Zašto neki ljudi dobivaju ponude za unaprijed odobrene kreditne kartice, a drugi ne? Što trgovci automobilima znaju o vašem financijskom zdravlju, a da vi ne znate? Odgovor je vaš kreditni rezultat.
Vaš kreditni rezultat je broj generiran matematičkom formulom za procjenu koliko je vjerojatno da ćete platiti svoje račune. Na temelju podataka u vašim kreditnim izvješćima triju kreditnih ureda, Equifax, Experian i TransUnion, vaš je kreditni rezultat bio faktor u vašoj sposobnosti da se kvalificirate za zajmove i dobre kamatne stope više od dvadeset godina. Zajmodavci uspoređuju vaše kreditno izvješće s milijunima drugih kako bi odredili vaš rezultat.
Iako su zajmodavcima dostupne različite metode bodovanja kredita, najčešće korištena je FICO ocjena. Na temelju sustava bodovanja koji je razvio Fair, Isaac & Co., FICO rezultati se kreću od približno 300 do 800 bodova, a zajmodavcima ih daju tri kreditna ureda. Također imate pristup svojim FICO rezultatima, ali će vam svaka kreditna agencija koja vam dostavi izvješće naplatiti naknadu.
Prema Fair Isaacu, kreditni rezultati američke javnosti podijeljeni su na sljedeći način:
• 499 i ispod 1 posto
• 500-549 5 posto
• 550-599 7 posto
• 600-649 11 posto
• 650-699 16 posto
• 700-749 20 posto
• 749-799 29 posto
• 800 i više od 11 posto
Rezultat od 720 ili više vjerojatno će vam donijeti najbolje kamatne stope na hipoteku na kuću. Tvrtka koja vam je izdala kreditnu karticu provjerava vašu kreditnu sposobnost kako bi odlučila hoće li povisiti vaš kreditni limit ili naplatiti višu kamatnu stopu. Što je vaša kreditna sposobnost veća, to bolje izgledate zajmodavcima i niže su vam kamatne stope.
Nekoliko čimbenika utječe na vašu kreditnu ocjenu, uključujući vašu povijest plaćanja, duljinu vaše kreditne povijesti, sve nepodmirene dugove, koliko dugo i koliko često ste imali pogrdne podatke o kreditnoj sposobnosti, kao što su bankroti, otpisa ili naplate, te iznos kredita koji koristite u usporedbi s iznosom kredita koji vam je dostupan.
Dakle, kako povećati svoj kreditni rezultat? Pa, prvo što trebate učiniti je naručiti kopiju svog kreditnog izvješća s uključenim rezultatom od svakog od tri kreditna ureda. Pregledajte svoja izvješća i zabilježite eventualna odstupanja. Ispravljanje očiglednih pogrešaka prvi je korak za popravak vaše kreditne sposobnosti, a evidentiranje promjena može potrajati i do tri mjeseca.
Zatim, ne zaboravite platiti svoje račune na vrijeme. Možda se čini kao mala stvar u trenutku kada ispisujete taj mjesečni ček, ali akumulacija pravovremenih plaćanja puno govori potencijalnom zajmodavcu koji traži pouzdanog klijenta. Brza plaćanja u posljednjih nekoliko mjeseci zapravo mogu značajno utjecati na vašu kreditnu sposobnost.
Iako naplate, bankroti i kašnjenja u plaćanju imaju najveći negativni učinak na vašu kreditnu sposobnost, vaš dug također je faktor. Održavanje stanja na vašem računu između 25% i 50% raspoloživog kredita signalizira odgovornog zajmoprimca. Na primjer, ako imate kreditnu karticu s limitom od 2000 USD, neka vaš dug bude ispod 1000 USD. Iz tog razloga, konsolidacija duga vaše kreditne kartice zapravo može sniziti vaš kreditni rezultat jer povećava omjer vašeg duga i raspoloživog kredita. Najbolje rješenje je jednostavno isplatiti svoje postojeće kartice što je brže moguće.
Pretjerani upiti u kratkom vremenskom razdoblju također štete vašem rezultatu. Kada zajmodavci, banke ili kartičarske kuće provjeravaju vaše kreditno izvješće, upiti se bilježe. Nekoliko ovih “teških upita” u istom vremenskom razdoblju može signalizirati drugim zajmodavcima da otvarate više računa zbog financijskih poteškoća.
Ako otkrijete da u svom izvješću imate račune koje niste otvorili ili javne evidencije poput poreznih založnica ili presuda koje nisu vaše, možda ste žrtva prijevare identiteta. Na vama je da se nosite sa štetom koja se može dogoditi vašoj kreditnoj sposobnosti zbog ove kriminalne aktivnosti. Biti svjestan je vaš prvi korak, ali kada stavke završe u vašem izvješću, nemate drugog izbora nego to očistiti.
Općenito, dajte si vremena da izgradite dobar kreditni rezultat i još više vremena da riješite ozbiljne probleme. Duljina vaše kreditne povijesti još je jedan odlučujući faktor u dobrom rezultatu. Zajmodavci žele znati jeste li u mogućnosti održavati brza plaćanja i dobru reputaciju određeno vrijeme. Stoga provjeravajte svoja godišnja izvješća, obavite dubinsku analizu i vaš se rezultat može poboljšati.
