Neki financijski savjetnici predlažu da povremeno pregledate svoje kreditno izvješće radi netočnosti ili propusta. Ovo bi moglo biti posebno važno ako razmišljate o velikoj kupnji, kao što je kupnja kuće. Provjera unaprijed točnosti podataka u vašem kreditnom dosjeu mogla bi ubrzati postupak odobravanja kredita.
Dobivanje vašeg kreditnog izvješća
Ako vam je odbijen kredit, osiguranje ili zaposlenje zbog informacija koje je dostavila CRA, FCRA kaže da vam tvrtka kojoj ste se prijavili mora dati CRA-ovo ime, adresu i broj telefona. Ako kontaktirate agenciju za kopiju svog izvješća u roku od 60 dana od primitka obavijesti o odbijanju, izvješće je besplatno. Osim toga, imate pravo na jedan besplatni primjerak vašeg izvješća godišnje ako to pismeno potvrdite
(1) nezaposleni ste i planirate tražiti posao u roku od 60 dana,
(2) primate socijalnu pomoć ili
(3) vaše izvješće je netočno zbog prijevare. U suprotnom, CRA vam može naplatiti do 9,00 dolara za kopiju vašeg izvješća.
Ako jednostavno želite kopiju svog izvješća, nazovite CRA navedene na žutim stranicama pod “kredit” ili “kreditna ocjena i izvješćivanje”. Nazovite sve navedene kreditne urede jer više od jedne agencije može imati dosje o vama, neki s različitim podacima. Tri glavna nacionalna kreditna ureda su:
Equifax, PO Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241; (800) 685-1111.
Experian PO Box 2002, Allen, TX 75013; (888) EXPERIAN (397-3742).
Trans Union, PO Box 1000, Chester, PA 19022; (800) 916-8800.
Ispravljanje pogrešaka
Prema FCRA-u, i CRA i organizacija koja je dostavila informacije CRA-u, poput banke ili kartičarske kuće, imaju odgovornost za ispravljanje netočnih ili nepotpunih informacija u vašem izvješću. Kako biste zaštitili sva svoja zakonska prava, obratite se i RAK-u i davatelju informacija.
Prvo, pismeno recite CRA-u koje informacije smatrate netočnima. Uključite kopije (NE originale) dokumenata koji podupiru vaš stav. Uz navođenje vašeg punog imena i adrese, vaše pismo bi trebalo jasno identificirati svaku stavku u vašem izvješću koje osporavate, navesti činjenice i objasniti zašto osporavate informacije te zahtijevati brisanje ili ispravak. Možda ćete htjeti priložiti kopiju svog izvješća sa zaokruženim predmetima. Vaše pismo može izgledati otprilike kao uzorak u nastavku. Pošaljite svoje pismo preporučenom poštom, zatražite povratnicu, kako biste mogli dokumentirati što je CRA primio. Sačuvajte kopije svog pisma spora i priloga.
CRA-ovi moraju ponovno istražiti sporne stavke–obično u roku od 30 dana–osim ako smatraju da je vaš spor neozbiljan. Oni također moraju proslijediti sve relevantne podatke koje pružite o sporu davatelju informacija. Nakon što davatelj informacija primi obavijest o sporu od CRA-a, mora istražiti, pregledati sve relevantne informacije koje je dostavio CRA i prijaviti rezultate CRA-u. Ako davatelj informacija utvrdi da su osporene informacije netočne, mora obavijestiti sve CRA-ove u cijeloj zemlji kako bi mogli ispraviti te informacije u vašoj datoteci. l Sporni podaci koji se ne mogu provjeriti moraju se izbrisati iz vaše datoteke.
Ako vaše izvješće sadrži pogrešne podatke, CRA ih mora ispraviti.
Ako je stavka nepotpuna, CRA je mora dopuniti. Na primjer, ako je vaš dosje pokazao da ste kasnili s plaćanjem, ali nije pokazao da više ne kasnite, CRA mora pokazati da ste u tijeku.
Ako vaša datoteka prikazuje račun koji pripada samo drugoj osobi, CRA ga mora izbrisati.
Kada je ponovna istraga dovršena, CRA vam mora dati pisane rezultate i besplatnu kopiju vašeg izvješća ako spor rezultira promjenom. Ako je stavka promijenjena ili uklonjena, CRA ne može sporne informacije vratiti u vašu datoteku osim ako davatelj informacija ne potvrdi njihovu točnost i potpunost, a CRA vam ne da pismenu obavijest koja uključuje ime, adresu i broj telefona davatelja .
Također, ako zatražite, CRA mora poslati obavijesti o ispravkama svima koji su primili vaše izvješće u proteklih šest mjeseci. Kandidati za posao mogu dobiti ispravljenu kopiju svog izvješća poslanu svima koji su primili kopiju tijekom posljednje dvije godine u svrhu zapošljavanja. Ako ponovna istraga ne riješi vaš spor, zatražite od CRA-a da uključi vašu izjavu o sporu u vaš dosje i u buduća izvješća.
Drugo, uz pisanje CRA-u, recite vjerovniku ili drugom davatelju informacija pismeno da osporavate stavku. Opet, uključite kopije (NE originale) dokumenata koji podupiru vaš stav. Mnogi pružatelji usluga navode adresu za sporove. Ako pružatelj zatim prijavi stavku bilo kojoj CRA-i, mora uključiti obavijest o vašem sporu. Osim toga, ako ste u pravu – to jest, ako osporeni podaci nisu točni – davatelj informacija ih ne smije ponovno upotrijebiti. Točne negativne informacije Kada su negativne informacije u vašem izvješću točne, samo protok vremena može osigurati njihovo uklanjanje. Točne negativne informacije općenito mogu ostati u vašem izvješću 7 godina. Postoje određene iznimke:
Podaci o kaznenim presudama mogu se prijaviti bez vremenskog ograničenja.
Informacije o stečaju mogu se prijaviti 10 godina.
Informacije o kreditnoj sposobnosti prijavljene kao odgovor na prijavu za posao s plaćom većom od 75.000 dolara nemaju vremensko ograničenje.
Podaci o kreditnoj sposobnosti prijavljeni zbog zahtjeva za kredit ili životno osiguranje u vrijednosti većoj od 150.000 USD nemaju vremensko ograničenje.
Podatke o tužbi ili nenaplaćenoj presudi protiv Vas možete prijaviti sedam godina ili do isteka roka zastare, što je dulje. Kaznene presude mogu se prijaviti bez vremenskog ograničenja.
Dodavanje računa vašoj datoteci
Vaš kreditni dosje možda neće odražavati sve vaše kreditne račune. Iako će većina računa nacionalnih robnih kuća i višenamjenskih bankovnih kreditnih kartica biti uključena u vaš dosje, neće svi vjerovnici dostaviti podatke CRA-ima: neke kompanije za putovanja, zabavu, benzinske kartice, lokalni trgovci na malo i kreditne unije su među onim vjerovnicima koji ne t. Ako vam je rečeno da vam je odbijen kredit zbog “nedovoljnog kreditnog dosjea” ili “bez kreditnog dosjea”, a imate račune s vjerovnicima koji se ne pojavljuju u vašem kreditnom dosjeu, zatražite od CRA-a da te informacije doda u buduća izvješća . Iako to nisu obavezni učiniti, mnoge CRA-e dodaju račune koji se mogu provjeriti uz naknadu. Međutim, trebali biste shvatiti da ako ti vjerovnici ne podnose CRA-u redovito izvješća, te dodane stavke neće biti ažurirane u vašem dosjeu.