Trebate kreditnu karticu? Nema problema! I upravo je to problem. U zemlji u kojoj se trenutno zadovoljstvo smatra vrlinom, kredit je dostupan svakome bez obzira na njegovu kreditnu povijest. To uzrokuje osobne i financijske probleme za mnoge potrošače koji zlorabe laku dostupnost kredita i ne mogu vratiti svoje kredite.
Postojalo je vrijeme u povijesti kada su opsežni krediti bili dostupni samo aristokraciji, a dug je nosio društvenu stigmu za sve ostale. Siromašni i srednji sloj bili su pomno promatrani kada su tražili kredite, a one koji nisu vraćali dugove čekao je dužnički zatvor.
Amerikanci su zaduženiji nego ikad u povijesti nacije. Iznos duga po zajmovima za automobile, domove i kreditne kartice čini gotovo 100% godišnjeg prihoda nakon oporezivanja, navodi se u izvješću časopisa Business Week. Ipak, prema Consumer Fedaration of America, ova alarmantna razina zaduženosti nije odvratila zajmodavce: tvrtke koje izdaju kreditne kartice imaju više od 3 trilijuna dolara neiskorištenih kreditnih linija za grabljenje, otprilike 30.000 dolara po
Američka obitelj.
Prema Fairu, Isaac and Co. (FICO), prosječni potrošač ima pristup do 12.190 USD na svim kreditnim karticama zajedno. Nije svatko rasipnik: više od polovice vlasnika kartice koristi manje od 30% svog ukupnog kreditnog limita. Međutim, jedan od osam koristi 80% ili više svog kreditnog limita, a 1 od 10 ima ukupni dug veći od 10.000 USD. Cardweb.com procjenjuje da je 20% američkih kreditnih kartica maksimalno iskorišteno.
Postoje specijalizirane kreditne kartice koje se nude svim vrstama zajmoprimaca, od studenata do vlasnika malih tvrtki. Svaka demografska skupina ciljana je na poseban način prodaje.
Osobe s dobrim kreditnim rejtingom mogu lako pristupiti kreditnim linijama po kamatnoj stopi od 5% ili nižoj iznad trenutne primarne stope, a takvi podnositelji zahtjeva također su kvalificirani za Platinum kreditne kartice. Međutim, otprilike polovica kartica u optjecaju su zlatne kartice, koje zahtijevaju samo 10.000 USD godišnjeg prihoda za kvalifikaciju.
Kreditna industrija koristi kreditne rezultate kako bi potencijalne klijente podijelila na “prime” i “subprime” tržišta, pozivajući se na glavnu kamatnu stopu koju određuju banke. Elitni zajmoprimci mogu dobiti kreditnu liniju na Platinum kartici po kamatnoj stopi od oko 12%. Zlatna kartica nosi prosječnu kamatu od 15%, dok standardna kreditna kartica iznosi oko 17%.
Tu je i subprime tržište, koje se prvi put pojavilo 1990-ih, a koje se bavi potrošačima čiji je kreditni rezultat 500 ili manje, malom ili nikakvom kreditnom poviješću, onima koji izlaze iz stečaja i bilo kime s nedosljednim učinkom u upravljanju kreditom. Ti su ljudi često s niskim primanjima i/ili loši upravitelji novcem, ali industrija kreditnih kartica pronalazi način da profitira od ovih najpotrebitijih zajmoprimaca.
Za razliku od “osiguranih” kreditnih kartica, kartice koje se nude drugorazrednim zajmoprimcima ne zahtijevaju sigurnosni polog. Kreditni limiti počinju vrlo niski — u početku u rasponu od 100 do 500 USD. Međutim, naknade mogu iznositi stotine dolara, a kamate se lako mogu vinuti do lihvarskih stopa od 30% ili više.
Industrija također nudi “osigurane” kreditne kartice za klijente visokog rizika. Zajmoprimci moraju unaprijed platiti sigurnosni polog od 99 do 5000 USD koji služi kao kolateral u slučaju neplaćanja.
Mnogi društveni i poslovni komentatori osudili su subprime pozajmljivanje zbog iskorištavanja siromašnih, uspoređujući probleme industrije s bankarskim skandalima iz razdoblja depresije. Zajmodavci preuzimaju siromašne i očajne klijente na vlastiti rizik, otpisujući gubitke u rasponu od 15% do 17%, u odnosu na prosječnu stopu gubitaka u industriji od 6,5%, prema CardWebu. Stopa delinkvencije među izdavateljima subprime kartica je 10%, dvostruko više od prosjeka industrije. Neke tvrtke koje izdaju kreditne kartice, poput NextCarda, nisu mogle nadoknaditi svoje gubitke i zatvorile su trgovinu.
Prema mnogim stručnjacima, američko gospodarstvo je napredovalo u posljednjih 5 godina, uz stabilan rast BDP-a. Međutim, 90% ovog rasta rezultat je mjehura nekretnina; realne su plaće pale za 4% od 2000. dok su zdravstveni troškovi porasli za 40%. Amerikanci srednje i niže klase sve su financijski stisnutiji i ne mogu platiti svoje dugove.
Rekordan broj od 1,3 milijuna vlasnika kartica podnio je zahtjev za stečaj 2004. Kao odgovor, kreditna industrija uspješno je lobirala za strože zakone o stečaju. Međutim, prema Consumer Federation of America, sve veća učestalost neplaćanja kredita nije potaknula kartičarske kuće da postanu diskriminatornije u odabiru klijenata. Zapravo, povećali su svoje promotivne kampanje na rekordnih 5 milijardi ponuda (otprilike 50 po američkom kućanstvu) u usporedbi s 3,5 milijardi prethodne godine, a mnogi od tih oglasa ciljali su drugorazredna tržišta.
Sada razmislite o debitnoj kartici: ona je ukrašena amblemom Visa ili Mastercard i ima sve funkcije kreditne kartice te se može koristiti na blagajni te za kupnju putem interneta i telefona. Međutim, skida novac izravno s bankovnog računa vlasnika kartice i više ne dopušta trošenje nakon što je račun prazan. Debitna kartica nema mjesečne naknade i kamate, niti šanse da se zadužite. Možda je ovo najbolje potrošačko rješenje za kreditno ludu ekonomiju.