Od svih mnogih različitih vrsta kredita – na primjer, maloprodajni kredit, zajmovi, kreditne kartice i hipoteka – komunalni kredit može biti onaj bez kojeg većina ljudi ne može. Komunalni kredit je kredit koji se daje korisnicima plina, električne energije i vode. Telefonske usluge također se mogu smatrati uslužnim programom.
Imati račun kod pružatelja komunalnih usluga slično je kao imati bilo koji drugi kreditni račun: uslugu dobivate sada i plaćate je kasnije. Kao i drugi vjerovnici, komunalna poduzeća vode evidenciju o vašim obrascima plaćanja. Taj zapis postaje vaša kreditna povijest za komunalne usluge. Važno je imati dobru kreditnu povijest za komunalne usluge jer ona postaje dio vaše cjelokupne kreditne povijesti, što je često odlučujući čimbenik u vašoj sposobnosti da dobijete kredit – uključujući komunalne usluge – a ponekad čak i posao, u budućnosti.
Kako bi se osigurala pravednost, savezni zakon zabranjuje komunalnim i drugim tvrtkama sudjelovanje u diskriminatornim praksama. Konkretno, prema Zakonu o jednakim mogućnostima kreditiranja (ECOA), te tvrtke ne mogu diskriminirati potrošače na temelju spola, bračnog statusa, rase, nacionalnog podrijetla, vjere ili dobi. Također ne mogu diskriminirati ljude koji primaju javnu pomoć.
Evo kako funkcionira zakon kada su u pitanju komunalne usluge:
Depoziti
Komunalna poduzeća često traže od novih kupaca da uplate depozit ili dobiju jamstveno pismo od osobe koja pristaje platiti račun ako korisnik to ne učini. Prema zakonu, traženje da samo neki klijenti uplate polog ili dobiju jamstveno pismo nudi im se kredit pod nepovoljnijim uvjetima. Ako se radi na diskriminirajućoj osnovi, to je nezakonito.
Komunalno poduzeće općenito može zahtijevati da položite polog ili dobijete jamstveno pismo ako ste novi korisnik i svi novi korisnici moraju platiti polog ili ako imate lošu kreditnu povijest za komunalne usluge.
Komunalno poduzeće od vas ne može zahtijevati da platite polog jer su sve prethodne komunalne usluge koje ste primali bile na ime vašeg supružnika, a ne vaše. Ako možete dokazati da ste imali komunalne usluge na ime supružnika, komunalno poduzeće mora uzeti u obzir vašu kreditnu povijest za komunalne usluge. Ako dijelite kreditnu povijest svog supružnika za režije, moglo bi biti nezakonito da komunalno poduzeće zahtijeva od vas – ali ne i od vašeg supružnika – da platite polog.
Utvrđivanje vaše kreditne povijesti
Što ako vaš suprug ima lošu kreditnu povijest? Može li se to odraziti na vas? U nekim okolnostima bi moglo.
Ako je kreditna povijest vašeg supružnika loša, komunalno bi poduzeće moglo smatrati tu kreditnu povijest vašom i tražiti od vas da uplatite polog ili dobijete jamstveno pismo. Međutim, ECOA daje potrošačima priliku da dokažu da loša kreditna povijest njihovog supružnika ne odražava njihovu vlastitu nespremnost ili nemogućnost plaćanja.
Na primjer, ako ste tražili komunalne usluge u svoje ime, ali vaša loša kreditna povijest odražava kreditnu praksu vašeg bivšeg supružnika, a ne vašu, komunalno bi poduzeće moralo razmotriti sve dokaze koje pružite da niste bili dio loše kreditne sposobnosti vašeg bivšeg supružnika praksi. To može uključivati informacije koje pokazuju da niste živjeli sa supružnikom kada je račun kasnio, da nikada niste vidjeli račune ili da ste platili račune nakon što ste otkrili da kasne.
Međutim, kreditna povijest vašeg supružnika za režije može se smatrati vašom ako je vaš supružnik živio s vama ili ste imali koristi od korištenja računa. Ako živite u državi na zajedničkom vlasništvu, komunalno poduzeće može uzeti u obzir sve informacije o vašem supružniku koje može uzeti u obzir o vama prilikom utvrđivanja vaše kreditne povijesti – čak i ako niste živjeli zajedno i niste dijelili račun dok je bio otvoren. Kako biste saznali živite li u državnoj zajednici, provjerite kod svoje državne agencije za zaštitu potrošača.
Ako ne možete uvjeriti komunalno poduzeće da loša kreditna povijest nije vaša, možda ćete morati platiti polog ili dobiti jamstveno pismo. Ili se od vas može tražiti da platite stare dugove vašeg supružnika prije nego što vam se usluga priključi. U potonjem slučaju, pravo tvrtke da poduzme takve radnje regulirano je državnim zakonom, a ne ECOA-om. Za više informacija obratite se svom gradskom ili županijskom uredu za zaštitu potrošača.
Dobijte to pismeno
Ako vam se uskrati kredit (ili bilo koji kredit) za komunalne usluge ili vam se ponude nepovoljniji kreditni uvjeti od onih za koje ste se prijavili, a vi odbijete ponudu, imate pravo znati razloge za postupanje tvrtke. Ako je vaša prijava odbijena ili ako odbijete ponudu tvrtke za manje povoljne uvjete, tvrtka vam mora poslati obavijest u kojoj se navode ili posebni razlozi za radnju ili navodi vaše pravo da dobijete razloge u roku od 30 dana (ako podnesete zahtjev u roku od 60 dana od obavijesti tvrtke). Svoj zahtjev uvijek postavite u pisanom obliku.
Učenje razloga može vam pomoći da postanete kreditno sposobniji, ispravite pogreške ili otkrijete nezakonitu diskriminaciju.