Zakon o jednakim mogućnostima kreditiranja (ECOA) osigurava da svi potrošači imaju jednaku priliku za dobivanje kredita. To ne znači da će svi potrošači koji podnose zahtjev za kredit dobiti kredit: čimbenici kao što su prihod, troškovi, dug i kreditna povijest razmatraju kreditnu sposobnost.
Zakon vas štiti kada imate posla s bilo kojim vjerovnikom koji redovito odobrava kredite, uključujući banke, male zajmove i financijske tvrtke, maloprodajne i robne kuće, kartičarske tvrtke i kreditne unije. Svatko tko je uključen u odobravanje kredita, kao što su posrednici u prometu nekretnina koji organiziraju financiranje, obuhvaćen je zakonom. Poduzeća koja traže kredit također su zaštićena zakonom.
Kada podnesete zahtjev za kredit, vjerovnik možda neće…
Odvraćajte vas od podnošenja zahtjeva zbog vašeg spola, bračnog statusa, dobi, rase, nacionalnog podrijetla ili zato što primate prihod od državne pomoći.
Traže od vas da otkrijete svoj spol, rasu, nacionalno podrijetlo ili vjeru. Vjerovnik može od vas tražiti da dobrovoljno otkrijete te podatke (osim o vjeri) ako se prijavljujete za zajam za nekretninu. Ove informacije pomažu saveznim agencijama u provedbi zakona protiv diskriminacije. Možda će vas pitati o vašem prebivalištu ili useljeničkom statusu.
Pitaj ako si udovac ili razveden. Kada je dopušteno pitati o bračnom statusu, vjerovnik može koristiti samo izraze: oženjen, neoženjen ili rastavljen.
Raspitajte se o svom bračnom statusu ako se prijavljujete za zasebni, nezaštićeni račun. Vjerovnik može od vas zatražiti da date ove informacije ako živite u državama “zajedničkog vlasništva”: Arizona, Kalifornija, Idaho, Louisiana, Nevada, Novi Meksiko, Teksas i Washington. Vjerovnik u bilo kojoj državi može zatražiti ove informacije ako podnesete zahtjev za zajednički račun ili račun osiguran imovinom.
Zatražiti podatke o svom supružniku, osim kada se vaš supružnik prijavljuje s vama; vašem supružniku će biti dopušteno korištenje računa; oslanjate se na prihod svog supružnika ili na prihod od alimentacije ili uzdržavanja djeteta od bivšeg supružnika; ili ako živite u državi društvenog vlasništva.
Raspitajte se o svojim planovima za rađanje ili podizanje djece.
Pitajte primate li alimentaciju, alimentaciju za djecu ili odvojene isplate uzdržavanja, osim ako vam prvo ne kažu da ne morate dati te podatke ako se ne oslanjate na te isplate da biste dobili kredit. Vjerovnik vas može pitati morate li plaćati alimentaciju, alimentaciju za djecu ili zasebno plaćati uzdržavanje.
Kada vam odluči dati kredit, vjerovnik možda neće…
Uzmite u obzir svoj spol, bračni status, rasu, nacionalno podrijetlo ili vjeru.
Razmislite imate li telefonski popis na svoje ime. Vjerovnik može razmotriti imate li telefon.
Razmotrite rasu ljudi u susjedstvu u kojem želite kupiti, refinancirati ili poboljšati kuću posuđenim novcem.
Uzmite u obzir svoju dob, osim ako:
– premladi ste za potpisivanje ugovora, uglavnom mlađi od 18 godina;
– imate 62 ili više godina, a vjerovnik će vas favorizirati zbog vaših godina;
– koristi se za određivanje značenja drugih faktora važnih za kreditnu sposobnost. Na primjer, vjerovnik bi mogao upotrijebiti vašu dob kako bi odredio može li vaš prihod pasti jer ste pred mirovinom;
– koristi se u važećem sustavu bodovanja koji daje prednost kandidatima od 62 godine i starijima. Sustav kreditnog bodovanja dodjeljuje bodove odgovorima koje date na pitanja u zahtjevu za kredit. Na primjer, duljina vašeg zaposlenja može se različito bodovati ovisno o vašoj dobi.
Prilikom procjene vašeg prihoda, vjerovnik možda neće…
Odbijte smatrati prihode od javne pomoći na isti način kao i druge prihode.
