Kreditne kartice za bilo koga?
Kreditne kartice su široko rasprostranjene u cijelom SAD-u, kao i u cijelom svijetu, te su međunarodno prihvaćene kao vrlo pogodno sredstvo plaćanja bilo osobno u trgovinama, putem telefona i interneta ili putem potpisanih obrazaca putem faksa.
Može li itko nabaviti toliko traženi plastični novac?
Pa, da bismo odgovorili na to, morali bismo razumjeti kako ovaj sustav kreditne provjere i ocjenjivanja funkcionira i koje su kvalifikacije koje treba odobriti.
Kreditna povijest
Postoje tri glavna kreditna ureda koja prate naše navike plaćanja računa i izvješća o kreditnoj povijesti koja prikupljaju, pohranjuju i prodaju kreditni uredi.
Kreditna izvješća nazivaju se i kreditna evidencija, kreditna datoteka i kreditna povijest.
Postoje tri glavna kreditna ureda i tisuće manjih.
Kreditni ured Experian (bivši TRW): – http://www.experian.com/
Tel: 800-301-7195 (Cijena: 8 USD)
Equifax kreditni ured: – http://www.equifax.com/
Tel:800-685-1111
Trans Union: – http://www.transunion.com/index.jsp
Tel: 800-916-8800
Savezni zakon donesen je 1970. kako bi potrošačima omogućio lakši pristup njihovim kreditnim dosjeima i više informacija o njima. Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju daje vam pravo da saznate informacije u svom kreditnom dosjeu, da osporite informacije za koje smatrate da su netočne ili nepotpune i da saznate tko je vidio vaše kreditno izvješće u posljednjih šest mjeseci.
Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju navodi da ako osporavate podatke o svojoj kreditnoj sposobnosti za koje smatrate da su netočni ili nepotpuni, možete zatražiti od kreditnog ureda da istraži problem.
Ako istraga kreditnog ureda ne riješi spor, možete podnijeti kratku izjavu u kojoj objašnjavate prirodu spora. Vaša izjava postaje trajni dio vašeg dosjea i ostat će u izvješću sve dok je negativna informacija prijavljena.
Ako vam je kredit odbijen, možete zatražiti da vam uključeni kreditni ured dostavi besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvješća, ali to morate zatražiti odmah. Inače će vam svaki od ureda dati kopiju izvješća uz malu naknadu ($8 ili manje). Kopiju možete zatražiti s njihovih web stranica ili brojeva 800.
Dobre vijesti: kreditne mane brišu se iz vaše kreditne povijesti nakon sedam godina. Loša vijest: sedam godina je dugo vrijeme.
Mnogi ljudi bez kreditne povijesti smatraju da je gotovo nemoguće dobiti veću kreditnu karticu ili, u manjoj mjeri, drugi kredit. Sustavi bodovanja nisu osmišljeni imajući na umu korisnika koji prvi put koristi kredit.
Upravo kao ljudi kojima treba mali zajam od banke, oni imaju tekući račun u ovoj banci i njihova plaća kao i svi njihovi troškovi vode se preko ovog računa, ali kada im treba zajam od recimo 2000 dolara, upravitelj podružnice banke traži polog od 2000 USD ili bilo koji drugi čvrsti kolateral.
Prirodna reakcija prosječne osobe bila bi nešto poput: Da imam 2000 dolara u gotovini zašto bih trebao kredit od banke?
Ono što ti ljudi ne razumiju je da je banka posao,
Dobar posao, odličan posao, u tom poslu Banka gotovo nikad ne riskira i posuđuje novac ljudima koji su banci dokazali da će moći vratiti novac uz kamatu.
Ovaj dokaz je ili gotovinski depozit ili štedni račun
ili druge kolaterale poput kuće, tako da u slučaju da klijent kasni s otplatom kredita, Banka bi mogla brzo pretvoriti kolateral u gotovinu.
Problem mnogih ljudi je taj što nikada nisu njegovali svoju kreditnu povijest.
Nikada nisu uzeli mali zajam i plaćali su ga odmah prema planu iz mjeseca u mjesec.
Cijeli život samo su polagali plaću i vodili svoje troškove.
