Unatoč tome, modeli bodovanja obično uzimaju u obzir sljedeće vrste informacija u vašem kreditnom izvješću kako bi lakše izračunali vaš kreditni rezultat:
Jeste li platili svoje račune na vrijeme? Možete računati da će povijest plaćanja biti značajan faktor. Ako vaše kreditno izvješće pokazuje da ste kasnili s plaćanjem računa, da ste račun uputili na naplatu ili da ste proglasili bankrot, to će vjerojatno negativno utjecati na vaš rezultat.
Jeste li maksimalno iscrpljeni? Mnogi sustavi bodovanja procjenjuju iznos duga koji imate u usporedbi s vašim kreditnim ograničenjima. Ako je iznos koji dugujete blizu vašeg kreditnog ograničenja, to će vjerojatno imati negativan učinak na vaš rezultat.
Koliko dugo imate kredit? Općenito, sustavi bodovanja uzimaju u obzir duljinu vaše kreditne evidencije. Nedovoljna kreditna povijest može negativno utjecati na vaš rezultat, ali čimbenici kao što su pravovremena plaćanja i niski saldo to mogu poništiti.
Jeste li u zadnje vrijeme podnijeli zahtjev za novi kredit? Mnogi sustavi bodovanja razmatraju jeste li se nedavno prijavili za kredit gledajući “upite” u vašem kreditnom izvješću. Ako ste se nedavno prijavili za previše novih računa, to bi moglo imati negativan učinak na vaš rezultat. Ne broji se svaki upit: na primjer, upiti vjerovnika koji nadziru vaš račun ili pregledavaju kreditna izvješća kako bi izradili “prethodno provjerene” kreditne ponude ne smatraju se obvezama.
Koliko kreditnih računa imate i koje su to vrste računa? Iako se općenito smatra plusom imati uspostavljene kreditne račune, previše računa kreditnih kartica može imati negativan učinak na vaš rezultat. Osim toga, mnogi sustavi bodovanja uzimaju u obzir vrstu kreditnih računa koje imate. Na primjer, prema nekim modelima bodovanja, zajmovi financijskih tvrtki mogu imati negativan učinak na vaš kreditni rezultat.
Modeli bodovanja mogu se temeljiti na više od informacija u vašem kreditnom izvješću. Na primjer, kada se prijavljujete za hipotekarni kredit, sustav može uzeti u obzir iznos vašeg predujma, vaš ukupni dug i vaš prihod, između ostalog.
Značajno poboljšanje vašeg rezultata vjerojatno će potrajati neko vrijeme, ali se može učiniti. Kako biste poboljšali svoj kreditni rezultat u većini sustava, usredotočite se na pravodobno plaćanje računa, otplatu nepodmirenih dugovanja i izbjegavanje novih dugova.
Jesu li sustavi kreditnog bodovanja pouzdani?
Sustavi kreditnog bodovanja omogućuju vjerovnicima ili osiguravajućim društvima procjenu
milijuni podnositelja zahtjeva dosljedno na mnogo različitih karakteristika. Da bi bili statistički valjani, ti se sustavi moraju temeljiti na dovoljno velikom uzorku. Općenito se razlikuju među tvrtkama koje ih koriste.
Pravilno dizajnirani, sustavi kreditnog bodovanja općenito omogućuju brže, točnije i nepristranije odluke nego što to mogu donijeti pojedinci. A neki vjerovnici dizajniraju svoje sustave tako da se neki kandidati – oni s nedovoljno visokim rezultatima da lako prođu ili dovoljno niskim da potpuno padnu – upućuju kreditnom menadžeru koji odlučuje hoće li tvrtka ili zajmodavac odobriti kredit. Preporuke mogu rezultirati raspravom i pregovorima između kreditnog upravitelja i potencijalnog zajmoprimca.
Što ako mi se uskrati kredit ili osiguranje ili ne dobijem uvjete koje želim?
Ako vam je kredit odbijen, ECOA zahtijeva da vam vjerovnik da obavijest s konkretnim razlozima odbijanja vašeg zahtjeva ili vijest da imate pravo saznati razloge ako to zatražite u roku od 60 dana. Tražite od vjerovnika da bude konkretan: neodređeni i nejasni razlozi za odbijanje su nezakoniti. Prihvatljivi razlozi mogu biti “vaš prihod je bio nizak” ili “niste bili dovoljno dugo zaposleni”. Neprihvatljivi razlozi uključuju “niste zadovoljili naše minimalne standarde” ili “niste dobili dovoljno bodova u našem sustavu bodovanja.”
Ponekad vam može biti uskraćen kredit ili osiguranje – ili vam se u početku može naplatiti veća premija – zbog podataka u vašem kreditnom izvješću. U tom slučaju FCRA zahtijeva od vjerovnika ili osiguravajućeg društva da vam da ime, adresu i telefonski broj tvrtke za prijavu potrošača koja je dostavila informacije. Obratite se tvrtki kako biste saznali što piše u vašem izvješću. Ove su informacije besplatne ako ih zatražite unutar 60 dana od odbijanja kredita ili osiguranja. Tvrtka za prijavu potrošača može vam reći što je u vašem izvješću; samo vjerovnik ili osiguravajuće društvo mogu vam reći zašto je vaš zahtjev odbijen.
Ako vjerovnik ili osiguravajuće društvo kaže da vam je odbijen kredit ili osiguranje jer ste preblizu svojim kreditnim ograničenjima na svojim kreditnim karticama, možda ćete se htjeti ponovno prijaviti nakon plaćanja duga. Budući da se kreditni rezultati temelje na podacima iz kreditnog izvješća, rezultat se često mijenja kada se promijene podaci u kreditnom izvješću.
Ako vam je odbijen kredit ili osiguranje ili niste dobili stopu ili uvjete koje želite, postavite pitanja:
Pitajte vjerovnika ili osiguravajuće društvo je li korišten sustav kreditnog bodovanja. Ako jest, pitajte koje su karakteristike ili faktori korišteni u sustavu i kako možete poboljšati svoju aplikaciju.
Ako dobijete kredit ili osiguranje, pitajte vjerovnika ili osiguravajuće društvo dobivate li najbolju stopu i dostupne uvjete. Ako niste, pitajte zašto.
Ako vam je uskraćen kredit ili vam nije ponuđena najbolja dostupna cijena zbog netočnosti u vašem kreditnom izvješću, svakako osporite netočne informacije s tvrtkom za prijavu potrošača.