Netko bi se mogao zapitati zašto neki zajmodavci odbijaju zahtjev za hipotekom, dok ga neki drugi smatraju prikladnim za odobrenje. Odgovor bi mogao ležati u kreditnom izvješću i kreditnoj ocjeni, da budemo precizni, što igra ključnu ulogu u sankcioniranju kredita.
Kreditna povijest važan je čimbenik koji utječe na odluke zajmodavca ili hipotekarnog dužnika o odobravanju zajma. Kao dio postupka predodobrenja, provodi se detaljna istraga vaše financijske povijesti pri čemu zajmodavac procjenjuje vaše financije, vašu kreditnu povijest i vaša ulaganja. Vaši omjeri duga uspoređuju se sa standardom zajmodavca prilikom odlučivanja o odobrenju kredita. Vaša razina duga ili kreditna povijest uzimaju se kao parametar za procjenu vaše sposobnosti da izvršite mjesečne otplate. Kreditna povijest koju predstavlja vaše kreditno izvješće igra vrlo važnu ulogu jer vas neke kreditne institucije mogu čak odbiti zbog nekompatibilnosti s njihovim standardima kreditiranja. Previše duga i loš kreditni rejting čest je razlog za odbijanje zahtjeva za hipoteku.
Ponekad vaš zahtjev možda neće biti potpuno odbijen, ali ćete se možda morati zadovoljiti s iznosom zajma nižim od onoga što ste željeli ili očekivali. Ostali uvjeti zajma možda vam se također nisu isplatili. Sve se to moglo izbjeći da ste bili malo pažljiviji i budniji dok ste stavljali svoje dokumente o svojim osobnim financijama što se odražava u evidenciji vaših zarada, mjesečnih troškova i dugova. Među tim dokumentima kreditno izvješće je od primarne važnosti koje otkriva vašu kreditnu sposobnost.
Dok razmatra vašu prijavu, zajmodavac će također analizirati vaše kreditno izvješće. Ovo pruža sve pojedinosti o vašoj financijskoj povijesti, evidenciji plaćanja, ukupnim dugovima i bankrotima (ako postoje). Ovi se podaci koriste za određivanje vašeg kreditnog rezultata ili FICO rezultata (ocjena Fair Isaac and Company). Ovo je kompozitni broj – brojčana ocjena vaše kreditne sposobnosti. Ovi rezultati mogu biti u rasponu od 300-900. Međutim, rezultat većine ljudi pada između 600 i 700. Viši kreditni rezultati čine vas privlačnijim zajmodavcu. Stoga je vjerojatnije da će vam se ponuditi bolje cijene i uvjeti zajma.
Broj čimbenika može utjecati na kreditnu ocjenu. Mogu se općenito klasificirati kao:
a) Duljina vremena u kojem ste imali kredit, nepodmireni kredit, način otplate i koliko ste blizu svojih kreditnih ograničenja.
b) Problemi s kreditom koje možda imate poput kašnjenja u plaćanju i bankrota. Treba uzeti u obzir broj i učestalost vaših delinkvencija.
Može se primijetiti da gotovo 80% kreditnih izvješća sadrži pogreške. Dobivanje kopije izvješća unaprijed omogućit će vam da poduzmete korake za poboljšanje svoje ocjene. Imat ćete priliku pregledati izvješće i ispraviti ocjenu u priličnoj mjeri.
Neki koraci koji se mogu poduzeti u tom smislu su:
a) Pronalaženje kreditnih kartica koje više nisu potrebne i zatvaranje odgovarajućih kreditnih računa.
b) Podmirenje nepodmirenih računa, ako postoje.
c) Plaćanje računa, plaćanje dugova na vrijeme i u cijelosti te smanjenje nepodmirenog kredita.
d) Provjera svih navedenih brojeva računa i dobivanje uvjerenja da su vaši.
Može se primijetiti da će manji kreditni problemi ili problemi koji se pojavljuju zbog bolesti ili privremenog gubitka prihoda zbog nekog nepredvidivog događaja ograničiti vaše šanse da dobijete željeni zajam samo od nekih skupih zajmodavaca. Nadamo se da će drugi zajmodavci biti dovoljno obzirni da previde takve manje probleme.
Unatoč svim naporima u izvješću još uvijek mogu postojati određeni negativni pokazatelji koji se ne mogu ukloniti. U tom slučaju trebate objasniti situaciju zajmodavcu. Ako se to uopće ne može objasniti, onda možda morate dati veće predujmove.
Upoznajte kako kreditna evidencija utječe na izglede zajma, nastavite prema poboljšanju svog kreditnog izvješća. Vaši izgledi za kredit će se poboljšati, bez sumnje. Odvest će vas dug put do osiguravanja željenog hipotekarnog kredita.