Svaki put kada podnesete zahtjev za bilo koju vrstu kredita ili vam se izda kredit ili platite bilo koji račun, to postaje dio jednadžbe koja određuje vašu kreditnu sposobnost.
Primarne ili velike tri kreditne agencije su: Experian, Equifax i Trans Union. Kreditnu ocjenu koju određuju svi glavni zajmodavci i većina tvrtki koriste kada odlučuju hoće li vam posuditi novac ili dati kredit i uvjete tog kredita.
Vaša kreditna ocjena – što ona uključuje?
Sva Vaša trenutna zaduženja uključena su u određivanje Vaše kreditne sposobnosti. U osnovi, vaš kreditni rejting je povijest svih vaših dugova, s posebnim naglaskom na sve što je pošlo po zlu.
Neki od primarnih čimbenika koji određuju vašu ukupnu ocjenu uključuju: Zakašnjela plaćanja – Broj puta kada ste kasnili 30, 60, 90 ili više od 120 dana s bilo kojim plaćanjem. To može uključivati stanarinu, hipoteku, telefonske račune ili bilo koju vrstu kreditne kartice. Neplaćanje (nikada ne plaćanje) duga jasno će naškoditi vašem kreditnom rejtingu neko vrijeme. U nekim slučajevima, do 7 godina, ali svaka tvrtka koja izdaje kredit ima vlastite smjernice i u mnogim slučajevima to će uzrokovati negativan učinak 2 – 3 godine. Dugovanje visokog postotka u usporedbi s vašim kreditnim ograničenjem također smanjuje vašu kreditnu ocjenu. Na primjer: ako dugujete 10.000 USD na svojim kreditnim karticama, puno vam je bolje da dugujete 3.000 USD na dvije različite kartice s kreditnim ograničenjem od 5.000 USD na svakoj i 4.000 USD na drugoj kartici s kreditnim ograničenjem od 6.000 USD nego da dugujete cijelih 10.000 USD na jednoj kartici s kreditnim limitom od 10.000 USD.
Također je vrijedno uzeti u obzir da je kreditno izvješće svakoga s kim živite ili točnije bilo koga s kim dijelite dužničku obvezu također povezano s vašim izvješćem i ako oni ne podmiruju obveze ili kasne s plaćanjem, to će se odraziti na vašu kreditnu ocjenu. To se događa kad se parovi razvedu i jedna strana odluči prestati plaćati.
Što je FICO?
Standardna metoda za izražavanje vaše kreditne sposobnosti naziva se FICO. Ukratko, to je akronim za izražavanje vaše kreditne sposobnosti brojem. FICO je dobio ime po tvrtki Fair Isaac Corporation koja ga je izumila.
Jedna uobičajena zabluda o kreditnom rezultatu je da svaki put kad vam se kredit povuče, to šteti vašem kreditnom rezultatu. Ovako to funkcionira.
Ako ga povuče zajmodavac, to ne utječe na vaš rezultat jer se pretpostavlja da bi ga povukao samo kako bi utvrdio ispunjavate li uvjete za hipoteku. S druge strane, ako se neprestano prijavljujete za kreditne kartice robnih kuća ili kredite za automobile ili slične vrste kredita, a te vrste ih tvrtke povuku, to može naštetiti vašem kreditnom rezultatu ako se povuče previše puta u kratkom vremenskom razdoblju. Točan broj puta koliko se može povući u određenom vremenskom okviru prije nego što naškodi vašem rezultatu je industrijska tajna, ali ako koristite zdrav razum i ne pretjerujete, trebali biste biti u redu.
Zašto je vaš kreditni rejting tako važan
Kad god vas odbiju za bilo koju vrstu kredita, velike su šanse da je to zbog vaše kreditne sposobnosti. Tvrtke koje razmišljaju o davanju kredita oslanjaju se gotovo isključivo na ovu ocjenu kada donose odluku hoće li vam dati kredit ili ne. Bez obzira na to, bit je ovo. U gotovo svim slučajevima, što je niža vaša kreditna sposobnost, to je viša kamatna stopa.
Vaš kreditni rezultat izravno određuje kreditne uvjete koje ćete dobiti za bilo koju vrstu kredita – hipoteku, automobil, kreditne kartice itd. I zapamtite, svi računi utječu na vašu kreditnu sposobnost, pa ako ne platite telefonski račun ili režije ili svoju najamninu na vrijeme, to će utjecati na uvjete koje primate ili čak ako ispunjavate uvjete za hipoteku ili zajam za automobil. Stoga steknite naviku ili plaćajte svoje račune na vrijeme i steknite solidnu kreditnu ocjenu jer će iznos novca koji ćete tijekom života uštedjeti na kamatama biti ogroman.
Besplatna kreditna izvješća
Jedan od najnovijih trendova u kreditnom izvješćivanju je da tvrtke pojedincima ponude besplatno kreditno izvješće. Samo po sebi, nema ničeg lošeg u ovome, ali želio bih istaknuti vitalnu točku koje morate biti svjesni.
Ranije sam spomenuo da postoje 3 primarne kreditne agencije za koje se zajmodavci oslanjaju na pregled vaše kreditne sposobnosti. Ključni faktor ovdje je tri i to je mjesto gdje možete naići na probleme kada dobijete besplatno izvješće o kreditnoj sposobnosti. Kada dobijete besplatno izvješće o kreditnoj sposobnosti, rezultate ćete dobiti samo od jedne od primarnih kreditnih agencija, a to može dovesti u zabludu.
Razlog zašto to dovodi u zabludu je taj što će gotovo SVI zajmodavci izvući ono što se zove tri-merge kreditno izvješće kada podnesete zahtjev za kredit. Oni to čine kako bi dobili potpunu sliku vaše kreditne povijesti. Zatim izbacuju visoku i nisku ocjenu i koriste srednju ocjenu za određivanje vaše kreditne sposobnosti.
Kada dobijete besplatno izvješće o kreditnoj sposobnosti, dobit ćete samo izvješće o kreditnoj sposobnosti koju je izvukla jedna od agencija i tako imate prilično dobre šanse da vas dovedu u zabludu o tome kakav je vaš stvarni kreditni rezultat. Osim ako je kreditna agencija koja je korištena slučajno bila ona sa srednjim kreditnim rezultatom, nećete imati svoj ‘pravi’ kreditni rezultat. A razlog zbog kojeg je to važno je taj što razlika između tri rezultata može biti značajna. Stoga budite oprezni s kreditnim izvješćima jedne agencije i kada podnosite zahtjev za zajam uvijek tražite srednji kreditni rezultat jer je to jedino što se stvarno računa.