P. Kako mogu pročitati svoje kreditno izvješće?
A. Nakon što ste naručili i primili svoje kreditno izvješće, sljedeći korak je da ga razumijete i provjerite je li ispravno. Vaše kreditno izvješće je povijest vaših dugova i načina na koji ste ih platili i trebali biste ga pažljivo pregledati. Svaka tvrtka za izvješćivanje potrošača sređuje svoja izvješća u malo drugačijem formatu, ali sva izvješća imaju slične grupe informacija i dijele neke osnovne kategorije. Vidjet ćeš:
Osobni podaci: uključujući vaše ime, adresu, broj socijalnog osiguranja, datum rođenja i trenutno zaposlenje.
Podaci o kreditnom računu: popis svih kreditnih računa koje ste otvorili u posljednjih sedam do 10 godina – ponekad i duže. Uključuje račune koji su trenutno aktivni i zatvorene račune. Vidjet ćete određene informacije, uključujući:
– broj računa;
– ime vjerovnika;
– Trenutno stanje;
– datum otvaranja računa;
– pravovremenost plaćanja;
– broj zakašnjelih plaćanja;
– kreditni limit ili iznos kredita.
Tvrtka za prijavu potrošača može ove informacije odvojiti na “račune u dobrom stanju” i “račune koji su zakasnili”.
Provjerite je li sve u vašem kreditnom izvješću točno; sve do slova i broja. Jesu li brojevi računa točni? Je li povijest plaćanja ažurna? Provjerite izvješće prema vlastitoj evidenciji. Čak i male pogreške kasnije mogu izazvati velike glavobolje.
Upiti: popis svih tvrtki i pojedinaca koji su tražili uvid u vašu kreditnu povijest. Postoje dvije vrste upita.
Teški upiti, koje vi pokrećete, uključuju zahtjeve za kredit, stanovanje ili zajmove. Vjerovnici, poslodavci, osiguravajuća društva ili stanodavci mogu vidjeti teške upite kada procjenjuju vašu kreditnu sposobnost.
Laki upiti nastaju kada tvrtke pogledaju vaše izvješće prije nego što vam pošalju unaprijed odobrenu ponudu, kada zatražite svoje kreditno izvješće i kada vaši postojeći vjerovnici prate vaš račun. Vi ste jedina osoba koja može vidjeti soft upite, a oni nemaju utjecaja na Vašu kreditnu sposobnost.
Javni zapisi: Ovi zapisi ostaju u vašem izvješću različito dugo:
– porezna zaloga;
– ovrhe;
– stečajni spisi;
– neplaćene sudske presude, uključujući presude za uzdržavanje djeteta;
– kaznene presude.
Mnogi se ljudi iznenade kada otkriju da su računi za koje su mislili da su zatvoreni još uvijek navedeni kao otvoreni. Ako to pronađete, obratite se vjerovniku i službeno zatvorite stari, neaktivni račun.
P. Koje uobičajene pogreške mogu pronaći u svom kreditnom izvješću?
A. Informacije o vašoj kreditnoj povijesti dolaze iz mnogo različitih izvora. Svaki CRC može sadržavati malo drugačije informacije ili čak malo drugačije pogreške u vašem izvješću, stoga je važno provjeriti izvješća sve tri tvrtke. Upamtite: ozbiljne pogreške u vašem izvješću mogu utjecati na vašu sposobnost da dobijete zajam, posao ili osiguranje te bi vas moglo natjerati da platite višu kamatu za posuđivanje novca. Dok čitate izvješća, potražite:
Podaci koji se odnose na vas, ali uključuju pogreške:
– pravopisne ili numeričke pogreške u datumima rođenja ili adresama;
– isti kredit naveden više puta;
– nedostatak pozitivnih informacija; na primjer, da ste platili neuspjeli račun ili riješili pravnu stvar;
– računi koji su zatvoreni, ali su navedeni kao otvoreni.
– Podaci koji ne pripadaju vašem izvješću:
Na primjer, podaci o gospodinu Johnsonu starijem mogu biti uključeni u izvješće za gospodina Johnsona mlađeg ili podaci Roba Smitha mogu biti uključeni u izvješće Roberta Smitha.
Podaci koji se odnose na vas, ali nisu aktualni i trebaju biti uklonjeni, uključuju stare adrese, poslodavce ili podatke o prethodnom supružniku.
P. Koliko dugo CRC može prijaviti negativne informacije?
A. Samo će protok vremena ukloniti najtočnije negativne informacije. Najtočnija negativna informacija ostaje sedam godina. Podatke o tužbi ili nenaplaćenoj presudi protiv Vas možete prijaviti sedam godina ili do isteka roka zastare, što je dulje. Podaci o stečaju mogu se prijaviti 10 godina. Ne postoji vremensko ograničenje za prijavu informacija o kaznenim presudama.
