Nitko ne može zakonski ukloniti točne i pravovremene negativne informacije iz kreditnog izvješća. Zakon vam dopušta da zatražite istragu informacija u vašem dosjeu za koje smatrate da su netočne ili nepotpune. Ovo se ne naplaćuje. Sve što klinika za popravak kredita može učiniti za vas legalno, možete učiniti za sebe uz male ili nikakve troškove. Prema Zakonu o poštenom kreditnom izvješćivanju (FCRA):
Imate pravo na besplatnu prijavu ako tvrtka poduzme negativne radnje protiv vas, poput odbijanja vašeg zahtjeva za kredit, osiguranje ili zaposlenje, a vi tražite svoju prijavu u roku od 60 dana od primitka obavijesti o radnji. Obavijest će vam dati ime, adresu i broj telefona tvrtke koja je prijavila potrošače. Također imate pravo na jedno besplatno izvješće godišnje ako ste nezaposleni i planirate tražiti posao u roku od 60 dana; ako ste na socijalnoj pomoći; ili ako je vaše izvješće netočno zbog prijevare, uključujući krađu identiteta.
Svaka nacionalna tvrtka za izvješćivanje potrošača — Equifax, Experian i TransUnion — mora vam, na vaš zahtjev, dati besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvješća, jednom svakih 12 mjeseci.
Možete besplatno osporiti pogreške ili zastarjele stavke. Prema FCRA, i tvrtka za prijavu potrošača i davatelj informacija (to jest, osoba, tvrtka ili organizacija koja daje informacije o vama tvrtki za prijavu potrošača) odgovorni su za ispravljanje netočnih ili nepotpunih informacija u vašem izvješću. Kako biste iskoristili sva svoja prava prema ovom zakonu, obratite se tvrtki za prijavu potrošača i
pružatelj informacija.
PRVI KORAK
Recite tvrtki za prijavu potrošača, u pisanom obliku, koje informacije mislite da su netočne. Uključite kopije (NE originale) dokumenata koji podupiru vaš stav. Uz navođenje vašeg punog imena i adrese, vaše pismo treba jasno identificirati svaku stavku u vašem izvješću koje osporavate, navesti činjenice i objasniti zašto osporavate informacije te zahtijevati da se one uklone ili isprave. Možda ćete htjeti priložiti kopiju svog izvješća sa zaokruženim predmetima. Vaše pismo može izgledati otprilike kao ono na stranici 6. Pošaljite svoje pismo preporučenom poštom, “traži povratnicu”, tako da možete dokumentirati što je tvrtka za prijavu potrošača primila. Sačuvajte kopije svog pisma spora i priloga.
Tvrtke za prijavu potrošača moraju istražiti sporne stavke – obično u roku od 30 dana – osim ako ne smatraju vaš spor neozbiljnim. Oni također moraju proslijediti sve relevantne podatke koje navedete o netočnosti organizaciji koja je dostavila informacije. Nakon što davatelj informacija primi obavijest o sporu od tvrtke za prijavu potrošača, mora istražiti, pregledati relevantne informacije i rezultate prijaviti tvrtki za prijavu potrošača. Ako davatelj informacija utvrdi da su sporne informacije netočne, mora obavijestiti sve tri tvrtke za prijavu potrošača širom zemlje kako bi mogle ispraviti informacije u vašoj datoteci.
Kada je istraga dovršena, tvrtka za prijavu potrošača mora vam dati rezultate u pisanom obliku i besplatnu kopiju vašeg izvješća ako spor rezultira promjenom. Ako je stavka promijenjena ili izbrisana, tvrtka za prijavu potrošača ne može vratiti sporne informacije u vašu datoteku osim ako davatelj informacija ne potvrdi da su točne i potpune.
Tvrtka za prijavu potrošača također vam mora poslati pismenu obavijest koja uključuje ime, adresu i broj telefona pružatelja informacija. Ako zatražite, tvrtka za prijavu potrošača mora poslati obavijesti o svim ispravcima svima koji su primili vašu prijavu u proteklih šest mjeseci. Možete poslati ispravljeni primjerak vašeg izvješća svima koji su primili primjerak tijekom posljednje dvije godine u svrhu zapošljavanja.
Ako istraga ne riješi vaš spor s tvrtkom za prijavu potrošača, možete zatražiti da izjava o sporu bude uključena u vašu datoteku i buduća izvješća. Također možete zatražiti od tvrtke za prijavu potrošača da dostavi vašu izjavu svima koji su primili kopiju vaše prijave u nedavnoj prošlosti. Možete očekivati da ćete platiti naknadu za ovu uslugu.
DRUGI KORAK
Recite vjerovniku ili drugom davatelju informacija, u pisanom obliku, da osporavate stavku. Obavezno priložite kopije (NE originale) dokumenata koji podupiru vaš stav. Mnogi pružatelji usluga navode adresu za sporove. Ako dobavljač prijavi stavku tvrtki za prijavu potrošača, to mora sadržavati obavijest o vašem sporu. A ako ste u pravu – to jest, ako se utvrdi da su informacije netočne – davatelj informacija ih možda neće ponovno prijaviti.