Kada poštom dobijete ponudu kreditne kartice u kojoj piše da ste prethodno odobreni, što prvo pogledate u pismu? Kamatna stopa, zar ne? A kada dobijete ponudu od kartičarske kuće nakon što ispunite prijavu putem pošte ili putem interneta, što je prvo što želite znati? Kamatna stopa. Ova stopa određuje koliko ćete novca morati platiti za nenaplaćena dugovanja svaki mjesec. Može napraviti razliku između plaćanja od nekoliko dolara do nekoliko stotina dolara svake godine.
Pa kako tvrtke koje izdaju kreditne kartice određuju koju stopu dobivate? I zašto je različito za različite ljude? Pa, jednostavan odgovor na posljednje pitanje je da što je vaša kreditna sposobnost bolja, to ćete dobiti bolju stopu. Ali pogledat ćemo to ponovno za minutu.
Prvo, svaka kartična tvrtka koja nudi kreditnu karticu s promjenjivom kamatnom stopom za početak koristi osnovnu kamatnu stopu. Ova osnovna stopa obično je primarna stopa, a to je stopa koju velike banke naplaćuju svojim kreditno najsposobnijim klijentima. Odbor saveznih rezervi određuje ovu stopu i ona se može povećati ili smanjiti ovisno o gospodarstvu. Spora ekonomija znači nižu stopu; cvatuća ekonomija znači višu stopu.
Dakle, ako se prijavite za kreditnu karticu, tvrtka će provjeriti vašu kreditnu sposobnost. Ovaj rezultat određuju mnogi čimbenici, uključujući povijest plaćanja, raspoloživi kredit i iznos duga. Ako imate visoku kreditnu ocjenu, što znači dobru povijest, kartičarska kuća će dodati niži postotak ili stopu marže glavnoj stopi kako bi odredila kamatu koju plaćate na svoju karticu. Ako imate nizak kreditni rezultat zbog bankrota ili druge loše kreditne povijesti, tvrtka koja izdaje kreditnu karticu će dodati višu stopu marže glavnoj stopi.
Na primjer, ako je vaša kreditna sposobnost dobra, tvrtka može uzeti osnovnu stopu od pet posto i dodati svoju maržu za dobru kreditnu sposobnost od tri posto. To znači da na novu karticu plaćate osam posto kamate. Vaša kamatna stopa će se promijeniti svaki put kada Federalne rezerve promijene osnovnu stopu.