Osiguranje kreditne zaštite dobar je primjer prijevare potrošača koja pogađa milijune ljudi, ali dobiva malo pozornosti u financijskim medijima. Jednostavno rečeno, NIKADA ne biste trebali kupiti “osiguranje kreditne zaštite” ili “plan zaštite plaćanja” ili bilo koju drugu sličnu vrstu kreditnog osiguranja. Pogledajmo kako ti programi rade i zašto su loša ponuda za prosječnog korisnika.
Prvo, odbacimo prijevarnu verziju ovog osiguranja. Uz krađu identiteta u posljednje vrijeme u vijestima, prevaranti su postavili kotlovnice za telemarketing kako bi pozvali ljude i pokušali ih preplašiti da kupe bezvrijedne proizvode kreditnog osiguranja. Predstavnici će vas pokušati uvjeriti da ste u opasnosti ako se netko dočepa vaše kartice i počne lažno kupovati u vaše ime. Kad nazovu, mogu se čak pretvarati da su iz “odjela sigurnosti” vaše banke. Zapravo, oni zapravo mogu biti dio lanca krađe identiteta, s ciljem da vas natjeraju da otkrijete osobne podatke putem telefona. Ili možda jednostavno pokušavaju brzo zaraditi prodajući vam policu osiguranja koja vam apsolutno ne treba.
Prema saveznom zakonu, ograničeni ste na najviše 50 USD odgovornosti za neovlašteno korištenje vaše kreditne kartice. Ako niste autorizirali naplatu, nemojte je platiti! Slijedite proceduru banke svoje kreditne kartice za osporavanje lažnih troškova. Jednostavno vam ne treba osiguranje da biste se zaštitili od situacije koja je već pokrivena saveznim zakonom!
Sada, što je s onim “planovima zaštite plaćanja” koje nude izravno velike banke kreditnih kartica? Ovo su planovi koji obećavaju pokrivanje vaših minimalnih mjesečnih isplata tijekom duljeg vremenskog razdoblja (obično 12-24 mjeseca) ako dobijete otkaz na poslu, budete hospitalizirani zbog nesreće ili bolesti ili postanete invalid. Na površini, ovakav plan zvuči kao prilično dobra ideja. Na kraju krajeva, kako možete držati korak s isplatama ako iznenada izgubite posao ili postanete previše bolesni da biste radili?
Naravno, ionako ne biste trebali imati dugovanja na svojim kreditnim karticama. Kad bi svi svaki mjesec u cijelosti plaćali svoja dugovanja, osiguranje kreditne zaštite ne bi ni postojalo u svom sadašnjem obliku. Osiguranje vam se naplaćuje na temelju iznosa duga koji imate na kartici, pa ako je stanje nula, nema naknade. Zapravo, neki predstavnici banaka koriste ovo kao dio prodajnog predstavljanja kada pokušavaju navesti ljude da se prijave za to “besplatno 3-mjesečno probno razdoblje” na njihovom planu zaštite plaćanja! Pokušavaju vas nagovoriti da dodate osiguranje sada, dok vam ne treba i kada nema troškova, u nadi da ćete jednog dana početi nositi ravnotežu. Do tada ćete vjerojatno već zaboraviti da ste se prijavili i pitat ćete se koji su to misteriozni troškovi na vašem izvodu svaki mjesec.
Ako imate stanja na svojim karticama, osiguranje kreditne zaštite i dalje je vrlo loš posao. Da bismo vidjeli zašto, pogledajmo ovdje matematiku. Tipični plan zaštite od gubitka košta 85 centi za svakih 100 USD stanja na kartici. Dakle, ako imate dug od 5000 dolara na kreditnoj kartici, kupnja osiguranja koštat će vas 42,50 dolara mjesečno. Tijekom 12 mjeseci potrošit ćete 510 USD prema ovom scenariju. To je jednako plaćanju dodatnih 10% godišnje kamate!
Žarulja bi trebala svijetliti iznad vaše glave upravo sada. Zašto ne biste uzeli tih istih 42,50 USD mjesečno i iskoristili ih za bržu otplatu duga? Dobro pitanje. Kad uzmete u obzir da većina potrošača koji imaju kreditnu zaštitu nosi istu iz godine u godinu, a da nikada ne steknu pravo na potraživanje po polici osiguranja, iznos izgubljenog novca može se povećati do zaista nevjerojatnog iznosa.
Nastavljajući s našim primjerom od 5000 USD, uz tipičnu minimalnu uplatu od 125 USD mjesečno, trebat će više od 26 godina da se u cijelosti isplati ostatak, po cijeni od 7115,42 USD kamata. Primjenom tih dodatnih 42,50 USD mjesečno koji bi inače otišli na osiguranje, za ukupnu mjesečnu uplatu od 167,50 USD, dug ćete otplatiti za samo 40 mjeseci! I uštedjet ćete 5435,22 USD na kamatama. Jednostavno nema smisla bacati ovaj novac uzalud, pogotovo ako uzmete u obzir da je plan kreditne zaštite ionako dobar samo 12-24 mjeseca.
Ovdje je uključen još jedan važan faktor. Kreditna zaštita također je loš posao jer su uvjeti prihvatljivosti vrlo restriktivni. Kad pročitate sitna slova, shvatit ćete da postoje razne situacije koje nisu obuhvaćene. Recimo, na primjer, da se neko vrijeme borite s nekim zdravstvenim problemom. Dakle, kupujete osiguranje misleći da je to dobra ideja. Na kraju završite u bolnici na liječenju i oporavku. Možete li disati malo lakše znajući da su vaša plaćanja kreditnom karticom pokrivena? Ne. Većina tih pravila ima izuzeća za već postojeća stanja. Postoje i brojne druge rupe u zakonu koje banci omogućuju da odbije vaše potraživanje prema polici. S obzirom na lošu matematiku i restriktivnu prirodu ove vrste osiguranja, ti bi se programi doista trebali zvati “zaštita dobiti banke” umjesto “osiguranje zaštite kredita”. Umjesto da potrošite dobar novac na plan osiguranja koji vjerojatno nikada nećete koristiti, daleko vam je bolje primijeniti isti iznos na prijevremeno otplatu duga.