Kako početi stvarati “Kreditnu povijest”
Postoje neki načini da počnete graditi svoju kreditnu “povijest”.
Izdavatelji bankovnih kartica općenito žele vidjeti barem godinu dana pravodobnih plaćanja na drugim računima prije izdavanja kartice.
Ako nemate kreditnu evidenciju, možda ćete morati početi s malim. Za početak biste trebali nabaviti karticu za benzin. Chevron mjesečno izvještava o uplatama kreditnom uredu, dok većina drugih kartica naftnih kompanija to ne čini.
Uz to pokušajte nabaviti nekoliko kartica robne kuće.
Vaša najbolja opcija za uspostavljanje pozitivne kreditne povijesti može biti osigurana Visa ili MasterCard kartica. Ove kreditne kartice nude izdavatelji bankovnih kartica koji klijentima daju nekoliko stotina dolara kolaterala u zamjenu za karticu s malim kreditnim limitom. Dok koristite karticu, vaše ponašanje u plaćanju računa prijavljuje se kreditnom uredu i vaša se kreditna povijest poboljšava.
Još jedan važan savjet je da pokušate što bolje platiti svoje račune na vrijeme.
Osim toga, smanjite svoja plaćanja odabirom kreditnih kartica s niskim stopama i bez naknada. Pokušajte ograničiti kupnju kreditnom karticom samo na hitne situacije.
(Ovo vrijedi i za vaše pozive putem mobitela…).
Uzmite zajam s kolateralom kod banke ili kreditne unije i plaćajte ga na vrijeme svaki mjesec kako biste pomogli u uspostavljanju ili ponovnom uspostavljanju kredita.
Što je FICO i kako utječe na vas
FICO je matematički model koji je stvorio kreditni ured Experian kao alat koji zajmodavci koriste u procjeni rizika povezanog s posuđivanjem novca. FICO je kratica za Fair Isaac Company, tvrtku koja je stvorila originalni model bodovanja.
FICO rezultati uzimaju u obzir vašu kreditnu povijest tijekom nekoliko godina, što otežava povećanje vašeg kreditnog rezultata u kratkom vremenskom roku. Dugoročno možete poboljšati svoju kreditnu sposobnost na sljedeći način:
– Smanjenje vaše ukupne zaduženosti.
– plaćanje duga na vrijeme i u cijelosti.
– zatvaranje nepotrebnih kreditnih računa.
– izbjegavanje stečaja i ovrhe.
Kako se izračunava vaš rezultat?
Vaš se rezultat izračunava pomoću niza pitanja na temelju vašeg kreditnog izvješća i omjera duga i prihoda. Svaki odgovor skuplja određeni broj bodova koji se zatim zbrajaju za vaš konačni rezultat. Tipično bodovanje uzima u obzir:
• Koliko dugo živite na trenutnoj adresi
• Stabilnost vašeg posla ili profesije.
• Vaše financijske obveze (omjer duga i prihoda)
• Zakašnjela plaćanja
• Iznos kredita koji imate nepodmirenog
• Iznos kredita koji koristite
• Količina vremena u kojem ste imali uspostavljen kredit
Faktori s najvećom težinom:
Trenutačna stanja na računima, premalo bankovnih revolving računa, previše bankovnih revolving računa, broj računa sa saldom, broj računa otvorenih u posljednjih 12 mjeseci, duljina vremena u kojem su računi uspostavljeni, iznos dospjelih računa, broj kašnjenja računi, premali broj računa s ocjenom “tekući”, nedavna pogrdna javna evidencija naplate, dugovi koji su dospjeli, broj postavljenih upita o kreditu.
Što se smatra dobrim rezultatom?
Čarobni FICO broj je 620. Ako postignete rezultat ispod 620, smatra se da imate vrlo visok rizik neplaćanja što vam daje mogućnost da budete odbijeni. Ako postignete između 620 i 650, bit ćete stavljeni u “upitnu” kategoriju gdje ćete morati dostaviti dodatnu dokumentaciju kako biste dobili odobrenje. Rezultat od 650 ili više smatra se zlatnim ili “najboljim” i najvjerojatnije ćete imati pravo na najbolju stopu na svoj kredit.