Pojam životnog osiguranja je vrsta životnog osiguranja koju je najlakše razumjeti. Jednostavno rečeno, osigurana osoba plaća minimalnu premiju po tisuću dolara pokrića na godišnjoj, polugodišnjoj, tromjesečnoj ili mjesečnoj osnovi. Ako on ili ona umre unutar trajanja police, društvo za životno osiguranje isplatit će korisniku nominalnu vrijednost police.
Različite značajke trajnog životnog osiguranja
Kako biste bolje razumjeli neke od razlikovnih značajki terminskog životnog osiguranja, razmotrite sljedeće točke:
Prvo, oročeno životno osiguranje je “čisto osiguranje” jer kada kupite policu oročenog osiguranja kupujete samo “naknadu u slučaju smrti”. Za razliku od drugih vrsta “trajnog osiguranja” kao što su cijeli život, univerzalni život i varijabilni univerzalni život, ovom vrstom police nema dodatne novčane vrijednosti. Trajno osiguranje daje vam samo određenu naknadu u slučaju smrti.
Drugo, pokriće je za određeno vremensko razdoblje (“rok”) kao što je 1 godina, 5 godina, 10 godina, 15 godina itd. Jednom kada polica stupi na snagu, ostaje na snazi samo do kraja razdoblja — pod pretpostavkom da plaćate premije, naravno.
Treće, većina polica osiguranja na određeno vrijeme može se obnoviti na kraju razdoblja. S onim što je poznato kao “Level Term Life Insurance”, naknada u slučaju smrti ostaje ista tijekom trajanja police, ali budući da osigurana osoba stari, premija će se postupno povećavati. Kako vrijeme prolazi, trošak police osiguranja na određeno vrijeme može postati veći nego što ste spremni platiti za jednostavnu naknadu u slučaju smrti. Alternativa je polica “životnog osiguranja sa smanjenim trajanjem” u kojoj premija ostaje ista, ali se naknada u slučaju smrti smanjuje kako vrijeme prolazi.
Četvrto, većina oročenih polica može se pretvoriti u trajne police unutar određenog broja godina. Ako odlučite da je važno zadržati osiguranje, konverzija bi mogla biti nešto što biste trebali planirati. Možete predvidjeti sve veći trošak premija osiguranja i promijeniti svoju policu prije nego što premije postanu previsoke. Istina je da će kratkoročno premija obično biti veća nego da ste ostali pri oročenoj polici. Ali dugoročno gledano, ta će se razlika smanjiti zbog brzog povećanja premije osiguranja kako starite. Stalna polica također akumulira novčanu vrijednost koja povećava ukupnu naknadu u slučaju smrti isplaćenu vašem korisniku.
Popularne upotrebe trajnog životnog osiguranja
Oročeno životno osiguranje najprikladnije je kad god želite zaštititi svoje korisnike od iznenadnog financijskog opterećenja kao posljedice vaše smrti. Ovdje su neke od najčešćih upotreba izraza životno osiguranje.
Osobni troškovi zbog smrti – Kada supružnik ili član obitelji umre, doći će do trenutnih troškova. Mnogi ljudi kupuju policu životnog osiguranja s relativno malim trajanjem kako bi pokrili te troškove.
Hipotekarno osiguranje – banke i financijske institucije često inzistiraju na tome da vlasnici hipoteke zadrže policu životnog osiguranja na rok dostatnu za isplatu svoje hipoteke. Takve police čine banku korisnikom police. Ako nositelj hipoteke umre prije nego što se hipoteka isplati, polica osiguranja će ga isplatiti. Ovo je također velika korist za supružnika čija će moć zarađivanja vjerojatno biti smanjena zbog smrti njegovog ili njezinog partnera.
Osiguranje poslovnog partnera – Poslovno osiguranje također koriste poslovni ljudi za pokrivanje nepodmirenih zajmova u svojoj banci ili za kupnju udjela preminulog partnera u slučaju smrti, ako su imali dogovor o tome. Većina partnerstava ima ugovor ove vrste, a premije police plaća tvrtka.
Osiguranje ključnih osoba – kada tvrtka izgubi ključne osobe zbog smrti, to često može rezultirati poteškoćama za tvrtku. Osiguranje ključne osobe tvrtka kupuje za svaku osobu koju smatra “ključnom”. Sama tvrtka postaje korisnik police. Dakle, kada “ključna” osoba umre, tvrtka prima novčanu injekciju za rješavanje problema povezanih sa zamjenom te osobe.
Dobivanje ponude za životno osiguranje na rok
Evo nekih stvari na koje trebate obratiti pozornost kada dobivate ponudu za oročeno životno osiguranje:
1. Najjeftiniji kurs danas neće biti najjeftiniji kurs sutra. Na primjer, najjeftinija premija danas vjerojatno će biti za policu godišnjeg obnovljivog roka. Ova se politika obnavlja svake godine i tada se vaša premija također usklađuje prema gore. To je u redu ako namjeravate prijeći na dugoročnije rješenje (trajno osiguranje) za godinu ili dvije ili ako imate vrlo kratkoročne zahtjeve za osiguranjem. Ali ako mislite da će vam ovo osiguranje trebati dulje razdoblje, bilo bi bolje da se obvežete na nešto poput desetogodišnje police. Ovo zaključava vašu premiju i naknadu u slučaju smrti na deset godina. Vaše se cijene neće povećati dok ne obnovite.
2. Usporedite projekcije pokrivenosti i premije za različite police. Razmišljajte dugoročno i nabavite pokriće koje vam dugoročno štedi novac.
3. Provjerite jeste li u potpunosti razumjeli opcije konverzije ugrađene u različita pravila koja razmatrate. Većina polica omogućit će vam pretvaranje dijela ili cijelog trajanja osiguranja u trajno osiguranje unutar određenog vremenskog razdoblja i bez potrebe za liječničkim pregledom.
4. Za neke situacije trebali biste razmotriti opcije kao što je životno osiguranje sa smanjenim trajanjem u kojem se naknada u slučaju smrti smanjuje kako vrijeme prolazi. Ovo ima smisla ako se polica koristi za pokrivanje hipoteke ili poslovnog zajma.
Trajno životno osiguranje nije odgovor na sve zahtjeve životnog osiguranja, ali bi trebalo biti dio dobrog plana za financijsku budućnost svake osobe.