Prijenosi stanja na kreditnim karticama jedna su od velikih osnažujućih značajki u financijskom svijetu, ali mogu se uspješno obaviti samo ako slijedite pravila i ne zamjerite im. Prvo morate razmotriti prednosti, a zatim zamke. Ova su dva aspekta više-manje trajna obilježja sustava prijenosa stanja kreditne kartice.
Prednosti se mogu sažeti kao proizvod dvostruke strategije:
Možete prenijeti stanja kreditne kartice nakon što istekne početno beskamatno razdoblje na drugu karticu i tako nastaviti s beskamatnim kreditom.
To možete više-manje planirati učiniti unaprijed sve dok imate način da pronađete nove kartice na koje možete prenijeti i imate kontrolu nad svojim financijama i potrošnjom.
Uzimajući ovo dvoje zajedno – transfere i planiranje – možete ciljati na to da si date beskamatni kredit na duže vrijeme, čak i beskamatni kredit na godine.
Zamke su sljedeće i moraju se pažljivo razmotriti. Ovi su:
Prekoračenje beskamatnog razdoblja
Ovo je ključno i temeljno pitanje. Nema smisla vaditi karticu s poznatim razdobljem nulte kamate ili razdobljem niske kamate ako samo odete i prekršite to vremensko razdoblje. Provjerite datum završetka beskamatne dodjele, a zatim se vratite desetak dana prije toga. Deset dana je pravo vrijeme za podnošenje zahtjeva za novu karticu. Imajte na umu da će sama aplikacija potrajati i da će to vrijeme varirati od kartice do kartice. Uzmite u obzir sezonske promjene u brzini i učinkovitosti dostave pošte. Uoči Božića, na primjer, bilo bi mudro ostaviti dva tjedna.
Minimalne obveze otplate
Ne zaboravite provjeriti koji su vaši dogovoreni mjesečni aranžmani otplate. Možda ćete morati vratiti određeni postotak (tri posto ili više, ovisno o kartici) ili riskirati minimalne naknade za plaćanje. To vrijedi čak i ako se dogodi unutar beskamatnog razdoblja, budući da će davatelj kreditne kartice htjeti znati možete li barem održati minimalnu otplatu kako biste opravdali povjerenje koje ste dobili kada ste se prvotno prijavili. Međutim, na nekim karticama takav raspored možda neće vrijediti.
Obveze zakašnjelog plaćanja
Otprilike isto kao i gore, ali ovoga puta naglasak je na plaćanju unutar određenog vremena mjesečno. Opet, izdavatelj kartice možda želi neku vrstu osiguranja da će novac biti vraćen iako se kamate ne naplaćuju. Bit će naplaćena dodatna naknada ako vaše plaćanje kasni, a za mala stanja to može biti proporcionalno veće od kamata koje bi se inače platile (ako je naknada paušalna, kao što je obično slučaj). Ako takav dogovor postoji, onda je najbolja politika da minimalac platite isti dan kada dobijete izvod.
Godišnje naknade
Ne zaboravite provjeriti sitna slova prije podnošenja zahtjeva za karticu. To može uključivati informacije o godišnjoj naknadi, što je naknada koju će vam izdavatelj naplatiti svake godine za korištenje svoje kreditne kartice. Nipošto sve kreditne kartice nemaju godišnju naknadu, ali ne zaboravite to uključiti u ukupne troškove korištenja kartice. Stvari poput godišnjih naknada imaju tendenciju da zamute brojke godišnje kamatne stope, koje bi inače dale dobar pokazatelj koliko vaša kreditna kartica zapravo košta. Stoga je to važan faktor koji morate uzeti u obzir kada odlučujete koja je kreditna kartica prava za vas.
Prekoračenje Vašeg kreditnog limita
Što god činili, nemojte prekoračiti kreditni limit koji ste dogovorili i za koji ste se prijavili u trenutku kada ste podnijeli zahtjev za karticu. Ako to učinite, vjerojatno će vam biti naplaćen (ovisno o dobavljaču kartice) postotak ili fiksna naknada. To bi bilo posebno nepromišljeno, jer bi bilo protiv svega što ste uopće naumili, naime dobiti fiksni iznos kredita bez plaćanja kamata!
Od gornjih pet negativnih čimbenika koje treba uzeti u obzir, uvijek je najbolje misliti na sve zajedno jer svaki od njih može utjecati u različitim omjerima ovisno o kreditnoj kartici i zajmodavcu. Na primjer, jedna kartica možda neće naplaćivati godišnje naknade, ali će biti vrlo visoka zbog naknada za zakašnjela plaćanja; dok će druga kartica biti popustljiva prema prekomjernom kreditnom limitu, ali će to nadoknaditi fiksnom godišnjom naplatom.
Moguće je ispuniti kriterije prve dvije pozitivne prednosti, kao i izbjeći sve zamke pažljivim odabirom vremena. Sve dok pravodobno prenosite stanje na kreditnoj kartici i pridržavate se pravila samog prijenosa, ne možete pogriješiti. Uvijek zapamtite da postoji više kreditnih kartica na koje možete prenijeti svoje stanje.