pitanju pravila povrata ili lažne kupnje. Međutim, na vlasniku računa je da taj kredit koristi oprezno. Održavanje manjeg broja računa znači manje šanse za zakašnjele naknade i povećane stope. Imati više kredita i više kreditnih kartica ne znači nužno i dobru ocjenu. Ključni faktori su stabilnost posla, plaćanje prema dogovoru i plaćanje na vrijeme. Praćenje plaćanja na nekoliko kartica će izgraditi bolju kreditnu ocjenu od otvaranja brojnih računa kreditnih kartica.
Ne postoji pravi broj kreditnih kartica za svakoga. Ovisi o tome koliko potrošite i koliko možete isplatiti. Ključna ideja je zadržati osjećaj za mjeru.