Ako ste ikada podnijeli zahtjev za zajam ili kreditnu karticu, velika je vjerojatnost da je vaš zajmodavac dobio i pregledao kopiju vašeg kreditnog izvješća prije nego što odluči hoće li vam odobriti kredit ili ne.
Vaše “Kreditno izvješće” je zapis vaše kreditne povijesti i pripremaju ga agencije koje se nazivaju “Kreditni uredi” ili “Agencije za prijavu potrošača”. To su privatne organizacije i nemaju nikakve veze s (ili bilo kojom) vladom Sjedinjenih Država. Postoje 3 glavna kreditna ureda u Sjedinjenim Državama (2 u Kanadi) i njihova imena su Experian, EquiFax i Trans Union.
Jeste li znali da je kreditno izvješćivanje industrija vrijedna više milijardi dolara godišnje? To je istina! Kreditni uredi su profitne organizacije koje svake godine generiraju milijarde dolara prihoda od prodaje kopija kreditnih izvješća vjerovnicima i popisa za slanje e-pošte.
Vaše kreditno izvješće utječe više od vašeg financijskog života. To bi moglo utjecati na vaše obrazovanje, karijeru, pa čak i na vaše veze. Vaše kreditno izvješće ne koriste samo zajmodavci i vjerovnici, već i osiguravatelji automobila, života i stanova, budući poslodavci, pa čak i neke obrazovne ustanove. To utječe na kamate koje ćete platiti na sve!
Kao što vidite, vaše kreditno izvješće može imati kritičan utjecaj na mnoge aspekte vašeg života. Na primjer, zbog lošeg kreditnog izvješća mogli biste biti prisiljeni platiti desetke tisuća dolara VIŠE kamata na kredit tijekom trajanja hipoteke na vašu kuću. Ovo nije pretjerivanje!
Budući da kreditni uredi pripremaju i distribuiraju vaše kreditno izvješće zajmodavcima, jasno je da imaju veliku moć nad vašim financijskim i osobnim životom. Ali bila bi velika pogreška zastrašiti ih se ili misliti da nemate izbora nego živjeti s negativnim učincima lošeg kreditnog izvješća.
Zapravo, postoji mnogo toga što možete učiniti!
Uvijek pamtiti; Znanje je moć! Postoji nekoliko činjenica koje bi kreditni uredi radije voljeli da ne znate. Pogledajmo ih i vidjet ćete zašto.
1. Kreditna izvješća puna su pogrešaka!
Vjerojatno će vas zaprepastiti postotak kreditnih izvješća koja sadrže pogreške. Iako se čini da postoje određena neslaganja, procjene se kreću od 1 od svaka 3 (na nižem kraju) do čak 90%! Evo “smanjivanja” procjena pogreške.
Postotak kreditnih izvješća koja sadrže pogreške
Državni odvjetnik New Yorka 1/3
Unija potrošača 48%
Američki kongres 1/2
Organizacija Charles Givens 90%
Dakle, bez obzira kome vjerujete, jasno je da previše kreditnih izvješća ima pogreške. Dakle, čak i ako mislite da imate dobru kreditnu sposobnost, možda bi se isplatilo nabaviti kopiju vašeg kreditnog izvješća i pažljivo ga pogledati.
2. Zakon je na tvojoj strani!
Godine 1972. Kongres je donio Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju (FCRA) kako bi suzbio zloporabe od strane kreditnih ureda. FCRA je mjerodavni savezni zakon o pitanju kreditnog izvješćivanja.
Prema FCRA-u, imate pravo osporiti negativne informacije u svom kreditnom izvješću. Kreditni uredi tada imaju 30 dana da s vjerovnikom provjere sporne informacije. Ako ne mogu (ili ne) provjeriti sporne podatke u roku od 30 dana, oni moraju biti izbrisani iz vašeg kreditnog izvješća.
3. Čak i točni podaci u vašem kreditnom izvješću moraju se izbrisati ako nisu provjereni.
Ako ste radili bilo kakvo istraživanje o popravljanju kreditne sposobnosti, bez sumnje ste naišli na izjave u smislu “Negativni podaci u vašem kreditnom izvješću koji su točni ne mogu se ukloniti.” Kao što je gore navedeno, FCRA propisuje da se sve sporne informacije moraju provjeriti u roku od 30 dana ili se moraju izbrisati. “Teret dokazivanja” (na neki način) je na kreditnim uredima.
4. Popravak kreditne sposobnosti DJELUJE u većini slučajeva!
Čut ćete svakakva mišljenja o tome može li “popravak kredita” (tj. napori da poboljšate svoje kreditno izvješće) biti uspješan. Istina je da popravak kredita ne funkcionira uvijek savršeno. Ali u gotovo svakom slučaju proces popravka kreditne sposobnosti rezultirat će barem NEKIM poboljšanjem vaše kreditne sposobnosti, a najčešće je to poboljšanje značajno. Dakle, popravak kredita djeluje!
