Bill i Susie nedavno su se razveli. U njihovoj odluci o razvodu navedeno je da će Bill platiti dugove na njihova tri zajednička računa kreditnih kartica. Nekoliko mjeseci kasnije, nakon što je Bill zanemario isplatiti te račune, sva su tri vjerovnika kontaktirala Susie radi plaćanja. Upućivala ih je na odluku o razvodu, inzistirajući na tome da nije odgovorna za račune. Vjerovnici su ispravno izjavili da nisu stranke u odluci i da je Susie još uvijek zakonski odgovorna za isplatu zajedničkih računa para. Susie je kasnije saznala da su se zakašnjela plaćanja pojavila na njezinom kreditnom izvješću.
Ako ste se nedavno razveli – ili razmišljate o tome – možda biste trebali pobliže promotriti probleme koji uključuju kredit. Razumijevanje različitih vrsta kreditnih računa otvorenih tijekom braka može pomoći u rasvjetljavanju potencijalnih prednosti – i zamki – svakog od njih.
Postoje dvije vrste kreditnih računa: pojedinačni i zajednički. Možete dopustiti ovlaštenim osobama korištenje računa s bilo kojim. Kada podnesete zahtjev za kredit – bilo da je riječ o kreditnoj kartici ili hipotekarnom kreditu – od vas će se tražiti da odaberete jednu vrstu.
Individualni ili zajednički račun
Individualni račun: Vaš prihod, imovinu i kreditnu povijest razmatra vjerovnik. Bez obzira jeste li oženjeni ili slobodni, sami ste odgovorni za otplatu duga. Račun će se pojaviti na vašem kreditnom izvješću, a može se pojaviti i na kreditnom izvješću bilo kojeg “ovlaštenog” korisnika. Međutim, ako živite u saveznoj državi (Arizona, Kalifornija, Idaho, Louisiana, Nevada, Novi Meksiko, Teksas, Washington ili Wisconsin), vi i vaš supružnik možete biti odgovorni za dugove nastale tijekom braka i pojedinačne dugove jednog supružnika može se pojaviti na kreditnom izvješću drugog.
Prednosti/nedostatci: Ako niste zaposleni izvan kuće, radite skraćeno radno vrijeme ili imate slabo plaćen posao, može biti teško pokazati dobru financijsku sliku bez prihoda vašeg supružnika. Ali ako otvorite račun na svoje ime i odgovorni ste, nitko ne može negativno utjecati na vašu kreditnu evidenciju.
Zajednički račun: Vaš prihod, financijska imovina i kreditna povijest – i vašeg supružnika – razmatraju se za zajednički račun. Bez obzira na to tko rješava račune za kućanstvo, vi i vaš suprug odgovorni ste za plaćanje dugova. Vjerovnik koji prijavi kreditnu povijest zajedničkog računa kreditnim uredima mora to prijaviti na oba imena (ako je račun otvoren nakon 1. lipnja 1977.).
Prednosti/nedostaci: Zahtjev koji kombinira financijska sredstva dviju osoba može predstavljati jači slučaj vjerovniku koji odobrava zajam ili kreditnu karticu. Ali budući da su se dvije osobe zajedno prijavile za kredit, svaka je odgovorna za dug. To vrijedi čak i ako se odlukom o razvodu svakom supružniku dodjeljuju zasebne obveze duga. Bivši supružnici koji gomilaju račune i ne plaćaju ih mogu naštetiti kreditnoj povijesti svojih bivših partnera na zajedničkim računima.
Račun “Korisnici”
Ako otvorite osobni račun, možete ovlastiti drugu osobu da ga koristi. Ako navedete svog supružnika kao ovlaštenog korisnika, vjerovnik koji prijavi kreditnu povijest kreditnom uredu mora je prijaviti u ime vašeg supružnika kao iu vaše ime (ako je račun otvoren nakon 1. lipnja 1977.). Vjerovnik također može prijaviti kreditnu povijest u ime bilo kojeg drugog ovlaštenog korisnika.
Prednosti/nedostaci: Korisnički računi često se otvaraju radi praktičnosti. Oni koriste ljudima koji sami možda ne ispunjavaju uvjete za kredit, poput studenata ili domaćica. Iako te osobe mogu koristiti račun, vi – ne oni – ste ugovorno odgovorni za plaćanje duga.
Ako se razvedete
Ako razmišljate o razvodu ili rastavi, obratite posebnu pozornost na stanje svojih kreditnih računa. Ako tijekom tog vremena imate zajedničke račune, važno je redovito plaćati kako vaša kreditna evidencija ne bi patila. Sve dok postoji nepodmireno stanje na zajedničkom računu, vi i vaš supružnik ste odgovorni za to.
Ako se razvedete, možda biste trebali zatvoriti zajedničke račune ili račune na kojima je vaš bivši supružnik bio ovlašteni korisnik. Ili zatražite od vjerovnika da te račune pretvori u pojedinačne račune.
Prema zakonu, vjerovnik ne može zatvoriti zajednički račun zbog promjene bračnog statusa, ali to može učiniti na zahtjev jednog od supružnika. Vjerovnik, međutim, ne mora promijeniti zajedničke račune u pojedinačne račune. Zajmodavac može zahtijevati od vas da ponovno podnesete zahtjev za kredit na individualnoj osnovi, a zatim vam, na temelju vašeg novog zahtjeva, produžiti ili odbiti kredit. U slučaju hipoteke ili stambenog zajma, zajmodavac će vjerojatno zahtijevati refinanciranje kako bi uklonio supružnika iz obveze.