Zakon o jednakim mogućnostima kreditiranja (ECOA) osigurava da svi potrošači imaju jednaku priliku za dobivanje kredita. To ne znači da će svi potrošači koji podnose zahtjev za kredit dobiti kredit: čimbenici kao što su prihod, troškovi, dug i kreditna povijest razmatraju kreditnu sposobnost.
Zakon vas štiti kada imate posla s bilo kojim vjerovnikom koji redovito odobrava kredite, uključujući banke, male zajmove i financijske tvrtke, maloprodajne i robne kuće, kartičarske tvrtke i kreditne unije. Svatko tko je uključen u odobravanje kredita, kao što su posrednici u prometu nekretnina koji organiziraju financiranje, obuhvaćen je zakonom. Poduzeća koja traže kredit također su zaštićena zakonom.
Kada podnesete zahtjev za kredit, vjerovnik možda neće…
• Odvraćati vas od podnošenja zahtjeva zbog vašeg spola, bračnog statusa, dobi, rase, nacionalnog podrijetla ili zato što primate prihod od državne pomoći.
• Tražite da otkrijete svoj spol, rasu, nacionalno podrijetlo ili vjeru. Vjerovnik može od vas tražiti da dobrovoljno otkrijete te podatke (osim o vjeri) ako se prijavljujete za zajam za nekretninu. Ove informacije pomažu saveznim agencijama u provedbi zakona protiv diskriminacije. Možda će vas pitati o vašem prebivalištu ili useljeničkom statusu.
• Pitajte jeste li udovac ili razvedeni. Kada je dopušteno pitati o bračnom statusu, vjerovnik može koristiti samo izraze: oženjen, neoženjen ili rastavljen.
• Raspitajte se o svom bračnom statusu ako se prijavljujete za zasebni, nezaštićeni račun. Vjerovnik može od vas zatražiti da date ove informacije ako živite u državama “zajedničkog vlasništva”: Arizona, Kalifornija, Idaho, Louisiana, Nevada, Novi Meksiko, Teksas i Washington. Vjerovnik u bilo kojoj državi može zatražiti ove informacije ako podnesete zahtjev za zajednički račun ili račun osiguran imovinom.
• Zatražite informacije o svom supružniku, osim kada vaš supružnik podnosi zahtjev s vama; vašem supružniku će biti dopušteno korištenje računa; oslanjate se na prihod svog supružnika ili na prihod od alimentacije ili uzdržavanja djeteta od bivšeg supružnika; ili ako živite u državi društvenog vlasništva.
• Raspitajte se o svojim planovima za rađanje ili podizanje djece.
• Pitajte primate li alimentaciju, alimentaciju za djecu ili odvojene isplate uzdržavanja, osim ako vam prvo ne kažu da ne morate dati te informacije ako se nećete oslanjati na te isplate da biste dobili kredit. Vjerovnik vas može pitati morate li plaćati alimentaciju, alimentaciju za djecu ili zasebno plaćati uzdržavanje.
Kada vam odluči dati kredit, vjerovnik možda neće…
• Uzmite u obzir svoj spol, bračni status, rasu, nacionalno podrijetlo ili vjeru.
• Razmislite imate li telefonski broj na vašem imenu. Vjerovnik može razmotriti imate li telefon.
• Uzmite u obzir rasu ljudi u susjedstvu u kojem želite kupiti, refinancirati ili poboljšati kuću posuđenim novcem.
• Uzmite u obzir svoju dob, osim ako:
o premladi ste za potpisivanje ugovora, uglavnom mlađi od 18 godina;
o imate 62 ili više godina, a vjerovnik će vas favorizirati zbog vaših godina;
o koristi se za određivanje značenja drugih čimbenika važnih za kreditnu sposobnost. Na primjer, vjerovnik bi mogao upotrijebiti vašu dob kako bi odredio može li vaš prihod pasti jer ste pred mirovinom;
o koristi se u važećem sustavu bodovanja koji daje prednost kandidatima od 62 godine i starijima. Sustav kreditnog bodovanja dodjeljuje bodove odgovorima koje date na pitanja u zahtjevu za kredit. Na primjer, duljina vašeg zaposlenja može se različito bodovati ovisno o vašoj dobi.
Prilikom procjene vašeg prihoda, vjerovnik možda neće…
• Odbijte smatrati prihod od javne pomoći na isti način kao i drugi prihod.
• Dohodak s popustom zbog vašeg spola ili bračnog statusa. Primjerice, vjerovnik ne može muškarcu računati 100 posto plaće, a ženi 75 posto. Vjerovnik ne smije pretpostaviti da će žena u dobi za rađanje prestati raditi na podizanju djece.
• Popusti ili odbij uzeti u obzir prihod jer dolazi od honorarnog zaposlenja ili programa mirovine, rente ili mirovine.
Odbijte razmatrati redovnu alimentaciju, alimentaciju za djecu ili odvojena plaćanja uzdržavanja. Vjerovnik može od vas tražiti da dokažete da ste stalno primali ovaj prihod.