Ovo je vjerojatno najtraženija tema koju dobijem, obično nakon što netko dobije veliki neočekivani trošak ili kada počne razmišljati o mirovini i shvati da je uštedio krajnje nedovoljnu količinu novca.
Preporučujem korištenje mjesečnog vremenskog okvira za promatranje vaših novčanih priljeva i odljeva, jer je većina računa mjesečna, a četiri tjedna je kratko razdoblje planiranja koje većina ljudi može riješiti. Prvo što trebate učiniti je utvrditi svoj mjesečni prihod nakon oporezivanja. Obično je to iznos novca s vaše plaće koji se polaže na vaš tekući račun. Ako je vaš prihod promjenjiv, upotrijebite prosjek posljednja tri mjeseca. (Svaki prihod od kamata na štednom računu bio bi bonus.) Zatim navedite svoje fiksne mjesečne troškove, kao što su stanarina, hipoteka, plaćanje automobila, telefon, račun za struju itd. Svi ovi brojevi mogu se dugoročno promijeniti, ali prvo morate odrediti osnovni proračun gdje se trenutno nalazite.
Provjerite jeste li uključili sve svoje pomoćne programe; neki se plaćaju samo tromjesečno ili godišnje, poput osiguranja automobila, računa za vodu ili naknade za udruge. Uzmite ove troškove i izračunajte koliki bi bili na mjesečnoj bazi. Na primjer, ako vam račun za vodu dolazi tromjesečno, podijelite ga s 3. Ako imate polugodišnje osiguranje automobila, podijelite ga sa 6.
Dakle, sada imate svoj fiksni mjesečni prihod i svoje fiksne mjesečne troškove. Oduzmite jedno od drugog i dobit ćete varijabilni iznos novca koji možete potrošiti kako god želite do kraja mjeseca. Od ovog preostalog iznosa novca počnite nabrajati svoje glavne kategorije varijabilne potrošnje: namirnice, zabava, medicinski troškovi, odjeća, kemijsko čišćenje, osobna njega (šišanje, nokti itd.) i darovi. Uzmite svaki od ovih varijabilnih troškova i pored njih stavite iznos za koji mislite da predstavlja vašu prosječnu mjesečnu potrošnju za tu kategoriju.
Napravite onoliko potkategorija koliko vam je potrebno za točnu procjenu. Što je precizniji za vaše navike trošenja, to će biti učinkovitiji za vas. Na primjer, hrana se može raščlaniti prema trgovini mješovitom robom/brzoj hrani/ručavanju vani/radnom ručku/itd. Zatim prođite kroz posljednjih nekoliko mjeseci vaše čekovne knjižice i izvoda kreditne kartice tražeći bilo kakvu potrošnju koja do sada nije bila pokrivena, a koju morate uključiti za svoju situaciju.
Sada biste trebali imati ukupan broj za svoj mjesečni prihod, ukupne mjesečne fiksne troškove i ukupne mjesečne varijabilne troškove. Trenutak istine je kada od svog prihoda oduzmete ta dva troška da vidite je li nešto ostalo. Nemojte paničariti ako je to negativan broj – mnogo je bolje da to otkrijete sada, nego kasnije gomilati dug na kreditnoj kartici. Većina ljudi komentira negdje tijekom ovog procesa: “Oh, znači tamo ide moj novac. Nisam imao pojma da sam toliko potrošio na to!”
Gledanje svih brojeva crno-bijelih može vam pomoći u određivanju prioriteta (i pregovaranju sa svim ostalim potrošačima u obitelji). Od ovog početnog proračuna možete početi postavljati mjesečne ciljeve za kategorije potrošnje, možete se usredotočiti na smanjenje najvećih troškova i pronaći područja u kojima biste trebali početi kupovati s usporedbom cijena. I jesam li spomenuo da bi ušteda od 5-15% vašeg prihoda trebala biti dodatni fiksni trošak? Da, prvo morate platiti sebi!
Imati proračun ključni je prvi alat u upravljanju vašim novcem. Korištenje ovog alata omogućuje vam da konačno počnete donositi financijske odluke na temelju činjenica umjesto na fikciji. Možete planirati troškove umjesto da vas zateče. I što je najvažnije, smislite kako ići naprijed s ciljevima poput velikog odmora, novog automobila ili ulaganja.