Postoje tri glavne agencije za prijavu potrošača (CRA), ili kreditni uredi, koje hipotekarne tvrtke koriste za procjenu kreditnog rejtinga kupca: Experian, Equifax i Trans Union. Kreditni rezultati obično se kreću od 300 do 850. Za svrhe stambenog kredita, rezultat od 650 ili više ukazuje na dobru kreditnu povijest i olakšat će vam osiguranje hipoteke. Ako vaš rezultat padne između 620 i 650, vaša sposobnost posuđivanja će se detaljnije ispitati. A ako imate ocjenu ispod 620, možda imate kreditnu krizu.
Kada želite kupiti kuću i otkrijete da imate lošu kreditnu sposobnost i da vam je rezultat nizak, nemojte očajavati. Iako to može odgoditi kupnju vašeg doma, postoje načini da popravite svoj loš kreditni rejting tako da se i dalje možete kvalificirati za hipoteku na kuću s pristojnom kamatnom stopom.
Da biste procijenili svoj kreditni rejting, morat ćete dobiti kopije svojih kreditnih izvješća od raznih agencija. Pažljivo ih proučite kako biste vidjeli koje transakcije smanjuju vaš rezultat.
Posebna napomena o stečajevima: bankrot može smanjiti vaš kreditni rezultat za 200 bodova ili više. Popravak loše kreditne sposobnosti nakon bankrota izvan je opsega ovog članka.
Otpisi: Otpisi se pojavljuju na vašem kreditnom izvješću ako je vjerovnik odustao od pokušaja naplate od vas i na kraju otpiše iznos koji dugujete kao loš dug. Otpisi su jedan od glavnih razloga zašto se tražiteljima kredita uskraćuje kredit.
Kako to popraviti: Ako imate bilo kakvih otplata, odmah se obratite tim vjerovnicima i dogovorite otplatu starog duga. Nakon nekoliko mjeseci redovitog plaćanja ili ako otplaćeni dug otplatite u cijelosti, podnesite pisani zahtjev tom vjerovniku za promjenu statusa na vašim kreditnim izvješćima.
Zakašnjela plaćanja: Zakašnjela plaćanja postupaju malo drugačije ovisno o tome radi li se o izoliranim incidentima ili problemima koji se ponavljaju.
Kako to popraviti: Ako imate samo jednu zakašnjelu uplatu ovdje ili tamo navedenu u vašem kreditnom izvješću, najbolje je kontaktirati svoje vjerovnike telefonom kako biste razgovarali o situaciji. Slijedite razgovor s pismenim zahtjevom da se izolirana zakašnjela plaćanja uklone iz vaših izvješća. Međutim, ako stalno kasnite s plaćanjem, popravak problema je malo zahtjevniji. Morat ćete započeti postavljanjem obrasca plaćanja na vrijeme tijekom nekoliko mjeseci. Nakon što se uspostavi ovaj pozitivan obrazac, nazovite svoje vjerovnike (i obratite im se pisanim putem) i dajte im do znanja da ste se vratili na pravi put. Uz upornost i strpljenje, možda ćete moći izbrisati ove ocjene koje smanjuju rezultat.
Prijavljivanje pogrešaka: ponekad vjerovnici jednostavno pogriješe kada podnose izvješća uredima. Ostale pogreške mogu uključivati sporove oko naplate koji su rezultirali početnim zakašnjelim plaćanjem koje je na kraju poništeno. Nažalost, odgovornost je pojedinca uočiti – i popraviti – pogreške u prijavljivanju koje dovode do loše kreditne sposobnosti.
Kako to popraviti: Još jednom kontaktirajte svog vjerovnika telefonom i nastavite s pismenim zahtjevom da se pogreška ispravi. Budući da Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju (FCRA) zahtijeva da kreditne agencije i njihovi davatelji informacija istraže izvješća o netočnostima, također biste trebali izravno kontaktirati CRA kako biste prijavili odstupanje.
Dok radite na popravljanju svog kreditnog rejtinga, postoje i druge stvari koje možete učiniti kako biste poboljšali svoj rezultat:
• Provjerite plaćate li sve svoje mjesečne račune na vrijeme
• Izbjegavajte otvaranje novih računa kreditnih kartica, uključujući kartice robnih kuća
• Radite na isplati svog neosiguranog duga, ali ostavite račune otvorenima čak i ako ih otplaćujete
• Plaćajte gotovinom stvari koje trebate umjesto da ih naplaćujete
Ako nakon svog rada i dalje imate rezultat ispod oznake 620, to ne znači da se nećete kvalificirati za stambeni kredit. Međutim, to može značiti da će obrada vaše hipoteke trajati dulje i da uvjeti i kamatna stopa možda neće biti tako dobri kao što ste se nadali. Razgovarajte sa svojim agentom za nekretnine o preporukama visokorizičnim zajmodavcima.
Popravak loše kreditne sposobnosti može potrajati nekoliko mjeseci do godinu dana ili više. Ali kada budete spremni kupiti dom, bit će vam drago što ste odvojili vrijeme da popravite svoj rezultat – a otplata vaše hipoteke bit će manja zbog vašeg truda.