Vjerojatno je da kad ste prvi put počeli koristiti kreditne kartice, tvrtke koje se bave izdavanjem kreditnih kartica nikada nisu bile sramežljive ponuditi vam više kartica i veće kreditne linije. Postupili su na ovaj način jer su htjeli da živite iznad svojih mogućnosti i da se zadužite više nego što biste razumno mogli otplaćivati na mjesečnoj bazi. Ove tvrtke ne zarađuju kada kupci naplaćuju niske iznose i otplaćuju svoja dugovanja u cijelosti; zarađuju kada klijenti imaju visoka stanja i plaćaju velike kamate. Zatim, nakon što su ti isti potrošači maksimalno iscrpljeni i teško im je izvršiti čak i minimalnu uplatu, što rade kartičarske kuće? Još više dižu kamate!
Na temelju ove poslovne prakse, ne bi trebalo biti iznenađenje da su kartičarske kuće aktivno sponzorirale nedavne zakone koji otežavaju nego ikad proglasiti bankrot—čak i onima kojima je to najpotrebnije.
Pravno, pojedincima su dostupne dvije vrste bankrota: Poglavlje 7 i Poglavlje 13. Većina ljudi razmišlja o stečaju u smislu poglavlja 7, što znači da su gotovo svi tekući dugovi poništeni, a nakon prijave ne duguju ništa. Također mogu zadržati sve svoje trenutne stvari. Tvrtke s kreditnim karticama očito su protiv poglavlja 7, jer to znači da više nikada neće vidjeti novac od tih kupaca.
Češći tip stečaja (i onaj koji preferiraju vjerovnici) je Poglavlje 13. Osoba koja podnese zahtjev za bankrot Poglavlje 13 ima svoje dugove, prihode i imovinu pažljivo pregledati od strane predstavnika suda. Sud tada odlučuje koliko, ako uopće ima, duga još mogu platiti, a zatim postavlja strogi plan isplate (često se novac uzima izravno s plaća). Sva osobna imovina, od automobila do namještaja i odjeće, sudski zastupnik može narediti da se proda kako bi se otplatili vaši dugovi.
Iako bi tvrtke koje se bave izdavanjem kreditnih kartica više voljele da bankrot ne postoji, uvelike im je draže kada ljudi podnose zahtjeve za Poglavlje 13, jer tvrtke imaju šanse dobiti još više novca. Novi zakon donesen 2005. otežao je ispunjavanje uvjeta za poglavlje 7. što znači da bi još više potrošača moglo biti prisiljeno prodati svoje vozilo ili obiteljsku kuću kako bi podmirili dugove—dugove koji su u mnogim slučajevima zapravo otplaćeni prije mnogo godina, sa samo preostale godine visokih kamata.
Prave posljedice bankrota
Nakon podnošenja zahtjeva za bankrot više nemate svojih starih dugova, ali također više nemate niti jednu od svojih starih kreditnih linija. Za nekoga tko već dugo živi izvan svojih financijskih mogućnosti, ova novonastala situacija može biti bolan i težak šok.
Ako ste podnijeli zahtjev za Poglavlje 13, počet ćete s petogodišnjim planom otplate, kako je odredio sud. Nećete imati pristup starim kreditnim linijama i imati vrlo ograničen (ako uopće postoji) pristup novom kreditu. Šokantno, vaš bankrot zapravo ne počinje odbrojavati do kraja ovog petogodišnjeg razdoblja.
Bankrot ulazi u vaše kreditno izvješće i ostaje tamo do deset godina. (S Poglavljem 13, deset godina počinje nakon završetka vaše petogodišnje otplate, što ukupno iznosi čak 15 godina.) Odmah nakon podnošenja prijave, vaš će se kreditni rezultat smanjiti, a barem tijekom prve godine dobivate bilo kakve nove kreditna linija može biti nemoguća. S vremenom će se vaš kreditni rezultat polagano poboljšati i možda ćete imati pravo na neke kreditne ponude. Budite oprezni s otvaranjem novih računa, prisjećajući se svojih ranijih problema s dugovima. Upamtite, bankrot možete proglasiti samo jednom svakih sedam godina, tako da bez obzira na nove okolnosti (liječnički troškovi, smrt itd.), u potpunosti ste odgovorni za sve nove dugove najmanje sedam godina unaprijed.
Vaše prve kreditne ponude nakon bankrota vjerojatno će biti za male kreditne linije (nekoliko stotina dolara), s visokim kamatama i obično godišnjom naknadu. Da biste se vratili na pravi put do dobrog kredita, otvorite jednu od ovih kartica samo ako ste spremni na odgovornost. Plaćajte na vrijeme i nemojte prekoračiti ograničenje. Kako vrijeme bude prolazilo, nudit će vam se kartice s većim kreditnim linijama, nižim stopama i manjim ili nikakvim naknadama.