Prihodi s popustom zbog vašeg spola ili bračnog statusa. Primjerice, vjerovnik ne može muškarcu računati 100 posto plaće, a ženi 75 posto. Vjerovnik ne smije pretpostaviti da će žena u dobi za rađanje prestati raditi na podizanju djece.
Popusti ili odbij uzeti u obzir prihod jer dolazi od zaposlenja s nepunim radnim vremenom ili programa mirovine, rente ili mirovinskih beneficija.
Odbijte razmatrati redovnu alimentaciju, alimentaciju za djecu ili odvojena plaćanja uzdržavanja. Vjerovnik može od vas tražiti da dokažete da ste stalno primali ovaj prihod.
Također imate pravo na…
Navedite svoje rođeno ime (Mary Smith), svoje ime i prezime supružnika (Mary Jones) ili svoje ime i kombinirano prezime (Mary Smith-Jones).
Dobijte kredit bez supotpisnika, ako ispunjavate standarde vjerovnika.
Neka supotpisnik nije vaš muž ili žena, ako je potreban.
Vodite vlastite račune nakon što promijenite ime, bračni status, navršite određenu dob ili odete u mirovinu, osim ako vjerovnik ima dokaze da niste voljni ili sposobni platiti.
Saznajte je li vaša prijava prihvaćena ili odbijena u roku od 30 dana od podnošenja potpune prijave.
Saznajte zašto je vaša prijava odbijena. Vjerovnik vam mora dati obavijest koja vam govori ili o konkretnim razlozima vašeg odbijanja ili o vašem pravu da saznate razloge ako zatražite u roku od 60 dana.
Prihvatljivi razlozi uključuju: “Vaš prihod je bio nizak” ili “Niste bili dovoljno dugo zaposleni”. Neprihvatljivi razlozi su: “Niste zadovoljili naše minimalne standarde” ili “Niste dobili dovoljno bodova u našem sustavu bodovanja.” Neodređeni i nejasni razlozi su nezakoniti, stoga tražite od vjerovnika da bude konkretan.
Saznajte zašto su vam ponuđeni nepovoljniji uvjeti od onih za koje ste se prijavili—osim ako ne prihvatite uvjete. Pitajte za detalje. Primjeri manje povoljnih uvjeta uključuju veće financijske troškove ili manje novca nego što ste tražili.
Saznajte zašto je vaš račun zatvoren ili zašto su uvjeti računa učinjeni nepovoljnijima osim ako je račun bio neaktivan ili kasnio.
Posebna napomena za žene
Dobra kreditna povijest – zapis o tome kako ste platili prošle račune – često je neophodna za dobivanje kredita. Nažalost, to pogađa mnoge udane, rastavljene, razvedene i udovice žene.
Postoje dva uobičajena razloga zašto žene nemaju kreditnu povijest na svoje ime: izgubile su svoju kreditnu povijest kada su se udale i promijenile imena; ili su vjerovnici prijavili račune koje bračni parovi dijele samo na muževljevo ime.
Ako ste u braku, razvedeni, razdvojeni ili udovac, obratite se svojim lokalnim kreditnim uredima kako biste bili sigurni da su sve relevantne informacije u datoteci pod vašim imenom.
Ako sumnjate na diskriminaciju…
Žaliti se vjerovniku. Dajte do znanja da ste upoznati sa zakonom. Vjerovnik može pronaći pogrešku ili poništiti odluku.
Provjerite sa svojim državnim državnim odvjetnikom je li vjerovnik prekršio državne zakone o jednakim kreditnim mogućnostima. Vaša država može odlučiti kazneno goniti vjerovnika.
Podnijeti slučaj federalnom okružnom sudu. Ako pobijedite, možete povratiti štetu, uključujući kaznenu štetu. Također možete dobiti naknadu za odvjetničke i sudske troškove.
Odvjetnik vas može savjetovati kako postupiti.
Pridružite se drugima i podnesite zajedničku tužbu. Možete povratiti kaznenu odštetu za grupu do 500.000 USD ili jedan posto neto vrijednosti vjerovnika, ovisno o tome što je manje.
Prijavite kršenja odgovarajućoj vladinoj agenciji. Ako vam kredit bude odbijen, vjerovnik vam mora dati ime i adresu agencije koju možete kontaktirati. Iako neke od tih agencija ne rješavaju pojedinačne pritužbe, informacije koje im pružite pomažu im da odluče koje će tvrtke istražiti.