Suočeni ste s dilemom. Kraj je mjeseca i imate gomilu računa. Nadali ste se da ćete otići na poseban vikend s prijateljima, ali nemate novca da platite sve svoje račune i uživate u putovanju. Shvaćate da morate nešto dati, pa odlučite preskočiti plaćanje na kreditnoj kartici kako biste imali novca za vikend. To je samo 30 dana, kažete sami sebi, a nakon ovog mjeseca planirate ozbiljno pristupiti plaćanju računa.
Ta bi vas odluka mogla koštati tisuće dolara.
“Kašnjenje s plaćanjem zapravo je način broj jedan na koji potrošači mogu oštetiti svoje kreditno izvješće i kreditnu ocjenu”, kaže Chaomei Chen, voditelj kreditnog rizika odjela za kreditne kartice Washington Mutuala sa sjedištem u Seattleu. “Suprotno tome, plaćanje na vrijeme najlakši je način za povećanje kreditne sposobnosti potrošača tijekom vremena.”
Održavanje rezultata na vašem kreditnom rezultatu
Kreditni rezultati izvode se iz informacija koje se nalaze u vašim kreditnim izvješćima, a koja neovisno održava svaki od tri glavna ureda-TransUnion, Equifax i Experian. Podaci prolaze kroz matematičku formulu kako bi se dobio vaš “FICO” rezultat. Fair Isaac Corporation (FICO) izumio je i popularizirao metodologiju za određivanje potrošačkog kreditnog rizika. Većina FICO rezultata kreće se između 300 i 850. Što je rezultat veći, to bolje, jer se potrošačima s visokim rezultatima nude najniže kamatne stope za stambene, automobilske i druge potrošačke zajmove.
Čak i jedno zakašnjelo plaćanje može naškoditi
Chen je istaknuo da bi samo jedno zakašnjelo plaćanje kreditnom karticom moglo imati zanemariv učinak na rezultat potrošača koji već imaju dramatično nizak FICO rezultat, i obratno, mogao bi smanjiti FICO rezultate ljudi koji već imaju vrlo visoke FICO rezultate do 100 bodova. “Ta razlika u FICO rezultatu može dodati mnogo tisuća dolara u kamatama tijekom trajanja zajma. U najboljem je interesu potrošača da plaća račune na vrijeme svakog mjeseca.”
Prema Fair Isaacu, za stambeni kredit od 250.000 USD, na temelju nedavnih kamatnih stopa, potrošač s ocjenom FICO 700 imao bi mjesečnu otplatu od 1.614 USD za 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom. Potrošač s kreditnom ocjenom 550 platio bi procijenjenih 2094 dolara mjesečno za isti zajam. To je razlika od 480 dolara mjesečno i 173 000 dolara dodatnih kamata tijekom trajanja 30-godišnje hipoteke s fiksnom stopom.
Taj vikend bijeg je postao jako skup.
Uz brzo plaćanje računa, Washington Mutual – jedini izdavatelj kreditnih kartica u SAD-u koji svojim korisnicima kreditnih kartica omogućuje besplatan online pristup njihovim FICO rezultatima – preporučuje druge jednostavne načine za povećanje kreditnih rezultata, uključujući:
• Plaćajte više od minimalnog duga na računima kreditnih kartica svaki mjesec.
• Držite stanje na revolving kreditnim računima ispod 50% kreditne linije.
• Provjerite svoje kreditno izvješće barem jednom godišnje kako biste bili sigurni da su podaci ispravni.
Nemojte kasniti s plaćanjem računa. Čak i jedno zakašnjelo plaćanje kreditnom karticom može uzrokovati pad kreditne sposobnosti do 100 bodova.