U današnjem svijetu online kupovine i servisiranja računa, kreditne kartice postale su gotovo neizostavan dio naše svakodnevice. Nitko ne bi tvrdio da oni ne čine život lakšim, ali također je istina da imaju tamnu stranu jer je previše lako nagomilati dugove.
Naravno, jednostavno je savjetovati da se ne zadužujete prekomjernim trošenjem kartice, ali taj je savjet možda malo prazan za ljude koji su već izgradili stanje. Ako imate sreće, taj saldo još nije preveliki problem, ali jedan od gotovo zajamčenih načina da svoj dug postavite na sklizak teren je da nastavite trošiti svojom karticom uz samo minimalnu mjesečnu otplatu koju zahtijeva izdavatelj vaše kartice.
Svaki mjesec kada primite izvod, minimalni iznos koji morate platiti bit će jasno prikazan, a mnogi ljudi odabiru da taj iznos automatski vrate putem svojih banaka. To olakšava održavanje vašeg računa ažurnim i daje iluziju da pratite stanje na kartici.
Problem leži u veličini otplate koju plaćate. U ranim danima plastike, minimalna razina otplate općenito je bila oko 5% stanja, no tijekom godina to je neumoljivo padalo s 2,5% do 3% što je danas norma, a neke kartice idu i do 2%.
Zašto je to problem? Zasigurno je niži iznos otplate privlačan, budući da će vas kredit svaki mjesec koštati manje, što će vam manje opterećivati proračun? To je donekle točno, ali problem je dugoročno gledano. Da bismo stekli predodžbu o tome koliko je loša ideja plaćati samo minimalac, moramo malo bolje pogledati izvod vaše kreditne kartice.
Osim što će prikazivati poznatu godišnju kamatnu stopu ili APR, izvod vaše kartice također će prikazivati mjesečnu kamatnu stopu koja se naplaćuje na vaš saldo. Tipična kartica može pokazati stopu od oko 1,6% mjesečno. Jednostavno rečeno, to znači da će vam svaki mjesec biti naplaćeno 1,6% vašeg salda na ime kamata. Usporedite to s otplatom od 2% i vidjet ćete da više od tri četvrtine svega što platite progutaju kamate, ostavljajući vaš izvorni dug gotovo netaknut.
Ova situacija je dovoljno loša, ali postaje još gora ako uzmete u obzir da kamatne stope koje se naplaćuju na druge načine korištenja vaših kartica kao što su trenutna gotovina ili korištenje u inozemstvu mogu biti puno više. Mjesečne stope za podizanje gotovine, na primjer, mogu biti gotovo jednako visoke kao minimalni postotak otplate. Ako podignete značajan iznos gotovine u roku od mjesec dana, vrlo je moguće da cijeli iznos vaše otplate može otići na kamate, a da se razina vašeg duga uopće ne smanji.
Dakle, čak i iz ovog brzog pregleda razina otplate, jasno je vidjeti da ćete, ako izvršite samo minimalnu uplatu potrebnu na svom izvodu, produljiti životni vijek svog duga za mnogo godina i znatno povećati iznos kamata koje ćete platiti ukupno. Kako to možete izbjeći?
Najbolji način je postaviti automatsku isplatu minimalca, kako biste bili sigurni da ćete svaki mjesec barem ostati unutar uvjeta svog kreditnog ugovora i ne riskirati štetu na svojoj kreditnoj sposobnosti. Zatim, na kraju mjeseca, dodatno uplatite onoliko koliko si možete priuštiti bez posuđivanja iz drugog izvora. Čak i ako si ne možete priuštiti plaćanje velikog iznosa, svako malo pomaže, posebno jer će se sve to računati za smanjenje vašeg salda i ne servisiranje troškova kamata.