Postoji samo jedan način da otkrijete “zdravlje” svoje kreditne sposobnosti. Morate proučiti svoje kreditno izvješće. Vaše kreditno izvješće je vaš “identitet potrošača” koji će potencijalni zajmodavci koristiti za procjenu vaše kreditne sposobnosti.
Upotrijebite ove savjete kako biste svoj kreditni profil “dotjerali” kako treba:
Savjet br. 1 – Provjerite ima li pogrešaka
Vaše kreditno izvješće ili profil više je od puke zbirke podataka o tome tko su vaši vjerovnici i koliko im dugujete ili ste im platili.
Prvo što morate učiniti je pažljivo provjeriti je li vaše kreditno izvješće točno. Gotovo 70% kreditnih izvješća sadrži pogreške.
Te pogreške mogu biti jednostavne poput netočnog srednjeg početnog slova ili adrese. Ili bi moglo biti jednako ozbiljno kao vjerovnik koji prijavljuje da kasnite s plaćanjem, a zapravo uopće niste kasnili.
Ova vam se pogreška možda ne čini kao velika stvar. Međutim, za budućeg zajmodavca kao što je hipotekarna tvrtka to čini veliku razliku!
Pažljivo proučite svoje kreditno izvješće i ako pronađete pogrešku, obratite se svom kreditoru i kreditnom uredu. Catchand ispravite ove pogreške sada prije nego što to umanji vaše izglede za dobivanje kredita u budućnosti.
Savjet #2 – Ispravljanje pogrešaka
Dvije najčešće pogreške sadržane u kreditnim izvješćima su:
1) pogrešne informacije o računu
2) pogrešno evidentiranje zakašnjelih plaćanja.
Ako pronađete prijavljeni račun koji ne pripada vama, trebate odmah kontaktirati davatelja kredita ili izdavatelja. Zapamtite, pronalaženje računa koje niste osobno otvorili znak je moguće krađe identiteta.
Nadamo se da ćete otkriti da ova pogreška nije ništa drugo nego propust, a ne problem krađe identiteta. Najčešće se to događa kada prijave račun koji pripada članu obitelji ili nekome sa sličnim imenom u vašem kreditnom izvješću.
Ako je vaš problem pogreška u prijavi zakašnjelog plaćanja, trebat će vam dokaz da poduprete svoj slučaj prije nego što se ova pogreška može ispraviti ili ukloniti. Najčešća pogreška događa se kada je plaćanje prijavljeno kao “kašnjelo”, a zapravo je trenutno ili “na vrijeme”.
U svakom slučaju, problem se može i treba ispraviti. Morat ćete pismeno ispraviti pogrešku. Vodite dnevnik ili dnevnik svih poziva i dopisivanja.
Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju (FCRA) zahtijeva od kreditnih ureda i agencija koje prijavljuju informacije kreditnom uredu da isprave netočne informacije u vašem kreditnom izvješću. Stoga je važno da se obratite i kreditnom uredu i vjerovniku čiji su podaci sporni.
Ovdje je uključen primjer pisma koji će vam pomoći da ispravite svoj kreditni profil. Provjerite jeste li jasno identificirali informacije koje osporavate, uključite kopije računa ili dokumenata koji podupiru vaš stav. Zatim zatražite da se podaci isprave ili izbrišu iz vaše datoteke.
Pošaljite svoje pismo preporučenom poštom i zatražite povratnicu od primatelja. Čuvajte svu korespondenciju koju šaljete. Dajte uključenim agencijama 30 dana da započnu istragu. Možete ih nazvati, ali imajte na umu da njihovo telefoniranje ne štiti vaša potrošačka prava! Morate ih pismeno obavijestiti kako biste zaštitili svoja prava.
Moraju vas obavijestiti o rezultatima svoje istrage. Iako će proces potrajati, važno je to učiniti. Ovo je vaš kreditni profil, vaš “potrošački identitet” koji je u pitanju. Ne očekujte da će se greška ispraviti sama od sebe.
Na vaš zahtjev, kreditni uredi moraju poslati obavijesti o ispravcima vašeg kreditnog profila svima koji su zatražili vaše izvješće u posljednjih šest mjeseci. Ako ste se prijavili za posao i bili ste odbijeni zbog netočnih informacija u vašem kreditnom izvješću, ispravljeno izvješće možete poslati svima koji su primili kopiju u posljednje dvije godine.
++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++
Uzorak pisma spora
Datum
Tvoje ime
Vaša adresa
Vaš grad, država, poštanski broj
Odjel za reklamacije
Naziv agencije za kreditno izvješćivanje
Adresa
Grad (3 – Planiranje proračuna
Također možete koristiti svoje kreditno izvješće kao pomoć pri planiranju i provedbi osobnog proračuna. Vaše kreditno izvješće pokazat će vam gdje trošite svoje teško zarađene dolare. Iako salda kreditne kartice možda nisu potpuno aktualna, ipak ćete vidjeti koja od vaših kartica ima najveći nepodmireni saldo.
Ako imate više od jedne glavne kreditne kartice, trebali biste usporediti godišnji postotak (APR) koji plaćate na svakom računu. Ako radite s proračunom za „platu
dolje” svoje kreditne kartice, počnite tako da uplatite onu s najvišom godišnjom kamatnom stopom ili kamatom.
Nakon što je taj kreditni račun isplaćen, prijeđite na otplatu računa s drugim najvećim APR-om. Pomoću ove metode moći ćete usredotočiti svoje napore na plaćanje svojih nepodmirenih kreditnih obveza.
Također biste trebali provjeriti sa svojom kartičnom tvrtkom koja je najbolja godišnja postotna stopa (APR) koju vam mogu ponuditi. Ako ste dobar kupac, često se možete kvalificirati za nižu cijenu od one koja vam se trenutno nudi.
Oprez: pitajte je li nova stopa koju dobivate “promotivna” ili “ugovorna”. Promotivna cijena će isteći na kraju promotivnog razdoblja, na primjer 6 mjeseci. Ugovorna stopa nema “istek” sve dok nastavljate ispunjavati uvjete koje je za tu stopu naveo vaš vjerovnik.
Savjet #4 – Obavite veliku kupnju
Ako razmišljate o velikoj kupnji kao što je automobil ili dom, provjera kreditnog izvješća daje vam priliku da vidite što potencijalni zajmodavac vidi i koristi za procjenu vaše kreditne sposobnosti.
Želite biti sigurni da je vaše kreditno izvješće točno prije nego što se prijavite za taj sportski automobil ili novi dom. Pogreške ili problemi mogu se ispraviti prije nego što vaš zajmodavac može koristiti
one protiv vas i odbiti vaš zahtjev za kredit. Također ćete imati bolju predodžbu o tome koju vrstu ili stopu kredita možete očekivati od potencijalnog zajmodavca.
Savjet #5 – Redovito provjeravajte svoje kreditno izvješće
Redovito provjeravajte svoje kreditno izvješće. Čuvajte svoj “identitet potrošača” kao što biste čuvali bilo što drugo što cijenite. Koristite svoj kredit mudro, uz ove savjete, i uživat ćete u prednostima koje vaša dobra kreditna sposobnost i vaše dobro ime zaslužuju sada – iu godinama koje dolaze.