Sada se možda pitate zašto bi popravak vaše kreditne sposobnosti zabrinjavao kreditne urede. Uostalom, zar ne zarađuju sastavljanjem i distribucijom kreditnih izvješća bez obzira jesu li ta izvješća negativna ili pozitivna?
Pa, da, rade, ALI…oni također zarađuju novac (VELIKU količinu novca) prodajom imena ljudi s lošom kreditnom sposobnošću, vjerovnicima koji imaju određeni interes u tim ljudima.
Pa zašto bi se neki vjerovnici gnjavili s ljudima koji imaju lošu kreditnu sposobnost? Zato što znaju da tim ljudima mogu naplatiti više kamate, jer “rizici loše kreditne sposobnosti” nemaju izbora nego platiti te pretjerane stope ili se potpuno odreći kredita!
Osim toga, istraživanje spornih informacija kreditne urede košta vremena, radne snage i novca. Nemaju što dobiti, a puno mogu izgubiti kada ljudi preuzmu inicijativu i ospore negativne informacije u njihovom kreditnom izvješću.
5. Posve je legalno angažirati pomoć treće strane za popravak kredita.
Postoji mnogo “agencija za popravak kreditne sposobnosti” koje će vam pomoći popraviti vašu kreditnu sposobnost. Ali ako kreditni ured čak i posumnja da koristite takvu agenciju, vjerojatno će vas pokušati odvratiti od toga. U nekim će slučajevima čak ići tako daleko da vam pošalju pismo u kojem navode da je korištenje takvih agencija protuzakonito.
Takve izjave su (najpristojnije rečeno) smeće! U stvari, postoje zakoni koji reguliraju takve agencije. Sada ne postoje zakoni koji reguliraju ilegalne aktivnosti, osim da ih zabranjuju! Kada ste zadnji put vidjeli zakone koji reguliraju što dileri kokaina moraju učiniti da bi djelovali u skladu sa zakonom?
Još jednom, popravak lošeg kreditnog izvješća jednostavno nije u najboljem interesu velikih kreditnih ureda. Ali osim ako slučajno niste izvršni direktor jednog od tih ureda, najvažnije pitanje što se vas tiče je “Što je u MOME najboljem interesu?”
Prije svega, nabavite kopiju svog kreditnog izvješća i proučite ga. Možete dobiti besplatnu kopiju svog izvješća na http://www.annualcreditreport.com.
Drugo, poduzmite korake da poboljšate svoje kreditno izvješće. Možete to učiniti na jedan od dva načina.
1. Unajmite pomoć treće strane.
Ako popravljanje vlastitog kreditnog izvješća zvuči previše zastrašujuće, postoji mnogo agencija za popravak kreditne sposobnosti koje će to učiniti umjesto vas. Ali ako se odlučite na ovaj pristup, morate znati tri stvari.
Prvo, nisu jeftini. Očekujte da ćete platiti od 2500 USD do 5000 USD za odvjetnika ili 795 USD do 2000 USD ili više za agenciju za popravak kreditne sposobnosti. Drugo, oni to ne rade uvijek kako treba! Neki će uspjeti ukloniti negativne podatke na vašem kreditnom izvješću dok će zapravo naštetiti vašem “kreditnom rezultatu” (izračunati broj koji vjerovnici koriste za procjenu vaše kreditne sposobnosti.) Konačno, mnogi su izravne prijevare!
To ne znači da ne biste trebali angažirati pomoć treće strane. Ako radite svoj “domaći posao”, tražite preporuke i pažljivo odaberete renomiranu agenciju za popravak kreditne sposobnosti, bit ćete puno bolji nego da niste učinili ništa. Ipak, ako ste voljni malo raditi, postoji mnogo bolja alternativa.
2. Popravite vlastito kreditno izvješće.
Svatko može popraviti svoje vlastito kreditno izvješće. Ako možete napisati nekoliko pisama, adresu, marku i poslati ih poštom, možete popraviti svoj vlastiti kredit. Dostupno je mnogo dobrih knjiga koje vam mogu objasniti cijeli postupak, a nakon što malo proučite, iznenadit ćete se koliko je postupak jednostavan.
Loša kreditna sposobnost koštat će vas mnogo tisuća dolara i bezgranične tjeskobe. Čak i ako imate pristojan kredit, popravljanje kredita moglo bi vam uštedjeti tisuće na kamatama tijekom godina.
Nabavite dobru knjigu na temu popravka kreditne sposobnosti i počnite popravljati svoje kreditno izvješće već danas! I ne dajte se zastrašiti kreditnim uredima. Upamtite, zakon je na VAŠOJ strani!