Danas postoje doslovno stotine – možda i tisuće – ponuda kreditnih kartica dostupnih potrošačima. Dakle, kako odabrati najbolje? Što trebate tražiti kod kreditne kartice? Kako možete biti sigurni da nećete zaglaviti s visokim kamatama ili programom nagrađivanja koji baš i ne ispunjava vaša očekivanja? U ovom članku provest ćemo vas kroz glavne elemente kreditne kartice kako biste znali što tražiti i mogli donijeti informiranu odluku o tome koju kreditnu karticu odabrati.
Kamatna stopa
Prva stvar koju većina ljudi traži je kamatna stopa. Također poznat kao APR (godišnja postotna stopa), to je u biti postotak koji se naplaćuje vama, potrošaču, ako ne platite svoje račune kreditne kartice na vrijeme. Godišnje kamatne stope često se mijenjaju, ali nakon što podnesete zahtjev i dobijete kreditnu karticu, imat ćete tu stopu za vrijeme trajanja kartice. Ako možete, uvijek je najbolje plaćati račune za kreditnu karticu u cijelosti svaki mjesec – na ovaj način kamatna stopa postaje sporna točka i plaćate samo onoliko koliko ste naplatili na kartici, ništa dodatno.
Pazi! Kamatne stope na kreditnim karticama mogu uzrokovati ozbiljne probleme s dugom ako ne upravljate svojim računima i ne plaćate ih na vrijeme. Neke kreditne kartice će vam naplatiti kamatu na cjelokupni mjesečni saldo, čak i ako je dio ili veći dio otplaćen. Provjerite plaćate svoje račune za kreditnu karticu na vrijeme svaki mjesec ako možete izbjeći zaduživanje kreditne kartice.
Uvodne cijene
Dok smo kod kamatnih stopa – jedna stvar na koju treba obratiti pažnju je početna stopa ponude kreditne kartice. Velik postotak izdavatelja kreditnih kartica ponudit će poticaje za podnošenje zahtjeva za izdavanje svojih kartica – što je odlična vijest za potrošače. Obično ćete vidjeti uvodne ponude između 6 i 12 mjeseci niskih ili čak 0% kamatnih stopa. To znači da u prvih 6-12 mjeseci trajanja vaše kartice, ako ne otplaćujete račun za kreditnu karticu svaki mjesec, nećete dobiti kamate za nepodmirena dugovanja.
Kome bi to bilo posebno korisno? Ako kupujete veliku količinu, posjedovanje kreditne kartice koja nudi 0% kamate na 6-12 mjeseci omogućilo bi vam upravljanje plaćanjima za tu stavku bez dodatnih plaćanja.
Prijenosi stanja
Kreditne kartice vam omogućuju prijenos stanja s drugih kartica ili računa na vašu novu karticu. To može biti posebno korisno za potrošače ako imate postojeću kreditnu karticu s velikim saldom i plaćate visoke kamate na nju. Odabirom nove kreditne kartice s početnom ponudom od 0% kamata, možete si kupiti vrijeme za otplatu tog duga bez plaćanja kamata. Međutim, kad uspoređujete ponude kreditnih kartica, svakako pročitajte sitna slova o prijenosu stanja. Potražite sve stope, minimalne ili maksimalne iznose i vremenske okvire koji bi se mogli primijeniti na korištenje ove tehnike za smanjenje vaših plaćanja.
Zatezne kamate
Na zahtjevu za kreditnu karticu možete primijetiti drugačiju (obično višu) kamatnu stopu koja se naziva zadana stopa. Ovo je kamatna stopa koja se naplaćuje kada ne otplaćujete zajam – što znači da ne vraćate ostatak na svojoj kreditnoj kartici. Kreditne kartice su u biti zajmovi koje uzimate svaki put kada koristite svoju karticu. Posuđujete novac od izdavatelja svoje kreditne kartice za kupnju dobara i usluga. Ako im ne vratite taj novac, niste platili i bit će vam naplaćene veće kamate dok to ne učinite.
Predujmovi u gotovini
Neke kreditne kartice će vam omogućiti da podignete gotovinu sa svog kreditnog računa za potrošnju umjesto da karticu koristite kao sredstvo za kupnju. Obično postoje ograničenja koliko gotovine možete podići i trebali biste pripaziti na stope koje kreditne kartice naplaćuju za podizanje te gotovine (putem banke, bankomata ili čekom). Kad možete, najbolje je da za kupnju koristite samo svoju kreditnu karticu.
Ostale naknade
Obavezno pročitajte sitna slova na svakoj kreditnoj kartici za koju se prijavljujete, no mi ćemo vas uputiti u neke od uobičajenih naknada s kojima ćete se vjerojatno suočiti pri odabiru kreditne kartice.
Naknada za prijavu – neke kreditne kartice vam naplaćuju jednokratnu naknadu za prijavu i primanje njihove kreditne kartice.
Naknade za zakašnjenje – obično postoji naknada koju će vam kartičarska kuća naplatiti ako zakasnite s plaćanjem. To može biti dodatak kamatnoj stopi koja vam se naplaćuje na nepodmirena dugovanja.
Godišnje naknade – neke kreditne kartice, često nagradne kreditne kartice – imaju godišnju naknadu koja se automatski naplaćuje (tj. tereti vašu kreditnu karticu) svake godine.
Kada se prijavljujete za kreditnu karticu, provjerite jesu li naknade povezane s karticom ili niske ili njima upravljive unutar vašeg osobnog financijskog proračuna.
Grace Period
Razdoblje odgode koje nudi izdavatelj kreditne kartice je vrijeme koje vam dopuštaju da vratite svoj dug. Obično ćete pronaći razdoblja odgode od 20-25 dana. To znači da nakon što vaš mjesečni ciklus naplate završi, imate 20-25 dana za plaćanje računa kreditne kartice. Datumi dospijeća uvijek su navedeni na vašim izvodima.
Kreditni limiti
Kada podnesete zahtjev za kreditnu karticu, dobit ćete kreditni limit. Ovo je gornja granica ili najveći iznos novca koji će vam izdavatelj vaše kreditne kartice dopustiti da potrošite koristeći tu kreditnu karticu. Vaše kreditno ograničenje obično se temelji na vašoj osobnoj kreditnoj povijesti, stoga je uvijek dobra ideja provjeriti svoju kreditnu sposobnost prije podnošenja zahtjeva kako biste bili sigurni da nemate grešaka u svom kreditnom izvješću. Nakon što imate kreditnu karticu dulje vremensko razdoblje, vaš kreditni limit može se prilagoditi (automatski ili na zahtjev) ovisno o vašoj povijesti plaćanja te kreditne kartice.
Zaključak
Uvjeti o kojima se ovdje govori glavne su stvari na koje će potrošači htjeti paziti pri odabiru kreditne kartice. Dug po kreditnoj kartici s vremenom je porastao i potrošači se zateknu da duguju mnogo više novca nego što su namjeravali – ali to se može izbjeći jednostavnim čitanjem sitnog tiska uz svaki zahtjev za kreditnu karticu. Što je još važnije, ako svaki mjesec plaćate svoj račun za kreditnu karticu u cijelosti, uopće se ne biste trebali brinuti o dugu po kreditnoj kartici.