Ako su vam kreditne kartice postale način života, možda je vrijeme da organizirate svoje kreditne kartice. Ako imate velik dug na kreditnoj kartici, možda biste čak željeli razmotriti konsolidaciju svojih kartica na karticu s nižim cijenama koja će vam uštedjeti troškove kamata. Budite oprezni, učinjeno na pogrešan način, otkazivanje i konsolidacija duga po kreditnoj kartici može naštetiti vašoj kreditnoj sposobnosti.
Prije konsolidacije prvo morate prepoznati zašto se želite konsolidirati. Tražite niže kamatne stope? Trebate li manje mjesečne rate? Trebate li samo produljiti rok kredita? Ako na jedno od posljednja dva pitanja odgovorite potvrdno, budite oprezni.
Ako se doista samo želite osloboditi dugova, morate razumjeti kako ste upali u nered. Tada možete popraviti nered. Jednostavno rješavanje problema konsolidacijom duga često pogoršava problem. Previše ljudi se konsolidira, a zatim ponovno naplati kartice.
Ako znate da trebate smanjiti broj otvorenih kreditnih kartica, počnite s određivanjem iznosa kredita koji vam je potreban. Kako koristite svoje kartice?
Ako imate nekoliko kartica za robnu kuću i plin koje nikada ne koristite, trebali biste ih zatvoriti. Također ne biste trebali plaćati godišnju naknadu za kreditnu karticu koja vam donosi darove, poput povrata gotovine ili milja za česte letove. Obratite pozornost koristite li milje ili ne. Možda ćete otkriti da ono što plaćate nije vrijedno onoga što primate.
Zaista vam trebaju samo jedna ili dvije kreditne kartice. U idealnom slučaju, potrebna vam je jedna kartica koja se koristi samo u hitnim slučajevima. Postoji nekoliko koraka koje možete poduzeti kako biste počeli konsolidirati svoja stanja u manji broj kartica.
Započnite s otplatom svih kartica s niskim stanjem koje planirate otkazati, a zatim zatvorite račune. Zatim prenesite preostala sredstva na karticu koja ima najbolju kamatnu stopu. Ne možete koristiti ovu karticu niti druge kartice dok se ne isplati.
Sada trebate imati jednu ili dvije kartice koje imaju dovoljno visoka stanja da pokriju vaše potrebe za punjenjem. Provjerite imaju li najniže kamatne stope koje možete pronaći. Ovo bi trebali biti jedini računi koje imate otvorene. AKO im naplaćujete, pobrinite se da svaki mjesec u cijelosti isplatite svaki iznos.
Kada su u pitanju prijenosi stanja, svakako biste trebali postaviti neka pitanja. Saznajte koliko dugo traje brzina prijenosa. Ponekad vam se može dati stopa za prijenos stanja koja traje samo nekoliko mjeseci. Saznajte vrijedi li stopa samo za prijenos stanja ili je za prijenose i nove kupnje?
Morate se informirati o naknadama koje se primjenjuju. Postoji li godišnja naknada? Saznajte koje su naknade za zakašnjenje i naknade za prekoračenje. Neke institucije naplaćuju naknade za prijenos stanja do 4%. Što je veći saldo, to je veća naknada. Samo zbrojite: 4% od 5000 USD je 200 USD!
Vrlo pažljivo pročitajte ponude svoje kreditne kartice. Puno informacija teško je razumjeti (i pronaći). Neke ponude odriču se naknada samo za “početni prijenos stanja”. Ovo bi mogao biti vaš prvi transfer, a ne dodatni.
Svaki dodatni prijenos stanja tretirat će se kao gotovinski predujam i naplaćivat će se naknade za gotovinski predujam, koje su vrlo skupe.
Ako se osjećate zadovoljni s uvjetima koji su vam ponuđeni, pažljivo ispunite obrazac za prijenos stanja. Pogreške mogu značiti da prijenos neće proći. Nastavite s minimalnom uplatom na svoju staru karticu dok ne budete posve sigurni da je prijenos stanja dovršen. To može trajati dva do četiri tjedna. Ne želite pokušati smanjiti svoje isplate i svejedno primati naknadu za kašnjenje i kaznu.
Iako će vas nova kartičarska kuća kontaktirati kada prijenos bude dovršen, i dalje morate razgovarati sa starom karticom. Nazovite i provjerite da na vašem računu nema preostalih sredstava. Zapišite predstavnika, vrijeme, datum i ono što je rečeno svaki put kada razgovarate s tvrtkom preko telefona.
Neka vam vaša kartičarska kuća pošalje izvod računa s navedenim stanjem nula. Ovo će vam možda trebati kako biste razjasnili sve zabune. Oh, ne zaboravite zatvoriti svoju staru karticu, ne želite je slučajno teretiti!
Postoje neke situacije koje se mogu dogoditi kada konsolidirate svoje kreditne kartice. Ne želite patiti jer preuzimate kontrolu nad svojim kreditom. Dobro upravljajte svojim prijenosima i trebali biste izbjegavati pogreške.
Ne poništavajte karticu na kojoj još ima stanja. Zbog toga vaša cijena raste, jer znaju da sada moraju izvući maksimum iz vas. Nemojte čak ni reći izdavatelju kartice da odlazite dok nemate sredstava. Mnogi će izdavatelji povisiti stope ako otkažete s preostalim saldom.
Platite sve svoje kartice na vrijeme bez obzira na sve. Može biti potrebna jedna zakašnjela uplata da vaša kamata poraste s 9% na 28%. Nevjerojatno, zar ne?
Nemojte počinjati poništavati sve svoje kartice prije nego što podnesete zahtjev za hipoteku ili zajam za automobil. To može dodatno smanjiti vaše šanse za odobrenje. Bodovanje kreditne sposobnosti temelji se na mnogim čimbenicima, uključujući koliko duga imate i koliko imate na raspolaganju. Ako imate kartice bez salda na njima, to može povećati vaš kreditni rezultat.
Morate zapamtiti, čak i ako pronađete bolje uvjete za svoj dug, to je još uvijek dug. Morate biti sigurni da ste ga isplatili prije nego što ga dodate. Ako to ne učiniš, nikad neće završiti.
Konsolidacija vam ne nudi novi početak, samo bolji put za otplatu duga. Ako se doista želite riješiti svog duga, upotrijebite konsolidaciju kao način da sav svoj dug stavite u jedno plaćanje. I izvadi škare.