P. Što mogu učiniti u vezi s pogreškama u izvješću?
A. Možete besplatno osporiti informacije.
1. Što je prije moguće, pišite CRC-u i osobi ili tvrtki koja je CRC-u dala podatke. Ako je problem s vašom kreditnom karticom, pišite kartičarskoj kući. Uključite svoje puno ime, adresu i jasno identificirajte svaku stavku koju osporavate. Objasnite činjenice i koje informacije smatrate netočnima. Zamolite ih da ponište ili izbrišu podatke. Šaljite kopije dokumenata koji podupiru vaš stav, a ne originale. Pismo pošaljite preporučenom poštom, uz povratnicu, kao dokaz da je CRC primio pismo.
2. CRC obično mora istražiti u roku od 30 dana i poslati kopije vašeg spora davatelju informacija. Pružatelj informacija (na primjer, vaša kreditna kartica) mora istražiti i poslati rezultate CRC-u. Ako davatelj informacija utvrdi da su informacije bile pogrešne, kao što ste tvrdili, mora obavijestiti svaki nacionalni CRC. Zatim se netočne informacije moraju izbrisati.
3. Kada istrage završe, CRC vam mora dati pisane rezultate i kopiju vašeg izvješća, ako su napravili promjene zbog vašeg spora. Ovo besplatno izvješće ne računa se kao vaše besplatno godišnje izvješće. Možete zatražiti od CRC-a da pošalje obavijest o ispravku svima koji su dobili vaše izvješće u posljednjih šest mjeseci. Ako je stavka promijenjena ili uklonjena, CRC je ne može vratiti u vašu datoteku osim ako davatelj informacija ne može dokazati da su informacije točne i potpune. Čak i tada, CRC vam mora dati pismenu obavijest.
P. Što ako CRC ili davatelj informacija ne želi promijeniti stavku koju osporavam?
A. Možete zatražiti od CRC-a da uključi izjavu o sporu u vaš spis. Pojavit će se u budućim izvješćima. Također možete zatražiti od CRC-a da pošalje vašu izjavu svima koji su nedavno dobili kopiju vašeg izvješća, ali za to može postojati naknada. Ako davatelju informacija kažete da osporavate stavku, vaša obavijest o osporavanju mora biti uključena svaki put kada davatelj informacija prijavi stavku jednom od CRC-ova.
P. Tko mi može pomoći riješiti probleme u mom kreditnom izvješću?
O. Nitko ne može legalno ukloniti točne, aktualne negativne informacije iz vašeg izvješća.
Sve što će tvrtka za popravak kredita učiniti uz naknadu, možete učiniti sami po niskoj cijeni ili besplatno. Ne vjerujte tvrtkama koje nude ‘brisanje loše kreditne sposobnosti’, ‘stvorenje novog kreditnog identiteta’ ili ‘zauvijek uklanjanje stečajeva i presuda iz vaše datoteke.’ Tvrtke koje obećaju da će očistiti vaše kreditno izvješće za novac ne mogu ispuniti obećanje. Novac koji plaćate tim tvrtkama bit će izgubljen zauvijek, a vaše kreditno izvješće neće biti popravljeno.
Ako odlučite zatražiti pomoć oko svoje prijave, odaberite tvrtku koja poštuje zakon.
Prema zakonu, tvrtke za popravak kredita moraju vam dati:
– pisani ugovor u kojem su navedena vaša prava i obveze;
– obrazloženje ukupne cijene usluga;
– opis poslova koje će obavljati;
– izjavu o svim jamstvima koja daju; i
– puni naziv i adresu tvrtke.
Pazite na znakove opasnosti kada birate tvrtku. Izbjegavajte tvrtku koja:
– naplaćuju vam usluge prije nego izvrše obećane usluge;
– počinje obavljati posao za vas prije nego što ste potpisali pismeni ugovor i čekali 3 dana. Tijekom razdoblja od 3 dana možete otkazati ugovor bez plaćanja ikakvih naknada;
– ne objašnjava vaša prava i što možete učiniti besplatno;
– kaže da ne biste trebali sami zvati CRC;
– potiče vas da izmislite novo kreditno izvješće za sebe podnošenjem zahtjeva za identifikacijski broj poslodavca koji ćete koristiti umjesto svog broja socijalnog osiguranja. Protuzakonito je podnijeti zahtjev za identifikacijski broj poslodavca pod lažnim izgovorom i kupiti novi broj socijalnog osiguranja.