Ako ste jedan od onih sretnika koji nikad nisu propustili nijednu otplatu kreditne kartice ili zajma, onda se ne morate brinuti oko pojma ‘nepovoljan kredit’. U ovom članku raspravljamo o detaljima izraza ‘nepovoljan kredit’, nečega što opisuje ljude koji su u značajnoj mjeri zakasnili s otplatom kredita. Izrazi ‘subprime’ i ‘poor kredit’ također se koriste za opisivanje iste situacije. Ono što smo ovdje da utvrdimo je: što morate učiniti da bi vas se nazvalo klijentom s nepovoljnom kreditnom sposobnošću i gdje zajmodavac dobiva informacije o vama?
Za početak, razgovarat ćemo o kreditnim referentnim agencijama, tvrtkama kao što su Experian i Equifax koje prikupljaju i pohranjuju informacije o svim vašim financijskim poslovima i prodaju te informacije zajmodavcima. Ostale strane koje mogu vidjeti vašu kreditnu povijest su osiguravajuća društva, banke, posjednici, vladine agencije i poslodavci, njima je, prema zakonu, dozvoljeno vidjeti vaše prošle financijske podatke.
Znaju puno o vama, možda ćete se iznenaditi koliko. Osim očitog (vaše ime, datum rođenja, podaci o socijalnom osiguranju), imaju i vaše adrese (bivšu i sadašnju), podatke o svim poslovima koje ste i kod koga imali, vaš upis u birački popis, vašu hipoteku, pojedinosti o kreditnoj kartici, zajmu i kupnji na otplatu, evidenciju svih neplaćenih presuda Županijskog suda i, što je najiznenađujuće, pojedinosti o svim zahtjevima za zajam i kreditnu karticu koje ste ikada podnijeli.
Odakle kreditnim agencijama informacije? Dobivaju ga od ureda za javne evidencije i samih financijskih institucija – banaka, kartičarskih kuća itd. Nakon što imate bankovni račun, nalazite se u računalnim evidencijama i kreditne agencije počinju prikupljati informacije o vama.
Experian, Equifax i druge agencije također nude drugu uslugu zajmodavcima, imaju mogućnost da vam daju kreditnu ocjenu, koristeći vlastite kriterije zajmodavca za ocjenu vaše podobnosti za kredit. Ako nemate dovoljno visoku ocjenu, možda nećete dobiti kredit koji ste tražili, zbog čega je vaš kreditni rezultat tako važan. Kreditna ocjena funkcionira uspoređivanjem vaših financijskih podataka s različitim kriterijima. Mogli biste dobiti dobar rezultat jer ste, na primjer, podmirili sve svoje otplate kreditne kartice, ali loš rezultat jer ste nekoliko puta mijenjali adresu ili poslodavca. U svakom slučaju, što je rezultat veći, veća je vjerojatnost da ćete dobiti kredit koji ste tražili.
Eventualni kreditni rezultat daje procjenu vaše podobnosti za dobivanje kredita, stvarajući opću pretpostavku da će vaše buduće navike otplate biti iste kao vaše prošle. Kao dodatno osiguranje, oni također uspoređuju vaše podatke s drugim kandidatima sličnih karakteristika kao i vi, kako bi vidjeli kako su prošli. Na kraju, odluka može li vam se ponuditi kredit je automatizirana, a na temelju statističke analize. Ako je vaš rezultat blizu prolazne razine, zajmodavac vam može ponuditi nižu razinu kredita ili višu kamatnu stopu.
Svi zajmodavci imaju različite ideje o tome što je prihvatljivo, a što nije, a neki će odbiti vašu prijavu bez navođenja razloga. To je njihova odluka i ne ovisi o kreditnim agencijama, one samo prikupljaju podatke. Zajmodavac je taj koji vam daje oznaku klijenta ‘nepovoljne kreditne sposobnosti’.
Ovdje smo sastavili popis (bez određenog redoslijeda) situacija koje će vam, sami ili s drugima, otežati dobivanje kredita kod zajmodavca: ako kasnite s plaćanjem zajma, kreditne kartice ili hipoteku, ako ste izvršili nekoliko zakašnjelih plaćanja po gore navedenim, nepodmirenim i neplaćenim presudama Županijskog ili Visokog suda, ako niste na biračkom popisu na adresi koju ste naveli u obrascu za prijavu i ako ste izvršili više od uobičajeni broj zahtjeva za kredite i kreditne kartice . Dvije bi situacije obično rezultirale automatskim odbijanjem: povrat vašeg doma i nedavni bankrot.
Ako ste svjesni bilo kojeg od gore navedenih problema u svojoj nedavnoj kreditnoj povijesti, nemojte se iznenaditi ako vaš zahtjev za kredit bude odbijen, osobito od strane velikih, uobičajenih zajmodavaca. Neki od glavnih zajmodavaca malo su popustljiviji u pogledu hipoteka, osobito ako već imate hipoteku i ispunjavate svoje otplate.
Ovaj bi članak trebao sadržavati većinu informacija koje trebate znati o ‘nepovoljnom kreditu’ i pomoći vam da shvatite što zajmodavci smatraju lošim rizikom i zašto. Ako se dogodi najgore i ne možete dobiti kredit zbog loše kreditne povijesti, tada ćete vjerojatno morati zatražiti kredit od subprime zajmodavca. Ako odgovarate njihovim kriterijima, ponudit će vam kredit, ali će biti skuplji.
Najvažnija stvar koju morate zapamtiti je: uvijek nastavite s otplatama zajma, kreditne kartice i hipoteke, nemojte kasniti s plaćanjem ili još važnije, nemojte stvarati zaostale obveze. Financijske posljedice kašnjenja mogle bi biti opsežne i skupe.