Još u lipnju FICO je najavio da će uvesti novu formulu za izračun njihove kreditne sposobnosti koju koriste sve tri glavne službe za izvješćivanje. Ovaj ažurirani proizvod više ne bi smatrao ovlašteni korisnički račun važećim nositeljem kartice i bilo koji kreditni podaci o ovlaštenom korisniku bi bili izbačeni. Očekuje se da će ova naizgled neznatna promjena utjecati na više od 30 milijuna vlasnika kartica u SAD-u, izazivajući mali do umjeren pad njihovih kreditnih rezultata.
Sada je Capital One najavio da će po prvi put početi izvještavati o kreditnim ograničenjima svojih računa vlasnika kartice. Ali kako to utječe na vas?
Ova nedavna promjena pravila od strane Capital One može promijeniti kreditne rezultate nekih vlasnika kartica. Budući da FICO temelji oko 30% svog rezultata na omjeru kredita i duga, dostupnost točnih podataka o kreditnom ograničenju učinit će njihov proizvod bodovanja točnijim. Ipak, stvarni učinak uglavnom će biti nepoznat sve dok se promjene ne uvedu i dok se ne prođe kroz FICO sustav i dok se ne uvedu u agencije za kreditno izvješćivanje.
Trenutačno samo Capital One i American Express zadržavaju podatke o kreditnom ograničenju prilikom prijavljivanja podataka o računu FICO-u. Učinak ovih politika naširoko je osporavan. Neki tvrde da nedostupnost iznosa kreditnog limita uzrokuje da FICO proizvoljno dodjeljuje nepodmireni dug kao kreditni limit. To bi uzrokovalo da svi vlasnici računa AMEX i Capital One izgledaju kao da su kartice uvijek “Maxed Out” ili na svojim ograničenjima, što bi moglo ozbiljno naštetiti nečijem kreditnom rezultatu. Također vjeruju da će, kada Capital One počne izvještavati o kreditnim ograničenjima, njihovi vlasnici računa uživati u čudesnom povećanju svoje FICO ocjene i posljedičnom smanjenju kamata.
Ovaj pisac smatra drugačije.
Fair Isaac Corporation (FICO) bavi se procjenom kreditne sposobnosti potrošača više od 50 godina i zapošljava gotovo 3000 ljudi. FICO podatke o kreditu koristi 99 od 100 vodećih američkih banaka za donošenje odluka o milijardama dolara svake godine. Metoda za određivanje FICO rezultata nije jasna, jednostavna formula. To je veliki, dinamički algoritam na koji FICO stavlja svoj ugled i budućnost. Također je prilagodljiv, predvidiv i strogo čuvana poslovna tajna. Osobno sam uvjeren da FICO ispravno obrađuje podatke Capital One i American Expressa i procjenjuje točan kreditni limit. Ovo je dodatno potkrijepljeno činjenicom da korisnici American Expressa ne trpe nepotrebnu štetu AMEX-ovom politikom neprijavljivanja ograničenja. Zapravo, posjedovanje AMEX kartice može značajno poboljšati vaš kreditni rezultat.
Pogledajmo samo jedan mali primjer kako se može procijeniti kreditni limit. Pretpostavimo da ste prije četiri mjeseca upotrijebili svoju Capital One karticu za kupnju novog plazma televizora od 60 inča za 3000 dolara. FICO bi vidio ovu transakciju i primijenio kreditno ograničenje od najmanje 3000 USD na vaš račun. Stvarno ograničenje bi vjerojatno bilo neki postotak više na temelju vjerojatnosti da niste maksimizirali karticu. Ovo bi ograničenje ostalo na računu, možda bi variralo s vašim općim kreditnim rezultatom i trenutnom financijskom situacijom. Ne zaboravite da FICO ima pristup vrlo velikoj količini podataka tijekom vrlo dugog vremenskog razdoblja.
Kad se dim od ove najnovije promjene u izvješćivanju raziđe, rezultati većine kupaca Capital One vjerojatno će ostati približno isti. Neki će malo porasti, a neki malo pasti. Možda će zanimljivije otkriće biti vidjeti koliko je FICO dobro radio u procjeni kreditnih ograničenja vlasnika računa ove dvije tvrtke.