Za svakog je potrošača važno naučiti što je kreditna sposobnost i kako je poboljšati. Većina potrošača ne zna koji su njihovi kreditni rezultati, ali ti se rezultati koriste u poslovima s tako različitim agencijama kao što su kartičarske kuće, zajmodavci za nekretnine, zajmodavci za automobile i financijske tvrtke kada razmatraju zahtjeve za kredit ili zajmove.
Kreditni rezultati obično se izračunavaju pomoću računalnog modela koji je izradio, najčešće, Fair, Isaac & Company (ili “FICO”, što dovodi do uobičajenog generičkog pojma “FICO rezultat”). Kreditna ocjena trebala bi biti prediktivni sažetak kreditne povijesti tražitelja kredita. Nizak rezultat može značiti odbijanje kreditne kartice ili zajma, ili ako je zahtjev prihvaćen, višu kamatnu stopu. Također, neki zajmodavci koriste kreditne rezultate i druge informacije kako bi odredili “cijenu” za obradu zajma. Statistički, niski kreditni rezultati također su u korelaciji s drugim rizičnim ponašanjima kao što su prijevare i automobilske nesreće.
Mnogo je čimbenika koji utječu na konačni kreditni rezultat. Povijest plaćanja čini 35%. Na kreditni rezultat negativno utječe povijest kašnjenja u plaćanju računa, računi poslani agencijama za naplatu ili proglašeni bankrot. Što je noviji problem, to je niža ocjena — 30-dnevno kašnjenje s plaćanjem prije mjesec dana ima veći učinak od bankrota prije pet godina.
Nepodmireni dug čini 30%. Ako je iznos duga blizu potrošačevog kreditnog limita, to će vjerojatno imati negativan učinak na kreditni rezultat. Nizak saldo na dvije karte bolji je od visokog salda na jednoj.
Duljina kreditne povijesti iznosi 15%. Što su računi dulje otvoreni, to bolje.
Nedavni upiti o kreditnom izvješću iznose 10%. Ako se podnositelj zahtjeva nedavno prijavio za mnogo novih računa, to može negativno utjecati na rezultat. Promotivni upiti nemaju nikakvog učinka.
Vrste kredita u korištenju čine 10%. Zajmovi financijskih tvrtki općenito snižavaju kreditnu ocjenu. FICO smatra da je ovo važnije kada postoji manje drugih vrsta kreditnih podataka o podnositelju zahtjeva na kojima se temelji rezultat.
Iako je ovo opći vodič o tome što tvrtke za kreditno bodovanje smatraju važnima, treba napomenuti da neke tvrtke mogu uzeti u obzir različite čimbenike.
Kreditni rezultati se kreću od 300 do 900, s prosjekom od približno 750. Prema modelu, kako se rezultat povećava, rizik od neispunjavanja obveza se smanjuje. Studije koje je provela industrija zajmova pokazuju izravnu korelaciju između niskih rezultata i visokih stopa neplaćanja. Stoga podnositelju zahtjeva s niskim rezultatom može biti teško uvjeriti vjerovnika da ponudi pristupačan zajam ili čak bilo kakav zajam. Ali baš kao što se kreditna povijest može razlikovati od kreditnog ureda do kreditnog ureda, tako se može razlikovati i kreditni rezultat. Moguće je imati visoku ocjenu kod jednog ureda za kreditne sposobnosti (Equifax, Experian ili TransUnion) i nisku ocjenu kod drugog, baš kao što je moguće imati čistu kreditnu povijest kod jednog ureda, a prljavu evidenciju kod drugog.
Međutim, iznimno široki raspon kreditnih bodova nije uobičajen, iako su neki zajmodavci primijetili varijacije do 100 bodova. Kako bi dobili točnu sliku, zajmodavci često uzimaju prosjek svih bodova podnositelja zahtjeva. Češći su uski rasponi od 20 ili 25 bodova.
Potrošači mogu dobiti svoje kreditne rezultate od kreditnih ureda uz plaćanje naknade (Federalna komisija za trgovinu određuje naknadu). Ured mora dostaviti ocjenu, raspon mogućih ocjenu prema korištenom modelu bodovanja, četiri ključna faktora koji su utjecali na ocjenu, datum kada je ocjena stvorena i naziv subjekta koji je dao ocjenu (kao što je pošteno, Isaac). Imajte na umu da se rezultat i navedeni model bodovanja mogu razlikovati od onih koje koristi određeni zajmodavac. Savezni zakon dopušta potrošačima tri besplatna kreditna izvješća svake godine. Ako svoju kreditnu ocjenu dobijete od jednog ili više ocjenjivača, zapamtite da se ocjena može razlikovati od jedne do druge tvrtke.
Pošteno, Isaac nudi nekoliko preporuka potrošačima koji žele poboljšati svoje kreditne rezultate. Plaćajte račune na vrijeme; nadoknaditi propuštena plaćanja i održavati sva plaćanja aktualnima. Održavajte niska stanja na kreditnim karticama i drugim “revolving dugovima”. Održavajte “omjer stanja i ograničenja” kreditnih kartica ispod 50%. Obično je bolje nositi manja stanja na nekoliko kartica nego gomilati sve na jednu karticu. Prijavite se za novu karticu ako je potrebno, umjesto da sve kupnje gomilate na jednu.
Otplatite dugove umjesto da ih prebacite na novi račun. Ne zatvarajte kreditni račun koji se rijetko koristi bez otvaranja novog, jer povijest mudro korištenog kredita povećava kreditni rezultat. Međutim, nemojte se prijaviti za nove, nepotrebne kreditne kartice samo da biste povećali raspoloživi kredit.
Tražitelji kredita ne bi trebali odustati od traženja kredita samo zbog niske kreditne sposobnosti. Ponekad kreditna izvješća sadrže pogreške, a moguće je dobiti kopiju izvješća, riješiti problem i objasniti situaciju zajmodavcu. Većina zajmodavaca poništit će kreditne bodove ako smatraju da podnositelj zahtjeva ima dobar kreditni rizik unatoč niskom kreditnom rezultatu.